[摘要]2013年以来社区银行的兴起引起了金融界的广泛关注， 随着兴业、民生等银行在大连建立和筹备自己的社区银行网点，关于社区银行在大连的发展受到了大家的关注。本文以调查问卷结果和个人实习经验结合中国大连的银行业环境及社区银行的特点分析大连市发展社区银行的机遇与挑战。

[关键词]社区银行；多样化需求；市场定位；挑战；长期发展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608044

1社区银行的定义

“社区银行”（Community Banks）一词最先起源于美国，主要经营区域为中小企业和住宅小区。大部分人认为，社区银行其实就是各大银行在居住社区旁边布局的普通网点，然而从严格意义上来说，这种银行的模式并不算真正的社区银行，它只是传统银行的“服务走进社区”。真正的社区银行不论是网点选址、功能定位、人员配备、业务特点等，都是完全突出社区地方特色的银行网点；它的特点是扎根在社区，为社区人们提供个性化特定化的金融服务。

2社区银行的特点

定位市场方面，其目标不是大企业、大公司，而是面向银行所在的当地小额分散的企业或住户及家庭，为这些“小客户”服务。

资金运用方面，和传统银行的将一个地区存款转移利用到另一个地区不同的是，它将吸收的存款继续投放在当前地区，从而使当地经济有所发展。

服务方面，比起现有银行的复杂手续它的手续更为简洁，而且对于本地区的客户信息掌握更准确，可以为客户提供更好的一对一服务，让客户更有归属感。

人员方面，社区银行的员工一般都对本社区的情况比较了解，可以更有效的对客户进行评估，预防减少呆账，死账风险。信息不对称程度相对大银行而言较小，识别风险能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款和对个体借贷中获得比其他大型银行更大的安全的赢利空间。

3中国及大连市的银行业环境

中国经济在改革开放三十多年以来已经取得了巨大进步，大多数人早已对银行等金融机构有了很强的依赖性，通过这些机构进行金融理财。也正是由于这一系列的金融手段的普及，使得在城市经济集中区域银行业务市场已经接近饱和。银行需要开拓新的市场采用新颖的服务手段，创造需求、满足多样化需求，以建立更加牢固的客户关系。

在中国银行业这样的大背景下，大连市银行业也感受到了竞争的日趋激烈，大型银行的不良资产增加，银行盈利能力下降，市场已经出现饱和。且大连这样经济发展迅速，金融产品更新换代很快的大型城市，已经吸引了国内外30多家银行入驻，分行支行以及各个网点遍布整个大连市区，在商业繁华的地段分布稠密，金融资源在这些地方每个银行是“寸土必争”。大连市有常住人口近700万，流动人口近100万，根据央行公布的《2013年支付体系运行总体情况》数据显示，“截至2013年年末人均持有53张，69%的人每周都会有一次信用卡消费，8%的人每天都会使用一次。”这样一个庞大的数字使得在消费高峰的时候大连市的银行在业务处理的时候会很缓慢，在银行办理业务慢已经是一个很大的问题。

4社区银行的特质带来的独特优势

（1）社区银行可以满足现代消费者多样化的银行业务需求。从下图中可以看出，现阶段大连人对于银行的需求已经不仅仅是存款和理财了，更多样化的需求被人们越来越重视，而社区银行的特点是资产规模小，经营机制相对灵活。社区银行立足于服务社区，组织结构简单，在组织形成上有先天的优势，更加利于相关信息的传递。整个过程可以在很短的时间内完成，管理者可以据此及时做出经营策略的改变，灵活应变，以更好地适应市场环境的变化和日益增多的多元化的需求。更多的银行将目光放到了与大企业大公司的合作上，企业云集更容易让人忽略那些城市的基础组成——中小型企业和居民个人。

（2）社区银行的独特市场定位所带来的优势。因社区银行建立在社区内，独特的地理位置成为其重要优势，大大缩短了客户去银行的时间，为客户提供方便快捷的服务。且社区银行的目标客户群是中小型企业和社区居民这些中小客户，明确化的目标定位为社区银行能够在进入、抢占和维持大部分的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。

（3）社区银行填补了大型银行对小型客户多变需求反应较慢的不足。现在小额贷款越来越受到普通市民的青睐，在大连这样一个多元化、开放性的现代化城市，人们需要更个性的、更便捷的、更适合自身的贷款方案，而大型银行不会单独设计这样的个性化贷款，它们的贷款更趋近于程式化。相对而言社区银行面向中小企业和家庭个人，提供方便快捷的金融服务。社区银行拥有自己的个性化、特色化的金融服务，可以对随着城市发展民众不断变化的需求做出最及时的反应。在调查中，90%的受调查者选择同样答案的是希望银行在营业时间上有所延长，这样可以使更多的上班族在下班后仍然可以在银行网点办理业务。人们更多的空闲时间是在晚饭后，而这时的传统银行已经结束营业了，无形中错过了很多潜在的客户，而社区银行因为在组织安排上有很大的自主性，时间安排较为灵活，可以很好地满足人们在时间上的需求，能够吸引更多的潜在客户。

大连居民对银行的需求状况

注：图表来自调查问卷结果，本问卷通过在银行的实习期间积累的经验和其他同类银行的调查问卷相结合，确保了调查的可靠性。

5大连的社区银行机遇与挑战并存

51信用体系不完善

人们在选择银行时最关注的还是银行的信用程度。新型的事物被广泛的接受需要一个比较长的过程，所以导致社区银行在现阶段还存在公众对社区银行的信任度不高，这将会影响它的筹资能力。国有银行和大型的商业银行有国家信用保障和长期树立的信誉保证，而社区银行则没有这些优势，缺乏公众对它的信任度。缺少了公众的信任，影响筹资能力会导致经营风险大大提高。

52整体实力不强

相较于中国目前的五大国有银行和其他一些大型的商业银行来说，社区银行的整体实力还是有很大差距的，社区银行在资金、规模、技术、人才等方面均处于劣势地位，同时银行的整体管理水平相对低下，对于市场经营过程中的风险抵抗能力薄弱。这种情况下，社区银行的信誉的提升相对困难，难以吸引人才，抗风险能力差。

53银行经营业务的扩大和信息技术进步带来新的竞争

如今网络是每个居民必不可少的生活工具。现在争夺客户逐渐演变成网上银行的竞争，而不是以往比拼谁的分行支行多的时代了。尤其是网络和通信技术的应用，地域所带来的限制越来越小，通过维护客户关系的社区银行会失去一定的优势，使社区银行在潜力客户和长期合作客户的竞争中处于不利地位。

54营销人才的争夺

都说企业成功的关键是人才，银行业也不例外。随着我国金融市场开放性不断增强和本国银行业的不断壮大，更多的银行参与到国内银行金融市场份额的竞争中来，外资银行一定会需求大量了解中国国情的专业金融和银行业的人才，往往会开出的优厚条件，通常是经营规模较小、盈利能力不算出色的社区银行所无法比拟的。

55限制和保护社区银行的政策法规不健全

由于我国银行业发展时间较短，受困于一直以来的计划经济模式，导致我国现有的金融法律法规对各种银行机构采取无差异化的统一规范，忽视了个体消费者差异的存在，在很大程度上限制和阻碍了社区银行的建立和发展，对社区银行的运营管理也无法有效监管，没有提供实质性的法律支持。

6发展建议

实施稳健的发展路径，需要市场和政府各司其职，营造以市场为主导，政府辅助推动的良好健康发展环境，要求政府和银监会等职能部门在社区银行发展过程中进行科学规划的同时做好市场监管。

政府完善相关金融和银行的法律法规，制定专门针对社区银行的法律条文，对其经营发展做出法律约束和指导。建立完善的监管体系，不断对社区银行的现状进行持续监督和纠正，引导社区银行在我国的银行业发展乃至经济发展中扮演重要的角色。

社区银行自身也应注意规避自身实力不强和人才缺乏的缺点，可以寻求与大型银行的合作，借鉴其优秀的管理理念和成型的信誉系统，从而完善自身的内部建设。

在社区打下深厚的群众基础，多开展一些与社区居民及附近商家的互动交流，如金融便利店、社区金融讲座等。做好社区市场的需求调查，利用自身的灵活性随着市场需求的变化快速做出反应。

参考文献：

[1]章飚社区银行：究竟应该怎么做[J].零售银行，2013（10）

[2]周冠年，陈茜我国社区银行发展可行性及模式研究[J].科技与企业，2013（18）

[3]钱水土，李国文社区银行及其在我国的发展[J].金融理论与实践，2006（6）

[4]Robert Deyoung， Willian CHunter&Gregory FUdell（2003）.The Past， Present， and Probably Future for Community Banks[J].Working Paper， 2010（14）

[作者简介]于聪慧（1992—），女，汉族，吉林通化人，东北财经大学萨里国际学院工商管理专业。研究方向：企业管理。