□徐　燕

浅淡商业银行如何推进网点二次转型

□徐燕

在银行业务高速发展的背景下，日益激烈的行业竞争、客户对于银行网点的满意度和期望，以及网点运营效率低下等因素都迫切要求商业银行网点进行转型。尽快提升网点综合化经营水平，推进网点二次转型，是农行现阶段发展的需要。

一、网点二次转型的必要性

（一）央行“三类账户”新规为互联网金融发展打开了大门。2015年12月25日，中国人民银行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，对商业银行进一步强化账户实名制、改进个人银行结算账户服务、便利存款人开立和使用个人银行账户做出了新的规范。央行将银行账户分为三类账户管理，全功能的Ⅰ类账户；提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务的Ⅱ类户；提供限定金额的消费和缴费支付服务的Ⅲ类户。其中Ⅰ类账户可在柜面和自助机具开立，须银行工作人员现场核验开户申请人身份信息。通过电子渠道或未经银行人员现场核验申请人身份信息的自助机具上开户的，银行可为其开立Ⅱ或Ⅲ类户。这项政策的出台进一步明确了各类账户的管理，并为远程开户提供了制度基础。

微众银行和网商银行作为两家纯互联网民营银行相继在2015年5月和6月份正式运营，并在2016年3月公布了最新业绩，微众银行10个月授信超3000万人，发放贷款超200亿元，陆续推出微粒贷、微众银行App、微车贷等产品，在微众银行的客户群体中，70%的客户为大专以下学历，71%的用户为制造业、蓝领服务业等客户群体，提款客户覆盖了31个省、自治区、直辖市的354座城市。……