□朱　青

对银行产品创新及后续管理的思考

□朱青

近年来，随着居民收入的不断提高，对银行产品的需求也越来越丰富。农业银行作为国有大型股份制商业银行，加强产品创新力度，满足客户对银行产品的多元化需求，进一步提高自身盈利能力显得尤为重要。

一、产品创新的特点

美国经济学家熊皮特对创新一词的定义是：将新产品、工艺、方法或制度引用到经济中去的第一次尝试。银行新产品的成功应用，离不开以下几个因素。

一是银行客户的潜在需求。尽管大家都认为供给能够创造需求，新产品能够将潜在需求变为现实需求，但是，任何一个产品的创新都要有明确的目标客户，否则就无法进行成本核算。比如具有ETC功能的信用卡，其目标客户就非常明确——有车一族，尤其是经常跑高速公路的私家车主们。任何一个新的产品，都要对其功能进行宣传，对相应的知识进行普及，尤其是要对潜在客户进行针对性的培训和推广。

二是对新产品的风险评估。任何一个银行产品都有其潜在风险，在销售给客户之前进行风险评估至关重要。风险评估过高，对客户的要求就会增加，就达不到预期的销售目标。如某商业银行面对在校大学生设计的消费贷款，由于要求老师进行担保，学生就很难接受。而风险评估过低，所造成的损失就会超过银行所能够接受的范围。

三是银行内部各相关部门的协调配合。目前支行、市行乃至省行没有专门的产品创新部门，产品的创新主体大多是与客户接触较多的前台部门，而新产品的风险评估、宣传营销及后续管理等都需要各相关部门的密切配合。……