□顾莉群　邹　翔

浅谈商业银行信用卡业务风险防范

□顾莉群邹翔

随着我国金融业的蓬勃发展，以及人们消费观念的不断改变，“先消费，后还款”的消费理念不断被广大消费者所接受。尤其最近几年，信用卡业务蓬勃发展，信用卡的信贷规模和授信使用率持续上升，同时信用卡不良透支率也有所上升。加强新时期商业银行信用卡业务风险防范显得尤为重要与紧迫。

一、商业银行信用卡业务存在的主要风险

（一）信用风险。

信用风险主要是指客户资信状况的变异，即指持卡人个人信用状况随时可能发生变化，原有规定的信用额度已无法准确反映持卡人当前的信用等级。如果持卡人因工作或生活发生某种变故而发生财务困难，已经没有能力偿还信用卡所欠款项，就会给商业银行带来经济损失。近几年，受我国经济“三期叠加”因素影响，不少企业生产经营难以为继，公司破产、老板“人间蒸发”的情况时有发生，信用卡逾期违约现象屡见不鲜，导致信用卡客户的个人资信状况不稳定性和银行信用卡不良透支率显著上升。信用风险在一定程度上受制于经济环境、企业经营状况等因素，也不乏持卡人本身的道德水准使然，再加上我国目前尚未建立起成熟的个人信用体系，信用风险过程管控的时滞性和不可控性比较突出。

（二）欺诈风险。

欺诈风险是指持卡人利用信用卡进行诈骗活动、攫取银行资金的风险。其可分为持卡人对信用卡保存不当而造成的风险和持卡人因自身主观故意而造成的欺诈行为。……