徐涤寒

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施，是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。这项政策的实施为我国实现教育机会均等、科教兴国战略等目标提供了有力的保障，也对构建和谐社会具有极其重要的意义。

一、大学生助学贷款的现状

近年来，大学学费明显上涨，目前在一线城市大学生每年的学费负担已经在5000元以上，二线城市的大学生学费也在4000元以上。而且随着经济的发展，高校后勤社会化产业化、CPI的自然增长等因素也使学生的生活成本急速上升。对许多贫困家庭来说，上大学成了不可承受的负担。在这种情况下，许多贫困生通过助学贷款上了大学并顺利完成了学业。助学贷款不仅解决了贫困生的实际问题，而且促进了教育机会均等。

随着学生毕业季、还款期的临近，助学贷款实施过程中存在的诸多问题逐渐暴露出来，贷款违约率逐年上升，严重地影响了政府、银行和学校实施助学贷款政策的积极性。

二、助学贷款的信用风险分析

目前我国个人信用制度存在缺失，社会化的风险补偿机制尚未建立，尤其是国家助学贷款回收偿还制度有待完善，这使得商业银行开办国家助学贷款业务面临着一定的信用风险。……