王宁江

·首席论衡·

信用信息分类及释义

王宁江

反映主体的信用程度，一般由能力和行为两方面组成。通俗地讲，能力主要是指有没有实力去履约，而行为显示的是实际履约的情况。这个“约”包括合同、民事契约，也有公共契约即遵纪守法的意思。区分能力和行为，我们一般都会讲两个例子：一个是现实生活中大家会遇到的，银行部门会游说你，只要不断地在银行借款和按期还款，那么你在银行里的信用记录将是不断提升的；如果你在银行没有借贷行为，那么即使你很有钱，但你在银行里的信用记录不会高。这个例子很有意思地说明，资本是“贪婪”的，银行所讲信用以及目前个人征信机构推出的“分”是可以“赊”出来的。另外一个就是，农耕经济环境，农民不管怎么穷自己，也要砸锅卖铁地去还钱，表现出来的行为和意愿非常强烈；相反的是，有些地主老财们，不管怎么有钱，就是拖欠雇农的工资。这个例子很有意思地体现了百姓心中的一个理，我们“人穷志不穷”，现实生活中也屡见这样的案例。

在一次国家有关部委委托的信用信息分类和规范指引课题研究中，我们从专业角度把信用信息分为基本信息、财务信息、商务信息、公共信息、公用事业信息、电信信息、荣誉信息，以及在信用信息应用过程中的投诉、异议、修复、查询记录等信息，我们理解上述这些信息将构成一个主体的完整信用档案。这里强调档案，主要是突出原汁原味，即非加工性。……