王　潜，冯　雨

（华东政法大学法律学院，上海 200042）



滥用银行卡行为的刑法规制

王潜，冯雨

（华东政法大学法律学院，上海 200042）

［摘要］在滥用银行卡犯罪的刑法适用上，必须梳理银行卡法律关系中的刑法要素，并明确相似罪名的界限。在存款的占有判断中，刑法应以行为人对他人钱款的控制关系为标准；根据法律拟制的立法技术，ATM机可以构成诈骗类犯罪的对象；在特约商户和持卡人共谋恶意透支时，其业务已脱离“中立行为”的范畴，而构成可罚的共犯行为。在滥用本人银行卡中，利用柜员机故障恶意取款的，应构成侵占罪；存入假币换取真币的，或者擅自挂失提取本人银行卡中他人钱款的，应构成诈骗罪。在滥用他人银行卡中，捡拾他人银行卡并使用的，构成信用卡诈骗罪；利用他人遗忘在ATM机中银行卡取款的，构成盗窃罪；诈骗银行卡并使用的，应根据受害人是否具有处分卡内钱款的意思，分别认定为诈骗罪或信用卡诈骗罪。

［关键词］银行卡；法律关系；滥用；刑法适用

一、引言

随着当前金融业的蓬勃发展，银行卡已然成为人们生活、工作中的必须品。在金融领域，银行卡指的是商业银行或其他金融机构向社会发行的具有消费支付、转账结算、信用贷款、存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡。银行卡消费的最大特征在于交易双方的“非接触性”。和传统面对面的资金交换方式不同，银行卡消费是以金融信用为保障，利用信息技术手段完成资金的流转。……