郭 莹

（200042　华东政法大学　上海）

未经授权的电子资金划拨引发的责任承担问题研究

郭 莹

（200042华东政法大学上海）

本文以未经授权的电子资金划拨引发的责任承担问题为研究对象，运用比较分析的方法，结合法律规定的现状，提出解决未经授权的电子资金划拨损失分担规则的合理化建议。

未经授权；电子资金划拨；损失分担

网上银行电子资金划拨使资金在网络上快速流动，引起的安全保证是广大网银客户最担心的问题。与此同时，也不得不承认，这种通过网络和计算机进行的支付方式确实存在着一定的风险性。特别是近些年来，由于银行卡使用的不断增多，诱引一些不道德的第三人对银行卡进行伪造和冒用，以获得不法私利。在此种情况下，第三人的侵权行为会给持卡人和发卡银行造成损失，理论界也将其称为“未经授权的电子资金划拨损失”。

一、相关法律规定存在的问题

目前我国对网银客户进行保护的法律规定还呈现一种空缺状态，没有一部专门的法律来对网银客户的权益进行维护，并且已有的一些法律法规还对银行方面进行了一种倾向性保护。关于这一方面的相关规定往往是散落于各种各样的规定当中，并且由于各种法律法规之间还缺乏一种有效的协调和衔接，所以在这些法律法规的规定当中还存在相互冲突之处。具体说来，主要有以下几部法律对网银客户的权益保护给予了一定的关注：《消费者权益保护法》第二章和第三章中，明确地列举了消费者所享有的各项权利，以及经营者所应当承担的相应责任；……