国 萍

（264000　烟台大学法学院　山东 烟台）

浅析我国灵活便利的融资方式——典当行

国 萍

（264000烟台大学法学院山东 烟台）

典当在我国最早起源于封建社会，被认为是历史最悠久的融资方式之一，也是人类历史上最古老的贷款行业之一。就如我们经常在电视剧里见到的那样，以前的典当行主要是单纯地为解决生计问题的消费性融资，人们在某个时期因家里有急事，比如说亲人生病急需用钱，所以将家里的祖传宝贝，首饰亦或是衣物等值钱的物品拿到当铺去换取金钱救急或者是维持生存的需要"。 现代典当行大部分人可能不熟悉，因为现在的典当行已经不再是过去的救苦、救难、救急的小小当铺了，它发展的非常快，在理财、聚财、扩财方面都发挥了举足轻重积极作用。

灵活便利；融资；典当行

一、典当行的历史发展沿革

我国的典当行萌芽于东西两汉，开始于南北朝、在唐宋兴起、在明清两个朝代盛行，尤其在清朝盛极一时；后来衰落于清末明初、但是在改革开放时期复兴；据全国典当行监督信息系统显示，截止2015年12月底，全国共有典当行8050家，分支机构928家，注册资本1610.2亿元，从业人员6.3万人，业务结构保持稳定。［1］由此可以看出我国典当行业的发展非常迅速。

二、典当及其典当行的规范概念

（1）典当是是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

典当行亦称为当铺（当铺有过许许多多的名字，包括质库、质铺、典铺、解库、抵当库、长生库等，当铺最为熟知），是在现代经济社会中是专门发放质押货款的隶属于商务部的边缘性金融机构，是以货币借货为主，商品销售为辅的中介组织。现在典当行业务做得比较好的、比较打的如华夏典当行、宝瑞通典当行，其中华夏典当行是目前全国最大的典当行之一，网上业务现在已经发展的相当成熟。

（2）典当行的特点和功能。典当行具有融资性、单一性、商业性、小额性、短期性、高利性、安全性、便利性、便捷性、不等价性等一些传统的特点，近几年有发展出了一些新特点，比如地区分布广泛、起步晚发展快、服务对象由穷变富 、经营灵活方便、规模小，风险相对少。典当行具有5大社会功能，资金融通、当物保管、商品销售、评估鉴定、作价，其中资金融通功能是最主要、首要的社会功能，当物保管功能是次要的，商品销售功能是次要的社会功能。［2］因此我们可以看出典当行在现代经济生活中，具有重要的作用，它作为银行融资渠道的有效补充，在人们的个人生活上起到解急救难的作用，抑制民间高利货，维护社会经济秩序。

（3）相对于银行典当行的优势。第一，典当行的贷款条件比银行宽，典当行不以信用为条件，不审核当户的信用程度，只注重当户所持典当标的的合法性及价值如何，而银行往往以信用为条件，审核客户的信用程度，包括资产信用和道德信用。在典当行类型上，既接受动产质押也接受去权利质押；而银行一般不接受动产质押，只接受内容十分单一的权利质押；在贷款限制方面，典当行不限制用途；而银行限制用途，如住房贷款、汽车贷款、助学贷款、旅游贷款等指定用途；在贷款程序方面，典当行程序简单，非常方便，最适用应急型或救急型的融资要求；而银行程序复杂，不适用应急型或救急型的融资需求。在空间限制方面典当行地域性限制不强，当户凭有效证件就可以异地融资；而银行有较强的地域性限制，客户异地融资障碍较多，往往难以实现。

三、典当行的管理

典当行给现代生活带来便利的同时也存在很多风险，所以国家要对这个行业进行规制，典当行在1995.5.19公安部公布《典当业治安管理办法》，1996.4.3中国人民银行出台《典当行管理暂行办法》、2001.8.8国家商务部 出台《典当行管理办法》，2005.2.9商务部、公安部发布《典当行管理办法》4.1实施，2011.6.5日国务院公布典当行管理条例（征求意见稿）。现行规范该行业的法律规范主要是2005年商务部、公安部颁布的《典当管理办法》，立法明显滞后于行业发展和社会需求。 通过回顾关于典权的法律规定，我们可以看到：关于典当行为属于需要批准的行为，但是，这种规定只是出现在部门规章当中，而不是法律或者行政法规；而且《物权法》没有规定典权是出于市场经济发展，人民观念转变，以及为适应物权法国际化趋势等各方面因素的考虑，这必将导致在司法实践中，认定合同效力与物权效力不匹配的境地。所以，我国应尽快出台相关的典当行法律法规，已适应社会主义市场经济的要求。［3］

四、典当行的未来发展前景

典当业作为一个金融特别的行业，可以看到短、效、快是典当业的核心竞争优势。典当行和银行在市场上可以相互补充、互为调剂。［4］现代典当业作为金融业的有益补充，作为社会的辅助融资渠道，已成为市场经济中不可或缺的融资力量。第一，典当布局从大中城市向县、区、乡等农村地区发展第二，典当经营策略从多元化向专业化发展的趋势第三、典当客户对象从以居民个人为主向中小企业为主的趋势第四、典当类型从消费型典当为主向经营性典当为主的转化。［5］

［1］曲彦斌.《典当史》. ［М］.上海：上海文艺出版社，1997年.

［2］曲彦斌.《中国典当手册》［М］.沈阳：辽宁人民出版社，1999年.

［3］张本照，邱媛.发展我国典当业的对策分析［J］.上海投资，2007年第l期.

［4］汪新培.浅谈我国典当业务的创新［J］.财经界，2010年.

［5］吴中宝，邓之勇.巧用典当行：资金周转与淘宝［М］.北京：中国经济出版社，2010年.

国萍（1990.05.06～），女，汉族，山东省济宁市汶上县白石镇，烟台大学法学院，法律（非法学），民商方向。