许世华

【摘要】结合笔者多年从事个贷监控实践经验，以及个贷信用风险、市场风险、政策风险等情况，对商业银行个贷违约风险的影响因素发表浅见和建议。

【关键词】商业银行 个人贷款 风险 管理

一、商业银行违约个贷概况

近年，商业银行以个人住房贷款为主打品种的消费贷款规模不断扩大，成为商业银行利润贡献度较大的优质资产和优势信贷品种。

随着新常态下经济周期下行，个人住房贷款客户群收入状况受到一定冲击，房地产市场、社会经营环境等内外综合因素作用更加复杂，其潜在违约风险逐渐加大。

我国商业银行违约个贷主要分布于中长期个人住房贷款和个人商用房贷款。根据银监会公开资料显示，2015年上半年，五大国有商业银行等上市银行不良个人住房贷款余额和不良贷款率均有所反弹，不良贷款的较快增长需引起关注，同时对其违约风险因素管理提出了更高要求。

二、个人住房贷款违约风险浅析

总体来看，个人住房贷款违约风险因素包括许多方面，既有经济社会层面的因素，也有微观层面的原因；既有房地产业的经济周期性、金融市场环境因素、也有银行与借款者之间的信息不对称等导致的违约风险；即便是借款人自身违约的可能性，也具有客观和主观两个方面。

拖欠还贷的违约风险影响因素错综复杂，仅从借款人特征维度看，国内学者对多家城市个人贷款数据抽样实证分析显示，抵押物面积、家庭结构和婚姻状况、文化程度、职业、信用状况、收入水平、年龄、住房情况、借款目的、收入还贷比率等等都或多或少会对借款人拖欠还贷产生不同程度的影响。……