阙方平

当前，以“大云平移”为主要载体的“互联网+”时代已经来临，正深刻影响甚至颠覆经济社会发展模式。其中，人类社会最古老的领域（农村）和最新兴的领域（互联网）正逐渐相互渗透结合，给农村发展、农业生产和农民生活带来了全方位变革。“互联网+”对农村金融产生什么影响？带来什么风险挑战？农村金融机构如何应对？这些都是值得关注和研究的重要问题。

“互联网+金融”成为农村金融发展的新趋势

近年来，“互联网+”潮流迅速席卷各行各业，农村金融也不例外。“互联网+”为农村带来了全新的金融业态、金融模式和金融技术，极大激发了农村金融活力和效率，成为农村金融市场的一股“新鲜血液”。

农村“互联网+金融”的发展动因

从政策面看，党中央和国务院将“三农”作为重中之重的工作，“十三五”规划建议提出“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，农村各项改革和“双创”活动深入推进，为“互联网+金融”提供了重要发展契机。例如，据估算仅占农地面积三分之一的耕地流转，就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场。

从基本面看，随着城乡居民收入差距不断缩小，农村住房、汽车、教育、医疗等领域消费需求不断增长。过去3年，农村居民对网购模式接受度达到84.1%，人均网购消费金额在500～2000元之间，并且仍有很大的增长空间。

从技术面看，农村信息化正加快发展，2014年末农村互联网普及率达到28.8%，2013年末农村网民使用手机上网的比例已达到84.6%，高出城镇5个百分点，这有利于“互联网+金融”消费习惯的培养。

从供需面看，目前农村金融严重供不应求。2014年末，全国“三农”贷款占全部贷款的比重为34.5%，与“三农”在国民经济中的基础地位不匹配，但也从反面折射出农村“互联网+金融”存在巨大的发展空间。

农村“互联网+金融”的主要业态

目前，农村“互联网+金融”市场上主要有四类“玩家”：一是大型“三农”服务商。以村村乐、大北农、新希望为代表的大型农业企业，长期深耕农村市场，通过建立经营养殖信息系统和开拓网上农资商城，掌握大量农业企业和农户资源，在此基础上向其提供农资贷款，如新希望推出的“福达计划”和大北农的“智慧大北农”都采用这种方式。二是电商综合平台。以阿里巴巴、京东为代表的电商平台进入农村市场时，将金融作为整体战略布局的一个部分。如阿里提出的“千县万村”计划和京东推出的“3F”战略，都是消费品下乡、农产品进城、金融协同。目前，电商平台已广泛涉足农村电子支付、小额信贷、财富管理等各个领域。三是P2P平台。以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台也在走农村路线，它们通过线上平台整合资金和项目，通过线下网点（或代理商）开发客户，运用互联网将农村资金需求端与供给端有效对接。四是传统银行机构。以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为代表的传统银行机构，近年来纷纷加大对农村互联网金融的投入，通过推广电话银行、手机银行、网上银行等方式，为农村居民提供更为便捷的金融服务。

农村“互联网+金融”的运作模式

互联网企业基于无时不在、无处不在的创新理念，借助其网络、技术和信息等优势，深刻推动了农村金融创新。以阿里巴巴为例，其金融运作模式为“四步曲”：一是搭建网络。今年，阿里巴巴在全国启动“千县万村”计划，投资100亿元建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。同时，阿里巴巴还是苏宁的第二大股东，苏宁拟建立的10000家苏宁易购服务站（覆盖全国四分之一的乡镇）可为阿里巴巴所用。此外，阿里巴巴和中国邮政储蓄银行合作，后者在全国拥有近4万个网点。这意味着全国平均每个乡镇将有超过3家以上的“马云银行”。二是获取数据。凭借大量“网点”和支付宝用户，阿里巴巴快速渗透到农村生产、流通、消费领域，积累海量的农村交易数据，这些大数据资源有利于阿里巴巴对企业和农户精准“画像”，充分发掘其潜在需求和风险特征，为开展金融服务做好铺垫。三是开发产品。阿里巴巴用大数据积累、创造和消费信用，开发有针对性的金融产品。如已经正式上线的互联网小额贷款产品“旺农贷”，最高可拿50万纯信用贷款，无需抵押和担保，可采用每月还息、一次性还本或等额本金还款。四是打造闭环。除了广泛介入存贷汇等传统金融业务，阿里巴巴还试图融入农村丰富的生活场景（如婚嫁丧娶等），提供一揽子、综合化金融服务方案，实现O2O线上线下融合，从而打造农村互联网金融闭环。

农村“互联网+金融”带来的冲击和挑战

总体上看，农村“互联网+金融”仍处于发展初级阶段，不可避免带有新生事物的两面性。一方面，它对正规农村金融体系形成了有益补充，有利于建立多层次、广覆盖、差异化的农村金融体系;另一方面，它在发展中存在一些不规范、不完善之处，蕴藏的风险和挑战不容忽视。具体来看，农村“互联网+金融”将产生“六大效应”：

农村普惠金融的“长尾效应”

日前，中央深改小组审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016～2020）》，强调要“提升金融服务的覆盖率、可得性、满足度，满足人民群众日益增长的金融需求”。由于多方面原因，目前农村地区普惠金融发展比较滞后。据调查，目前全国仅有27%的农户能够从正规渠道得到贷款;遇到资金困难时，76%的农户会选择向亲友借钱，非正规融资渠道成为农户筹资首选。而“互联网+金融”具有高效率、低成本、便捷性等优势，加上对大数据资源的整合、发掘及运用能力，能够较好解决农村普惠金融存在的“两高一低”（风险高、成本高、收益低）问题，覆盖传统金融机构无暇顾及的“尾部”市场，提供碎片化、低门槛的金融服务。以阿里巴巴为例，目前支付宝在农村活跃用户数超过6000万，蚂蚁小贷为18万农村小微企业累计提供了1300多亿元的信贷资金，余额宝、招财宝为4000万农村理财用户创收40多亿元。可见，“互联网+金融”已经为农村普惠金融展开了一幅现实图景。

农村金融市场的“鲶鱼效应”

目前，农村金融基础设施和服务网点覆盖率低，市场竞争不充分，是导致“三农”和小微企业融资难、融资贵的重要原因。例如，农村金融网点和从业人员跟全国平均水平相比仍有4倍的差距，2014年末全国金融机构空白的乡镇还有1570个，金融服务的行政村覆盖率只有75.4%。而“互联网+金融”借助全新渠道和技术优势，能使金融服务的触角延伸到农村乡镇、贫困人口和小微企业，给众多草根

“用户”带去高效便捷的金融服务，成为农村金融市场的“搅局者”。以阿里巴巴为例，其10万个淘宝村级服务站一定程度将成为网商银行在农村的“分支行”，有贷款需求的农民，可以直接去当地农村淘宝服务站，彻底远离信用社等农村金融机构。这种“鲶鱼效应”将迫使传统农村金融机构转变服务理念，延伸服务网络，提高服务水平，否则将在日益激烈的市场竞争中被淘汰出局。

农村金融生态的“粉碎机效应”

“互联网+金融”从根本上改变和颠覆了农村金融传统的发展理念、发展模式、发展机制，是一场全新的“创造性毁灭”。一是改变农村金融约束条件。大数据、云计算、物联网等降低了信息整合成本，打破了传统金融模式的时间、空间与成本约束，可以有效地兼顾普惠性与商业性，使在传统约束条件下“无解”的农村金融有力破题。二是促进农村信息的资源化和要素化。通过互联网的“痕迹管理”，记录真实生产、交易和生活等情况，可以为农户和小微企业提供新的增信方式，极大突破了传统农村金融缺信息、缺信用的梗阻。以阿里巴巴为例，其旺农贷产品就是基于大数据的信用评估模型，通过互联网完成贷款的在线申请、在线审批、在线签约、在线放款，最快3分钟即可完成。从本质上讲，这是让信用等于财富，而不是用抵押物来担保财富！三是再造农村金融发展理念。“互联网+金融”有利于现代金融文明在乡村社区的传播和普及，培育“平等、公开、共享、安全”的金融观，并进而影响和改变农民的市场观、消费观、价值观和发展观，堪称农村经济社会的“转基因工程”。

农村金融风险的“蝴蝶效应”

根据“大金融”理论下的动态网络型传导机制：由于机构之间的交易错综复杂，一旦系统逼近临界状态，任何微小的扰动就可能导致网络关键“节点”的失效，从而引起整个金融网络系统的崩溃。“互联网+金融”的本质仍属于金融，没有改变金融经营风险的本质属性，而且由于网络关联错综的影响，金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性更强，对金融系统安全的破坏性也胜于以往。尤其值得注意的是，目前互联网企业和传统金融机构已经建立了千丝万缕的业务联系，金融风险可能牵一发而动全身，向金融机构蔓延和传递。以京东“白条”为例，这种“先消费、后付款”的支付方式在功能上等同于信用卡，如果客户选择用银行信用卡进行还款，属于“以贷还贷”行为，可能会将风险转嫁给银行。

农村金融监管的“摘樱桃效应”和“破窗效应”

金融风险具有很强的“负外部性”，将严重影响经济社会稳定，这在农村地区意义尤为重大。目前，农村传统银行机构都受到“强度型”监管，不仅有机构网点、业务范围和高管任职等方面的严格要求，还有资本充足率、流动性、杠杆率等方面的指标限制。相对而言，“互联网+金融”往往从事跨区域、跨行业、跨市场的金融业务，很少甚至不受监管，使其能够利用制度差异性进行监管套利，从而产生“摘樱桃效应”。以阿里巴巴为例，如果其10万个农村淘宝服务站开展贷款等金融业务，就有必要进行市场准入和金融风险监管，否则会产生“社会乱办金融”现象，也使传统金融机构处于不平等竞争的境地。进一步而言，如果这些类金融机构不受监管、不加约束，会引起更多机构纷纷仿效，最终使监管制度形同虚设，形成“破窗效应”。

“互联网+”时代农村中小银行的应对之道

时代潮流，浩浩荡荡。农村中小银行作为传统农村金融的“主力军”，在“互联网+”时代既面临巨大冲击，但也面临迅速做大做强的重大契机。要主动拥抱互联网变革，全方位开展创新，努力建立“五大体系”，实现跨越式发展：

加快建立以普惠金融为核心的市场战略体系

实践证明，“互联网+”为农村普惠金融发展提供了现实途径。农村中小银行一是要明确战略导向。后改革时期的农村中小银行要做到“改制不改向，改名不改姓”，聚焦“三农”定战略，坚持“草根”筑特色，秉承“普惠”求共赢，通过“互联网+”做深做实“长尾市场”，为农民、小微企业、贫困人群等提供价格合理、便捷安全的金融服务，努力成为农村普惠金融发展的“主力军”和“顶梁柱”。二是要发挥战略优势。与电商平台等互联网企业相比，农村中小银行具有网点人员、业务品种、客户基础等多方面优势，应学习借鉴美国富国银行经验，推动自身传统优势与互联网技术优势有机融合，着力推进“社区银行”建设，深度发掘“三农”核心客户群，在提高客户黏性和综合贡献度的同时实现普惠金融可持续发展。三是要找准战略突破口。“互联网+”时代，“大数据”已成为金融企业的核心资源之一。农村中小银行要更加注重信息立行、数据立行，着力提高信息收集、整合和发掘能力，突破普惠金融发展瓶颈。如湖北银监局组织全省银行业实施的“金融服务网格化”战略，就是推动银行业机构与社会综治平台合作，借助后者的“大数据”资源开发客户，有效缓解了“三农”和小微企业融资难、贵的问题，提高了服务覆盖面和可获得性。

加快建立以市场客户为核心的业务创新体系

“互联网+”时代服务企业的典型特征是以客户为中心，不仅要满足客户的基础性需求，而且要为客户创造“稀缺性需求”，这样才能确立企业的核心竞争力。为此，农村中小银行一是要做实负债业务。打破传统的坐商思维，树立自身和客户双赢理念，从为农民增加财产性收入的需求出发，提供附加值高、个性化的金融服务。比如推出活期余额理财产品、银行卡活期定期自动互转产品、银行卡存贷款互转产品、银基银证银保合作产品等，拓展多渠道和稳定的负债业务来源。二是要做优资产业务。要围绕农业“四化”发展和新型城镇化建设，运用互联网技术有效整合客户资源，在跟踪掌握产业链中企业资金流、物流、信息流的基础上，更加精准地确定授信评级、贷款额度及利率期限，并进一步拓宽金融服务范围，实现与农业产业链的深度融合。三是要做活中间业务。按照便民利民惠民的原则，为村民提供日常生活所必需的电费、燃气费、手机充值、社保缴纳、机票火车票购买等支付划汇业务，同时灵活开展银行卡、代理保险、理财、保管等简便易行的中间业务，通过优质服务提高客户黏性，逐步改变对存贷差收入的依赖。

加快建立以综合平台为核心的金融服务体系

“互联网+”时代，金融服务比拼的“快、准、优”，以客户体验和满意度为最高标准。农村中小银行要在现有电子信息化基础上，积极打造以平台建设为牵引、以智能服务为重点、以线上下线交互为驱动、以大数据分析应用为支撑的互联网金融服务模式。一是拓展互联网支付渠道。积极布设自助终端、ATM、CRS、POS等电子银行机具，推进VTM远程柜员、微信银行等移动支付平台开发建设，优化手机银行、网上银行、电话银行等的客户体验，为客户提供智能化、立体化、便捷化的支付结算服务。二是改造优化物理网点。进一步优化网点布局，促进社区银行、电子银行和物理网点的结合，提高服务覆盖面和辐射度;进一步提升网点智能化水平，通过自助导览、自助填单、智能机器人等设施提高服务效率，实现传统服务和创新科技的有机结合;进一步加强对外合作，和农村供销社、连锁超市等共享渠道，丰富网点功能和业态。三是建立互联网电商平台。积极研究农村生产生活场景，通过联合方式建立区域性农村中小金融机构电商平台（如财力和技术有限可先期采取开发移动APP的方式），全面涵盖农产品资讯发布、农产品交易采购、农产品物流配送等生产环节，涵盖农民衣食住行等生活场景，涵盖银行理财、支付结算、资金管理等服务，形成一个完整丰富的O2O闭环。

加快建立以科学发展为核心的经营管理体系

良好的体制机制是农村中小银行应对环境变化、实现永续发展的根本保障。一是优化组织框架。以市场和客户为中心，全面整合业务和管理流程，发挥贴近农村、决策链条短的优势，积极推动“流程银行”建设，提高管理效率和市场响应速度。有条件的银行还可以在内部探索成立互联网金融子公司或事业部，为全面深化“互联网+金融”模式创新探索和积累经验。二是量化数据资源。加快数据库建设，强化数据集成，在此基础上进行深度挖掘和分析，深入了解客户消费习惯、消费层次、信用水平、财务能力等信息，更加有针对性地开发设计金融产品。三是强化风险管控。运用互联网技术升级改造风险管理系统，加强对行业变化、客户信用、资金流向等的监测和预警，提高风险应急防范能力。在和互联网企业合作时，既要充分掌握客户交易信息，防止沦为“通道”，又要筑牢“防火墙”，防止风险转嫁。

加快建立以金融安全为核心的制度环境体系

基于农村“互联网+金融”可能产生的各种风险和乱象，要以守住不发生区域性系统性风险为核心，加快健全制度“硬环境”和“软环境”，将其纳入规范有序的发展轨道。一是加快互联网金融立法。从法律层面明确农村互联网金融的地位，厘清农村互联网金融的发展方向、主体地位、业务范畴等，对从事互联网金融业务的机构进行规范和引导。二是加强互联网金融监管。按照国务院《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确农村互联网金融的监管主体、监管职责、基本业务规则、义务和要求等，既鼓励创新又防范风险。特别是对实质从事金融业务的互联网企业，要纳入金融监管范畴，接受监管制度要求，为农村中小银行创造公正公平的竞争环境，防止重蹈上世纪末农村金融“三乱”的覆辙。三是加大互联网金融宣传教育力度。在农村地区建立互联网金融宣传教育平台，依托村委会、综治网格、银行网点等渠道，大力开展防范非法互联网金融活动的知识宣传，提高农民的金融风险意识，保障农村金融消费者权益。

（作者系湖北银监局副局长）