耶基盛

到香港投保你以为呢？

耶基盛

杭州人曲××年初专程赴港，向中环一家英国保险公司递交材料，办妥了购买专项人寿保险的手续。之前通过朋友介绍和杭州的保险顾问徐悦接触了多时，最终决定亲自赴港对“境外保险”下单，这是他为自己买的第二份保单。近年来赴港旅游、购物、中转的人群中增加了投资保险的人。香港特区政府保险业监理处公布的数据显示，去年下半年香港新增个人保单总保费457亿港币，其中内地购买量接近60亿元，占所有个人业务总新保单保费的13.13%，同比增长了39.5%。

业内人士分析与内地同类产品相比，香港的保险具有费率低、收益高、保障广的特点，是吸引内地客人的最重要因素，但是赴港买保险必须具备一定的风险承受能力，因为其在条款理解、缴费方式、理赔申请的递交、纠纷发生后解决程序和时间、汇率等方面都存在风险。

哪些香港保险适合你

如何选择靠谱的投保渠道？遇到理赔纠纷怎么解决？对大多数人来说，内地保险已经基本满足得了现有需求，如果还要到香港买保险，专家的意见是以人寿险保险为主。由于内地客户大多通过亲朋同事等介绍购买，可能会接触到一些地下保险顾问，投资者选择这些保险中间人，无疑应多加谨慎，抵港以后选择靠谱的投保渠道。投保之后如遇到纠纷，一般可以选择投诉和诉讼两种途径。笔者梳理了内地客户赴港投保需注意的主要问题，以期提供尽量周全的应对之策。

一般来说人寿保险的费率，通过当地人口寿命、疾病发病率、死亡率等因素精算得出，由于内地人口发病率和死亡率高于香港，因此内地保险公司的费率要比香港保险公司高。境内保险专家建议，如果要选择香港的保险，建议选择重疾保险，该险种理赔次数多，保障全，费用低。从理赔程序考虑，不建议选择一般意外险类的产品。在充分考虑风险承受能力的前提下，最好买重疾险加医疗险，毕竟香港保险具有全球理赔和高赔付的标准，内地保险与之相比差距比较大。至于投资型保险，内地和香港区别并不大。

证监会基金部副主任徐浩表示，随着香港与内地的基金互认框架达成共识，内地客户可以投资香港基金，由此进行海外投资，分散资产风险。客户如果定投香港投连险，资金将被投资于精选的100多只全球基金，客户可自主在账户中更替基金品种，或者交由第三方管理机构打理。香港第三方机构声称投连险长期回报高于内地，并非保底承诺。与客户本人投资技巧风险意识，或与第三方机构投资水平相关联。

选择靠谱的渠道

目前在香港买保险的内地消费者，90%以上是通过朋友、同学、同事等中间人介绍，中间人承担起达成信任桥梁的重要作用。因此，投资者要对中间人深入了解，内地成交的不合法的“地下保单”就是因为轻信了中间人所致。

国内地下保险顾问将客户介绍给香港保险接待人，投资者会接触到两类人：一是保险代理人，二是保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品，而后者则是“中间商”。投资者最好选择保险经纪人，代表客户利益为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合。根据香港保险业监理处的公开信息，目前154家香港保险公司的保险代理和保险经纪人超过7万人。客户在接受服务前应登录香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。非寿险产品可通过保险公司的网站或个别银行的自动柜员机购买。

香港保险监理处特别提醒，投保人士如选择不通过保险中介人购买保险，应当详细了解有关保险产品的内容及细阅保单条款，以确定有关保险产品是否符合其需要，而非香港居民更需注意有关保险产品的保障范围。内地客户的保费宜直接交给保险公司，勿以中介人的名字为抬头确认收款人凭证，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人经常上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。

怎样赴港买保险

赴香港投保的客户，需要提交港澳通行证原件及照片页复印件、香港入境章复印件，填写一份申请表格，表示自愿购买该保险，然后签署保单。如果是父母为不满18岁的子女投保，子女无须来港。根据香港保险业监理处的信息，投保人购买人寿保险均设有“冷静期”（也即犹豫期），“冷静期”为保单交付投保人后或发给投保人保单通知书后21天，其间随时可以退保，保费全额退回；过了“冷静期”退保则按现金价值退还保费。

购买投资连结险的投保人则须在“重要资料声明书及申请人声明书”上的各部分签字，确认清楚明白声明书的内容，包括容易被投保人忽略的产品特点，例如投资连结险的长期性质、费用及收费、提早退保的收费、中介人收取酬劳事宜，以及客户的权利等。同时保险公司必须在冷静期内，由另一独立团队（并非相关保险中介人士）以电话（须录音）跟进所有购买投资相连产品的投保人，确认他们明白所投保产品的特点，中介人收取酬劳确认，让他们了解自己的权利及责任。

付款方式主要有以消费方式刷银行卡（包括信用卡）缴费，超过一定金额的可以分多次刷卡支付；现金支付，但受国内购汇额度限制；境外资产支付；利用在香港银行开设的外币账户支付；其五，借助朋友在港的资产做对冲支付。支付首期保费之后，后续保费可以通过银行扣款方式支付，但必须在香港和内地都有分支机构的银行开户才行，比如中国银行、花旗银行、汇丰银行、渣打银行等。

遇到纠纷两条路

内地客户在香港投保后，在理赔时或保单期内遇到纠纷，一般有投诉和起诉两种途径。

去年5月开始，香港保险索偿投诉局受理非港居民的投诉。投诉须以书面提出，列明投诉的详细内容，承保的保险公司名称，保单编号及索偿数额，连同授权书以及整份保单及保单申请表格、索偿表格、医疗报告/检验报告/报价表或维修收据/肇事警方报告和保险公司书面作出的最后判决文件。由于香港保险业一直在自律监管机制下运作，保险索偿投诉局并非政府机构，而是执行自律监管计划。专责处理个人保单引起的索偿投诉的自律机构，其营运经费来自会员公司，为投诉人提供免费服务。

根据香港保险法规，发生保险类法律纠纷需要到香港处理。内地居民跨境官司无论是律师费、往返交通通讯费、时间成本都是个不小的负担。在香港投保发生赔付后，如何顺利把钱寄到内地？一般的理赔程序是，投保人把所有单据寄到香港，7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。因为牵涉内地医保理赔等问题，原件会再寄回投保人。赔付方法有两种，一是寄送支票（涉及到身故赔偿的需要受益人亲自来港），二是寄送汇票。

身边的地下顾问并不黑

徐悦两年前还是国内一家医院的内科医生，看到香港保险在内地的市场潜力，提前办理了退休手续，专门从事香港保险顾问。鉴于医疗方面的经验主攻寿险。现在他每天要接待数位咨询客户，介绍香港保险的优势与特点，根据客户需求，在签约合作的3家香港保险公司中选择一份保障计划。香港法律规定保单签发地必须为保险公司所在地，内地客户必须亲自赴港购买保险。客户决定投保后，由她联系香港保险代理人接待客户，陪同办理手续。佣金提成与后者七三或者六四分成。她现在主要瞄准高端客户，特别是商旅人士、家里有留学孩子的家庭以及企业主或高管。接触到的高净值客户差不多只有一成购买了香港保险，营销成功率并不高。如果客户对香港的投连险有兴趣，她就介绍给合作的杭州的财富管理公司。杭州公司每个月举办一场“高净值客户财富沙龙”。徐悦以直销模式通过“私人离岸投资财富保障计划”招揽客户。主要通过对比近10年国内外基金回报率的巨大落差打动客户，实质推销的是香港的保险公司“全球基金定投计划”。该公司推荐的“全球基金定投计划”说明书显示，定投产品最低10万人民币/年，期限在10-25年，可选择香港100多家基金作为投资对象。公司遇有客户会陪同前往香港开户，人多时组成团队。如果客户定投期限较长，保险顾问能拿到客户首年投资金额作为佣金。

浙江人投港保增长快

杭州中国人寿分公司已经感受到了“香港保险”的竞争力。以前客户大多拿国内保险公司的合同做比较，现在越来越多的客户会有意无意地提及香港保险。财富管理公司也在积极渗透挖保险客户，派车接送到上海到香港参加培训师演讲。

一位不愿意透露姓名的资深旅游领队2004年在香港买了长期寿险附加医疗险，每年缴费2.5万港币缴费10年，保额50万港币。2008年前，去港买保险多是经常出境的商务人士，后来游客也开始赴港投保，最近两年去香港的，每次都有投保的浙江人，保费总额平均为50万元，高的达千万元。徐悦的内地客户增长“趋势强劲，年均保费增幅在30%-40%之间。香港特区政府保险业监理处公布的数据显示，今年上半年香港新增个人保单总保费457亿港币，其中内地购买量接近60亿元，同比增长了39.5%。去年新增100港元保单中有12元来自于内地的贡献，而2008年这个占比还只有5.4元，随后几年逐渐升高至6.4元、7.5元、9元。由于非香港居民购买保单的数量显著增加，香港保险索偿投诉局（投诉局）表示，处理索偿投诉的服务范围扩大到了非香港居民。

细说香港保险好在哪

为何越来越多的内地人到香港买保险？业内人士认为，内地香港保险优势在于保障范围大、保费便宜、投资回报率较高。如对重疾的定义，内地一般在三四十种左右，而香港在五十种以上，针对儿童还额外包含六种少儿高发疾病。以香港某保险公司和内地某保险公司的两款类似产品为例，两个产品都是缴纳20年左右，总保费74000元人民币。香港的产品可以覆盖53种严重疾病，3种非严重疾病，2种男性癌症，内地的产品只覆盖12种严重疾病。对疾病的定义内地公司更为严格。比如原胃癌内地多数公司不赔，癌症则要求到“扩散”阶段才赔。此外“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况，都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项属于“不保”。

两款产品虽然总保费相当，赔付额却有很大差别。假若投保人65岁患有严重疾病或身故，香港产品可以赔偿115.9万元，内地产品只能赔偿42.6万元。以国内某合资险企“金世如意终身寿险”为例，30岁男士投保选择保额10万元，缴费期20年。每年缴费2645元，即可享有100岁前身故或全残可以获得10万元保险金，如果被保险人生存至100周岁，将可获得贺寿金10万元。该公司的“真智惠保”，同样保障至100岁。30岁男士投保选择保额10万港币，缴费20年，每年保费仅需1732港币。

费率之所以低，是香港保险公司以香港人口统计数据为基础，制作生命表计算费率，因为香港人健康习惯好，整体出险概率较低。以前香港的保险公司卖大病保险产品给内地人，费率上都有少许加成，但目前已经没多大区别。

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