■ 孙亚玲李 瑜倪晓红陈 越徐

银联商务支付系统在银医合作项目的运用

■ 孙亚玲①李 瑜②倪晓红①陈 越①徐①

银联商务支付系统 银医合作

目的：研究医改中银联商务支付系统在银医合作项目的运用。方法：采用分析对比、信息化技术等手段，阐述银联商务支付系统在银医合作先诊疗后结算项目的运用流程和模式。结果：银联商务一体化支付系统需要医院、银行、银联商务等相关部门共同参与建设。结论：银联商务一体化支付系统在医院的运用，可以优化流程，提高工作效率和管理水平，有效节约成本，实现银医共赢。

Author’s address：Shaoxing Hospital of Traditional Chinese Medicine of Zhejiang Province, No.641, Renmin Middle Road, Shaoxing, 312000, Zhejiang Province, PRC

1 项目背景

1.1 银医合作“先诊疗后结算”自助服务项目

银医合作“先诊疗后结算”自助服务是医改进程中，医疗机构简化服务流程，与银行合作，充分发挥医疗机构和金融机构的服务资源优势，利用先进电子信息技术，结合金融功能进行费用结算的一种新型现代医疗和金融协作服务付费模式。

根据业务数量和性质，医院在门诊部、住院部等相关部门通过银联商务部署与银联网络联网的自助终端设备，主要实现自助诊疗卡发放、充值、预约、挂号、缴费、查询与发票、凭条打印、自助化验报告打印、自助住院费用清单打印等功能，提供金融医疗“一站式服务”。自助终端设备作为挂号预约和支付手段，能显著提高医院服务质量和效率，提高患者支付效率、节省就诊时间。并将有效避免医疗信息重复采集、患者长时间排队等候和资金安全等问题,降低服务成本。

1.2 现状分析

随着业务的发展，社保卡、自费健康卡（简称就诊卡）、银行卡缴费在医疗机构领域广泛应用。现有医保“一卡通”受理支付方式的局限性日益显现：一是当遇到既要在社保卡账户内扣款同时又需自费付款时，由于现有社保卡尚不具备标准化的金融功能，无法实现医保账户和银行卡一次刷卡同步完成在两个账户中扣款的功能；二是多家银行加入到社保卡的发卡行列，这些银行中既有国有商业银行，也有地方性商业银行，还有地方农村合作银行等各类银行，由于不同银行业务系统运行模式不同，配套软硬件设备差异也很大，在实践中往往存在对他行卡无法受理支付等问题；三是由于支付卡载体及其账户的各异，难以实现“先就诊后结算”这一便民目标。这一系列的问题将严重限制健康卡、社保卡作用及“先诊疗后结算”业务的有效发挥。

2 银联商务支付系统在银医合作项目的运用

2.1 银联商务支付系统

银联商务作为一家全国性综合支付服务提供商，与医保定点医院沟通并签约提供服务，银联商务浙江分公司按照银联卡受理支付接口标准，结合绍兴市社保卡医保支付接口标准，与社保中心联合制定并开发了统一的社保卡金融功能受理支付系统接口，实现社保卡多账户一体化支付的功能与目标，解决了社保卡受理支付时一

次刷卡在医保账户和银行卡账户同步完成扣款的问题。

采用银联商务的MIS-POS就诊卡银医一体化受理支付系统，并在一台“全业务功能终端”上为绍兴医院同步实现以下支付功能：

（1）受理社保卡内多账户支付；

（2）就诊卡预付账户充值与支付；

（3）包括具有金融功能的社保卡在内的各类介质银联卡（即：IC卡、磁条卡和非接IC卡）支付结算。

同时，在银联商务的开放性支付平台上可统一完成资金清结算。另外，随着社保卡叠加金融功能的实现和社保卡的大规模普及，参与的银行将越来越多，通过银联商务支付系统平台进行资金清算，确保医院银行卡支付与资金结算的便利性。

2.2 方案实现的业务模式和流程

图1 “先就诊后结算”的模式1

根据“先就诊后结算”的业务需求，为确保医院在整个诊疗过程中，患者医疗费用的支付方式保持高度一致性和便利性，需在支付载体、支付账户和支付方式上建立一套高度统一的支付业务模式，从而保证在诊疗、收银、结算等操作过程与管理中具有良好的一致性。为此，要通过就诊卡作为统一的卡基支付载体，实现一体化人机交互操作和管理，先建立一套就诊卡虚拟资金账户系统平台，为每一张就诊卡建立一个预付资金账户，在患者实施就诊时，先通过自助终端或收费窗口的“全业务功能终端”对该账户进行资金充值，充值可以使用银行卡（即银行卡的消费功能或预授权功能），也可以使用现金。同时，也允许患者在未对就诊卡充值的情况下，按原有模式就诊完成后，统一到收费窗口或自助终端上用银行卡或现金支付。

针对利用就诊卡（社保卡、健康卡）如何结合虚拟资金账户实现“先就诊后结算”的模式，目前，主要有两种模式，一种是采用通过银行卡“预授权”功能完成对就诊卡虚拟资金账户进行充值的模式，见图1。另一种是采用银行卡“消费”功能对就诊所卡虚拟资金账户进行充值的模式见图2。

2.2.1 银行卡 “预授权”功能完成对就诊卡虚拟资金账户进行充值的模式。（1）由医院HIS系统建立一套就诊卡虚拟资金账户系统，与患者就诊卡相关联。（2）患者到医院看病时，首先到窗口或自助机给就诊卡内刷卡充值。HIS系统调用银联商务预授权交易功能，在银行卡账户上冻结一定金额，而HIS系统给患者就诊卡账户内充入相应金额可供患者随时到各诊室、各检查窗口进行检查。（3）患者持就诊卡到各诊室、各检查窗口进行就诊、检查，通过HIS系统扣减并记录相应费用。若费用不足则需进行补充值。（4）检查完毕患者可以至窗口进行最终费用结算，打印发票。此时HIS系统调用银行卡预授权完成交易对银行卡进行扣款，并将多余部分金额自动解冻，HIS系统内就诊卡账户余额归零，患者看病结束。（5）检查完毕部分患者如未到窗口进行费用结算，可由HIS系统在日终自动生成费用结算报表，并在晚上固定时间调用银行卡预授权完成

（离线）交易功能（此功能无需持卡人在现场也能实现费用扣取）对患者当日看病的金额进行扣取，并将多余部分金额自动解冻，HIS系统内就诊卡账户余额归零。具体流程如图1。

2.2.2 银行卡“消费”功能对就诊卡虚拟资金账户进行充值的模式。（1）由医院HIS系统建立一套就诊卡虚拟资金账户系统，与患者就诊卡相关联，为每张就诊卡建立相应的虚拟资金账户。（2）患者到医院看病时，首先到窗口或自助机给就诊卡账户内刷卡充值。即根据充值金额数量，HIS系统调用银联卡消费交易功能，从银行卡账户上扣除相应金额；若采用现金方式充值，则HIS系统调用现金充值交易功能。上述交易一旦成功，则将由HIS系统通过虚拟账户平台给患者就诊卡账户内充入相应金额，供患者随时到各诊室进行诊疗或药房配药等。（3）患者持就诊卡到各诊室进行诊疗或药房配药。此时，通过HIS系统在相应的就诊卡虚拟资金账户中扣减并记录相应费用。若费用不足则可以到收费窗口或自助机上再进行充值，充值金额由患者自行确定。（4）患者看病结束，可直接离开医院。如需要发票或退还就诊卡账户中的余额，可至窗口办理打印发票或退款。退款时如原来为现金充值，则将直接退还现金，若原来为银行卡充值，则HIS系统会调用银联卡退货功能，将款项退回到银行卡中，同时，就诊卡相应账户余额归零。具体流程如图2。

2.2.3 两种模式比较。银行卡 “预授权” 和“消费”功能对就诊卡虚拟资金账户充值的两种模式，主要区别是：（1）“预授权”功能，在宾馆、酒店或出租公司等单位用的较多，在医院使用的少。这种模式就诊卡账户中无沉淀资金，就诊卡虚拟资金账户平台管理的风险相对较小，管理简便，成本较低，对系统运行的资源开销也相对较小。但不支持现金充值，必须通过银行卡才能完成对就诊卡充值。（2）“消费”功能，就诊卡账户中存在沉淀资金，对资金安全管理要求较高，风险相对较大，同时，因为就诊卡账户内始终存在沉淀资金，为确保系统运行安全，所需配备的安全措施投入也将大大上升，资源开销也将增大。优点是支持现金对就诊卡进行充值。

图2 “先就诊后结算”的模式2

2.2.4 “三卡合一”受理支付流程。“三卡合一”指的是：社保卡、健康卡和银行卡三种支付载体可在同一台“全业务功能终端”上实现合并受理支付，而无须按照不同种类的卡片配备各种受理终端设备。“三卡合一”的受理支付流程主要分为：“医疗收费窗口支付业务流程”和“自助终端支付业务流程”。具体流程简述如下：

(1)收费窗口支付流程。①当患者持具有金融功能的社保卡进行结账时，先使用医保账户中的余额进行结账，如果医保账户余额足够支付，则使用医保账户进行结账。②若医保账户余额不足或部分费用需要自负时，则可由患者自行选择使用现金支付或由银联卡（即社保卡中的金融功能）在同一台POS终端（社保卡刷卡终端）上同步支付，而无需到另一台

POS终端上插卡支付，也无需重新拔插卡，完成一次插卡多此支付（医保、金融支付）的效果。③在医保账户与银联IC卡同步支付时，若银联卡账户余额不足，则提示银联卡余额不足。这时，仍然支持选择使用其他的银行卡（包括IC卡或磁条卡）在同一台终端上进行交易支付。

（2）自助终端支付流程。患者用就诊卡（社保卡或健康卡）通过自助终端向就诊卡预付资金账户进行充值，以银行卡充值为例，可以使用社保卡上的金融功能（含IC卡或磁条卡），也可以使用各种其他银联卡充值。①患者持充值后的就诊卡即可去医院的各诊室就诊、检查、配药等，在检查或配药环节当中，需要支付费用时，就可在相应诊室对就诊卡预付资金账户中扣减相关费用，而无须每次要到窗口付款后才能做检查或配药。②当在就诊扣款过程中，如就诊卡账户资金不足时，需到自助终端或收费窗口对就诊卡账户进行续充资金，方可继续就诊。

（3）诊间终端使用流程。诊间终端的作用主要：一是识别患者，核对患者的有关诊疗信息；二是完成诊间医疗费用的支付，实现“先就诊，后结算”的目标。

3 系统建设投入成本

银联商务一体化支付系统需要医院、银联商务、银行等相关部门共同参与建设。

3.1 设备投入

“三卡合一”社保“全业务功能POS终端”设备：每个收费窗口一套；“三卡合一” 社保“全业务功能自助终端”设备：大医院初期约需120台，中小医院初期约需30台，可由银行按医院需求投放；用于诊间的社保卡、健康卡一体化受理支付POS终端：所需终端数量与根据规模裁量；网络设备: 路由器等相关网络设备。一是用于从社保中心至银联商务交易接入专线，二是用于从医院至银联商务的交易接入专线。两者专线可互为备份。

3.2 软件投入

银联商务银医一体化MIS-POS系统软件；银医一体化社保接口标准制定及其开发；银医一体化MIS-POS系统所需其他各类接口软件开发，由已在上线投运的医院开发完成；“全业务功能终端”配套支付接口软件开发，由相关HIS完成开发并投运。

3.3 数据专线租用

采取各家医院与银联商务铺设数据专线完成银行卡交易等数据的传输；也可通过社保中心与银联商务设置一条数据专线，各家医院通过与社保中心的数据专线，由社保中心设置一个出口至银联商务，来实现银行卡交易等数据的传输。相关数据专线带宽则视业务量大小确定。

3.4 运行成本

服务运行成本主要包含三部分，一是银行卡交易产生的手续费，二是设备投入，三是就诊卡MIS-POS一体化支付系统上线后的日常维护服务费。银行卡交易产生的手续费，医院按刷卡金额的0.1%标准支付给银联商务公司。医保定点机构所需刷卡终端（含密码键盘）设备投入。此项设备投入由银联商务公司承担。自助缴费终端和诊间就诊卡受理支付终端等设备，需由医院自行采购或银行投入承担。为确保系统持续正常运行，就诊卡MISPOS一体化支付系统上线后，医院需支付银联商务公司系统和终端维护服务费，其中终端维护费是60元/台/月，服务费包括就诊卡银医一卡通支付系统日常故障响应、维护、更新、软硬件升级、使用培训等服务。

4 成效

银联商务作为人民银行批准的银行卡收单机构，将根据医院的要求，满足在任何一家银行开立（或变更）结算账户并将结算资金入账的要求。

采用“全业务功能终端”可以减少医保定点机构收银机外挂终端的数量，统一收银流程，减少终端采购费用和系统开发费用的支出，方便日后的升级维护工作。银联商务社保卡银医一体化MIS-POS系统还可以满足医院住院押金缴交需求，开通预授权交易功能，实现资金冻结、结算与解冻等功能。目前，已经上线投运的大型三甲医院有3家，取得了满意效果。

银联商务支付系统在银医合作“先诊疗后结算”项目的运用，可以实现社保卡银医一体化支付功能，实现银医等共赢。银联商务可以占据医院市场，收取刷卡手续和终端维护费；银行可以通过自助服务增进银行与卫生管理部门、社保部门及医院的合作，巩固多方合作基础；银行可利用医院有众多患者的条件，有效拓展银行客户新领域，扩大银行客户规模，有力提升银行品牌形象，提升社会影响度[1]。医院可以提供优质服务，提升医院核心竞争力，提高工作效率和管理水平，有效节约成本，吸引患者就诊，提升医院的社会效益[2]。

[1] 葛孟华,陈国华,俞利张.以社保为载体的“先诊疗后结算”银医一卡通服务平台建设[J].医院管理论坛,2013,30(8)55-56

[2] 张锋,郑晓渊.门诊银医自助服务系统的设计与实现[J].医学信息,2013,26(2)3-4.

Application on Unionpay business payment system in bank-hospital cooperation project

/ SUN Yaling, LI Yu, NI Xiaohong, CHEN Yue, XU Chengcheng// Chinese Hospitals. -2015,19(3):38-41

UnionPay business payment system, bank-hospital cooperation

Objectives: To discuss the application of Unionpay business payment system in bank-hospital cooperation project. Method: comparative analysis and information technology methods were used to elaborate the process and mode of Unionpay business payment system in Treatment before Settlement project. Results: The Unionpay business integration payment systems need the jointly participate of hospital, bank, Unionpay business and other relevant departments. Conclusion: The treatment process was optimized, the work efficiency and management were improved, the cost was effectively saved, and the win-win cooperation between bank and hospital was realized by the use of UnionPay business integration payment system in hospital as well.

2015-01-05](责任编辑 郝秀兰)

2014年浙江省科学技术协会软科学研究项目（ZJKX14C-42）

①浙江省绍兴市中医院, 312000 浙江省绍兴市人民中路641号

②联商务有限公司浙江分公司绍兴业务部, 312000 浙江绍兴

孙亚玲：浙江省绍兴市中医院财务科长、高级会计师、国际注册内部审计师

E-mail：zjsyl163@163.com