车芹芹

摘要：本文从网络银行的基础理论研究入手，厘清了网络银行的明确概念，分析了网络银行的特征，主要有虚拟化、自由化和高效化三方面。调查了解了网络银行监管的现实状况，分析其中的问题主要有监管法律体系不完善，市场准入制度不满足网络银行的发展需求，以及信息披露制度不健全三个突出问题，在深刻剖析之后，立足于现实国情，对网络银行监管提出了相关建议。

关键词：网络银行；风险；监管

一、网络银行的基础研究

（一）网络银行的概念

网上银行（联机银行、电子银行，或简称网银）是从互联网时代开始出现的银行服务的新渠道，由商业银行等金融机构通过互联网等向其客户提供各种金融服务。根据服务面向的客户不同，网上银行一般分为个人网上银行和企业网上银行。本文所研究的网络银行，指的是能够提供互联网在线金融服务，并且兼具传统银行特性的银行。

（二）网络银行的特点

作为信息技术迅猛发展的产物，网络银行的特征越来越明显，其用户不斷增加，受到越来越多的消费者的欢迎。网络银行的特征主要有以下几个方面：

（1）虚拟化。网络银行完全颠覆了传统银行服务模式，取消了人工柜台，取而代之的是虚拟交易平台。客户在网上注册之后，通过自己的账号和密码就可以进入网站，进行以前需要亲自到银行柜台才能完成操作，体现了网络银行服务的虚拟化特征。

（2）自由化。网络银行与客户的对话不受时间和空间的限制，客户随时随地都能享受到银行提供的金融服务，自由度很高，并且客户可以任意组合定制自己需要的金融服务，并随时调整，这样的自由度是传统银行所不具备的，体现了网络银行的自由化特色。……