赵斌

购买保险产品其实蕴含着高度的技术性。表面看起来，保险公司卖给消费者的就是一纸合同而已，没有任何有形产品可见。其背后却是保险公司投入大量资源基于大数法则的精细统计和计算，并通过字斟句酌的保险条款来精确界定风险边界和双方之间的权利义务。因此之故，购买保险是一个技术活，需要有基本常识，还需要冷静、耐心和细致。如果对保险认识不足，很可能会出现虽然买了保险，可自己想防范的风险最终却没能防范。

我们可以从保监会提供的有关消费者投诉的统计数据中发现目前消费者购买保险产品过程中遇到的最常见问题。根据财产险和人身险的不同，保监会把常见的纠纷划分为了四类：保险合同纠纷，保险公司违法违规，保险中介违法违规和保险中介合同纠纷。从总体上来看，以2014年为例，保监会及各保监局接收的全部有效投诉事项中，涉及保险合同纠纷类投诉24058个，占投诉事项总量的80.37%；涉及保险公司违法违规类投诉5686个，占比19.00%；涉及中介机构合同纠纷类投诉50个，占比0.17%；涉嫌中介机构违法违规类投诉140个，占比0.47%。我们可以看到，保险纠纷从比例上说涉及保险中介机构的其实很少，绝大部分都是保险合同纠纷和保险公司违法违规纠纷。

如果把保险合同纠纷再打开来看的话，还可以细分为理赔/给付纠纷、承保纠纷、退保纠纷、保全纠纷和其他保险纠纷；保险公司违法违规纠纷，还可以细分为销售违规、财务违规和其他违规。……