张伟

摘要：我国巨灾保险遇到受灾人侥幸心理、保险当事人双方信息不对称的影响，保险免赔率和保费对双向选择的巨灾保险产生直接影响，通过政府宣传加强受灾人的保险意识、建立完善的信息披露制度、合理确定保费与免赔率和采取激励措施都是解决这些问题的有效方法。本文拟从以上角度入手，用构建数学模型的方法分析巨灾保险框架下防灾减灾的相关问题。

关键词：巨灾保险；防灾；减灾

保险最重要的功能是损失补偿，近年来全球气候变化，我们国家从汶川地震以来更是经历多次严重的自然灾害，保险对于灾民损失的减少能够起很大的作用，灾后政府的惠民政策比如取消房贷、拨款等也能大大地减少灾民的损失，但是由此引发的问题也不小，受害人和被保险人因为有后期保障的存在，防灾减灾的意识难以提高，有时更会放任灾害的发生，这对国家和社会的经济无疑是一个损失，因此对巨灾保险防灾减灾作用问题的研究很有意义。

一、我国巨灾保险遇到的挑战

1.灾害发生前的侥幸心理降低投保与防灾积极性

侥幸心理即对风险发生可能性的低估，人们习惯从报刊杂志上获取灾害发生的新闻，但多数人并不认为这些灾害会发生在自己身上或者相信在灾害发生时能够预料到且可以避免发生损失，因此往往不愿意采取相关的防范措施。造成这一心理的重要的原因有三：一是盲目的从众心理，中国人行为倡导经验主义，人们往往通过自己的经验对风险发生的可能性作出预估，由于自己并未亲身经历灾害的发生，周围的其他人在某事上并未采取防范措施，因此人们就会对采取措施的必要性产生质疑；……