谢水仙　翟梦思

摘 要：从我国加入WTO以来，金融市场上的竞争加剧，导致市场化风险越来越大。因此，不管是出于对存款人的保护，还是为维护金融体系的安全与稳定，我国都应将存款保险制度纳入金融改革的进程。文章主要分析了我国存款保险的建立对国有大型商业银行、一般中小型商业银行以及整个银行业的影响，得出我国存款保险制度的建立是利大于弊的。

关键词：存款保险；商业银行；金融监管

一、存款保险制度概述

（一）存款保险制度的定义

存款保险制度是一种金融保障制度，它是由各类存款性金融机构作为投保人按照一定存款的比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，组成一个存款保险机构。一旦其成员机构发生了经营危机，存款保险机构会向其提供财务救助，或者直接向其存款人进行存款的支付，以保护存款人的利益，维护银行的信用，并稳定金融秩序。

（二）存款保险制度的特征

1、有偿性和互助性。由于存款保险是一种保险，所以它具有有偿性和互助性。一方面只有在投保银行按规定繳纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面存款保险需要众多的投保银行互助共济形成保险基金，如果保险基金规模太小，就难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。

2、时限性。如同一般保险一样，存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。……