徐照宜　史晓超

摘要：县域农商行发展必须要适应新型城镇化，文章使用SWOT法分析了新型城镇化背景下县域农商行发展环境，从主导权、组织结构、发展定位等角度分析了县域农商行的发展模式，并提出了建议，期望为新型城镇化背景下的县域农商行发展提供有益的参考。

关键词：发展模式 农商行 城镇化 县域

2012年中央经济工作会议要求推进新型城镇化建设，我国城镇化进程明显加快。2014年，我国城镇化率达到54.77%。城镇化快速发展的同时，我国农村金融服务薄弱的问题越来越突出。农村商业银行（以下簡称为农商行）作为我国农村金融服务的主要机构，如何在新型城镇化背景下实现更好的发展，选择更恰当的发展模式，具有重要的理论和实践意义。

一、新型城镇化背景下县域农商行发展环境分析（SWOT法）

新型城镇化作为我国现代化进程不可逆的一种趋势，改变了县域农商行原来的发展环境。要确定县域农商行的最佳发展模式，必须要掌握新型城镇化背景下县域农商行的发展环境。

（一）优势分析（S分析）

我国新型城镇化强调大中小城市协调配合发展，小城镇建设在新型城镇化中具有突出的地位。从新型城镇化建设发展来看，小城镇建设将会成为主流。县域农商行脱胎于原来的农村信用社，相比于国有大型银行和股份制银行，农商行长期服务农村经济，营业网点广泛覆盖于小城镇，而具有丰富的小城镇金融服务经验。这构成了农商行在新型城镇化建设中的突出优势，可以更好的服务新型城镇化建设，并从新型城镇化建设中获取更好的发展。

（二）劣势分析（W分析）

农商行在新型城镇化背景下的发展依然具有一定的劣势，这些劣势又主要集中在资金、管理体制等方面。从资金规模来看，县域农商行资金规模普遍较低，难以满足新兴城镇化建设需要。在管理体制中，县域农商行不仅存在内部管理不善的问题，而且县域农商行各项业务开展还受到了来自地方政府的行政干预，在一定程度上加大了农商行经营风险。尤其是地方政府对县域农商行的行政干预，会严重影响农商行潜在投资者或者合作者的信心，加大了农商行改制难度。

（三）机遇分析（O分析）

在新型城镇化背景下，县域农商行面临着较多的机遇。从农商行存贷业务两个角度来看，在新型城镇化背景下，农商行会接触更多的企业和建设工程，在贷款业务方面可以逐步摆脱对传统农业的依赖，贷款风险会有所降低，贷款质量会得到提高，农商行获得的利润会进一步提升。在存款业务中，新型城镇化会形成质量更高的人口聚集，而且群众收入会大幅增长，居民存款会明显增长，有利于农商行吸收更多的存款，提升农商行的资金实力。

（四）挑战分析（T分析）

新型城镇化也会给县域农商行带来一定的挑战。从挑战来看，主要是基于业务能力的管理发展模式挑战。新型城镇化会对县域农商行传统业务带来冲击，居民对中间业务的需求会增长，各类企业和个人客户对农商行的金融服务质量会提出更高的要求。但是在当前的情况下，农商行还难以充分满足企业和个人客户的要求。同时，由于农村信用社存在的猪肚历史遗留问题，农商行如何妥善解决历史遗留问题，也是新型城镇化背景下农商行发展所面临的突出挑战。

二、新型城镇化背景下县域农商行发展模式分析

发展模式指的是在特定环境限制下有关企业发展战略、企业组织结构的综合。县域农商行作为改制产物，在新型城镇化背景下，需要确定合理的发展模式。从我国县域农商行实际情况来看，发展模式主要涉及了领导权（主导权）、组织结构、发展定位等。

（一）县域农商行的主导权

主导权决定了县域农商行由谁主导和决策，直接涉及县域农商行相关利益主体的利益分配和未来发展。结合我国县域农商行发展历史，并考虑我国市场化进程和新型城镇化背景，从理论上讲，按照主导权划分县域农商行发展模式，可以分为政府主导型、股东主导型、混合型（即政府和股东共同主导）。

在政府主导型模式下，县域农商行容易受到来自政府的干扰，县域农商行的自主性较差，甚至会沦为政府的“附庸”。因此，政府主导型并不适合县域农商行未来发展。

股东主导型借鉴了现代股份公司治理制度，由主要股东行使县域农商行的领导权。但是，在当前我国县域农商行政府占股比例大的情况下，股东主导型实际上就是政府主导型。鉴于县域农商行股权结构现状，股东主导型也不适合我国县域农商行的发展。

混合型主导由政府和其他主要股东行使县域农商行的领导与决策权。在该模式下，政府的权力可以得到一定限制。同时，也有利于调动政府部门在历史遗留问题解决等方面的积极性。主要股东参与县域农商行管理和决策，有利于保障各大股东的利益，并且对政府行为进行监督，防止政府权力在县域农商行的滥用。同时，主要股东参与农商行管理和决策，还可以发挥有关股东的专业知识，提高农商行管理水平。

（二）县域农商行的组织结构

县域农商行脱胎于农村信用社。农村信用社在组织结构上是一种典型的合作互助性质。从传统农业经济来看，风险大，生产周期长，互助合作符合传统农业经济的金融需求。但是在新型城镇化背景下，我国农业经济将会从传统模式进入现代模式，粗放经营最终将会走向集约经营，同时城镇化建设也需要大量的基建投入。因此，县域农商行在组织结构上，并不适宜继续采用合作互助模式。

股份制是当前公司治理发展的主要趋势。股份制可以完善法人治理结构，推动县域农商行现代企业制度建设，改善农商行经营管理。从股份制在我国银行业的实践成效来看，五大国有商业银行自股份制改造以后，资产规模、业务拓展、盈利能力和成长能力等均实现了较大提高。这证实了股份制在商业银行组织结构中具有突出的意义。县域农商行未来要加大股份制改造，通过引入各类战略投资者，提高适应新型城镇化建设的综合能力。

（三）县域农商行的发展定位

作为县域农商行前身的农村信用合作社，由于互助合作的性质，农村信用合作社以服务农村经济发展为主要目标。但是随着新型城镇化的推动，传统农村经济运营模式、社会组织结构等均会发生突变。县域农商行如果还坚持过去的发展定位无疑落后于时代。考虑新型城镇化的动态性和阶段性，县域农商行在发展定位上也应该具有阶段性。

在新型城镇化初期，时间段主要集中在2012—2025年。这一时期主要是推动城乡均衡发展、实现全面小康目标。考虑到农村金融服务的不足，县域农商行在发展定位上，要以服务农村经济为主、兼顾新型城镇化建设。县域农商行的核心目标是要通过强化农村金融支持，努力实现农村的全面小康。

在新型城镇化中期，时间段约为2025—2050年。这一时段主要是要实现中华民族的全面伟大复兴，城镇化建设速度会加快，并最终实现“四化”。这一时期城乡差异缩小，主要任务是进一步推动小城镇建设、提升小城镇发展质量。县域农商行支援农村金融的作用会逐步削弱，县域农商行业务要以服务小城镇建设为重点，着眼于提升小城镇发展质量。

在新型城镇化末期，时间段约在2050年以后。这一时段我国已经基本实现了民族复兴，新型城镇化建设也基本完成，城镇居民收入显著提高，居民对各类中间业务的需求會明显增强。同时，经过多年的发展，县域农商行管理能力、产品创新能力和服务能力显著提高。县域农商行要加大中间业务的发展力度，从以存贷业务为主转向中间业务为主。

当然，上述分析仅属于理论分析。由于我国区域经济发展的不平衡，各县域农商行在具体发展中，需要结合自身实际选择最合适的发展模式，实现更好的发展。

三、新型城镇化背景下推动县域农商行发展的建议

县域农商行在新型城镇化背景下要实现更好、更快的发展，需要加大改革力度，推动股份制改革，控制行政干预，加强产品创新等。有关建议如下。

（一）推动股份制改革

股份制是县域农商行未来发展的趋势。通过股份制，可以吸取更多的社会资金，充实县域农商行资金实力，并且改善管理。县域农商行股份制改革重点是要吸取社会资本。从国家立法而言，要适当取消或者降低有关县域农商行的股份限制；从企业组织结构而言，要加大改制力度，尽快实现县域农商行的股份制改革；在股份制改革具体运作上，可以采取合并、兼并、入股等形式。比如村镇银行与县域农商行合并，或者鼓励小额贷款公司入股县域农商行。

（二）控制行政干预

行政干预是当前制约县域农商行发展的主要因素。传统观念要求减少行政干预。随着我国市场经济体制的不断完善，在经济领域减少行政干预的呼声越来越高。但是，从县域农商行的发展来看，存在较为突出的历史遗留问题。如果单纯的要求减少行政干预，会造成历史遗留问题解决不力。而且，从行政干预的结局来看，其实不少行政干预可以产生积极的正向作用。因此，在未来县域农商行的发展中，要适当控制行政干预。在农商行具体业务开展中，政府不宜过多控制盒干预；但是在历史遗留问题处理等方面，需要政府进行正向的积极干预。不过，随着城镇化建设的发展和农商行的不断成熟，减少行政干预是一种趋势。

（三）加强产品创新和风险控制

农商行产品创新不足、风险控制能力弱，在一定程度上难以适应新兴城镇化建设需求。因此，必须要强化产品创新和风险控制。从产品创新方面，重点要在小额信贷产品开发上下功夫，优化贷款流程、提高贷款通过率。近年来，一些区域的农商行开发了农户联名担保小额贷款、农村合作社担保等模式，取得了较好的效果。在风险控制方面，则要加大资格审核力度，建立风险预警机制，完善催收款制度等，努力降低农商行业务风险。

总之，随着新型城镇化的加快，县域农商行必须要加快改革力度，选择合适自身的发展模式，在为新型城镇化建设提供优质金融服务的同时，实现自身的更好发展。

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（徐照宜，1995年生，湖南永州人，湖南大学金融与统计学院。研究方向：金融学。史晓超，1992年生，山西太原人，湖南大学金融与统计学院。研究方向：金融学）