宁学金

摘 要：新疆作为我国重要的省份，在我国未来发展中发挥着重要的作用。为了实现新疆地区的安定、团结与稳定，本文从新疆区域农商行的角度进行分析，通过阐述新疆农商行面临的发展机遇，指出新疆区域农商行要正视挑战，同时采取必要措施，以此推动新疆地区经济的发展。

关键词：农商行；机遇与挑战；新疆

所谓农商行就是农村商业银行，是原来的农村信用社通过改制形成的。新疆区域农商行作为一家地方性金融机构，其服务对象主要面向整个新疆区域，其业务内容涉及人民币存款、贷款，以及资金结算、代收代付等。近年来，随着国家对新疆地区扶持力度的不断加大，新疆区域农商行的各项业务实现跨越式发展，在全国农村中小金融机构经营及风险指标排名中，新疆区域农商行名列前茅。在激烈的市场竞争中，新疆区域农商行以服务“三农”和中小微企业为宗旨，通过细分现有产品和市场，不断拓宽服务领域，逐步提升自身的市场竞争力，将自身打造成最具核心竞争力的商业银行，进而最大限度地为新疆的“三农”和中小微企业提供全方位的金融服务，在一定程度上促进新疆农业产业结构调整，确保农民增收和农村社会的稳定，同时有效解决中小微企业的融资难、融资成本高等问题。

一、新疆农商行面临的发展机遇

（一）面积广、资源丰富

新疆面积166万平方公里，占国土总面积的六分之一，对内与内，甘、青、藏四省区毗邻，对外与八个国家接壤。新疆拥有丰富的矿产，是我国最重要的矿产资源省，其优势矿产资源主要集中在油气、煤炭、有色金属等方面，这些资源为发展特色工业奠定了物质基础。近年来，在发展新疆经济的过程中，开发利用这些优势矿产资源，对发展新疆经济具有重要的意义，同时也成为新疆经济的重要支柱。

对于农村金融与经济增长之间的关系，著名经济学家帕特里克提出需求追随和供给优先两种模式，其中，前者强调农村金融的发展受农村经济主体对金融服务需求的影响和制约，而后者强调农村经济发展受金融服务供给的影响和制。通过这两种模式可以看出，农村金融与经济增长两者相互联系、相互制约。从社会实践来看，产业发达的地区在商业金融需求方面表现的极为强烈。从全国范围来看，新疆地区的农业较为落后，为了实现农业的快速发展，需要大量的资金作支撑，在这种情况下，现代金融有着庞大的发展空间。

（二）新疆区域农商行扎根农村、服务中小微企业

新疆区域农商行作为新疆维吾尔族自治区农村信用社深化改革的成果，在服务农村和中小微企业方面积累了一定的经验，与当地农民、中小微企业之间建立了紧密的联系，这些为农商行的发展积累了宝贵的财富，而这些又是其他金融机构所不具备的，并且这些优势在短时间内不会被模仿和取代。

新疆区域农商行在在全疆14个地州（市）设有84家合作银行和县（市）联社，营业网点近千个，在一个相当长的时期内，新疆区域农商行将是新疆地区网点最多、客户最广的金融服务机构。近年来，随着改革的不断深入，新疆区域农商行借助原有的农村信用社，不断提升自身的资产质量、完善自身的经营机制，以及强化自身的盈利能力，其市场竞争力不断提升。

（三）国家的惠农政策为农商行的发展创造条件

早在2012年年初的时候，新华社就播发了《关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若十意见》，这是党中央、国务院连续下发的第9个一号文件，由此可见，三农在国家发展中的地位越来越高。近年来，国家在粮食自补、良种补贴、农机具购置补贴和农资综合直补外，继续实施农业四项补贴，以此最大限度地增加农业补贴，同时不断完善三农补贴办法，扩大补贴范围。新疆地理位置的重要性在一定程度上决定着必须做好地区维稳工作，为此，结合新疆区域的发展实际，加大三农补贴力度，及时安排涉农资金。鉴于新疆区域农商行的背景和发展现实，需要全面落实惠农政策。为此，新疆区域农商行将会为农村经济发展提供全方位的金融服务。

二、新疆区域农商行要正视挑战

（一）金融机构之间的竞争日趋激烈

在激烈的市场竞争中，新疆区域农商行在发展过程中将会面临更多的困难与挫折。随着国家对农村金融市场的不断开放，将会出现更多的新型农村金融机构，在这种情况下，农商行将会面临更为严峻的市场竞争，一方面有邮储银行的组建，以及涉农业务的扩大；另一方面农业银行也在加速回归。另外，各种小贷公司、村镇银行等金融机构，都将工作重点聚焦在农村金融服务方面。由此可见，金融行业将会面临激烈的市场竞争。为了实现自身的生存与发展，农商行需要不断提升自身在综合实力，强化风险管控能力，同时做好金融创新等工作。对此，新疆区域农商行需要不断巩固强化自身的行业优势，全力做好服务“三农”工作，不断创新服务模式，不断提高自身的市场竞争力，走出区域经营。对于新疆区域农商行来说，在未来一段时期内，这将是其面临的最大挑战，走好这一步，直接决定着自身的生存与发展。

（二）面临金融体制变革

在我国，二元经济结构依然存在。与城市金融机构相比，农商行的网点主要集中在乡镇，以及一些乡村地带，可见新疆区域农商行的改革将会有很长的路要走。当前，随着城市化进程的不断推进，新疆的农村基础设施依然较为落后，同时农业人口还存在诸多问题，而农村金融作为发展农村经济核心与关键，在一定程度上为发展农业奠定基础。但是，农村金融体系依然面临着众多问题，主要集中在信贷供给不足等方面，可以说资金经成为制约农村经济发展的重要问题，这一问题也是农商行未来发展中急需解决的重要问题。

（三）农村信用环境不好

近年来，随着经济的发展，生活水平的提高，农村的信用环境有所改善，但是，依然存在许多问题。在信用环境方面，农村与城市相比，有更多的优化工作需要去开展。为了营造良好的信用环境，农商行需要借助自身的业务手段、行政手段等对信用环境进行重塑，在日常工作中，农商行需要对信用乡镇、信用村、信用户等进行积极的探索，通过建立信用共同体，进一步弱化农贷风险，同时拓宽抵押担保渠道，从根本上解决农村发展面临的资金问题。

对于新疆区域农商行来说，在重塑信用环境时，一方面需要树立信用意识，打造诚实守信的榜样，制定有效的管理措施，对恶意拖欠农商行贷款的行为进行严肃的处理。另一方面转变中小微企业的信用观念，必要的情况下，相关政府部门可以制定实施惩罚性措施，严厉打击不守信用的企业。另外，最重要的是需要帮助农民树立正确的信用观念，疏通农商行与农户之间沟通渠道，让农商行更好地为农户提供金融服务。

三、结论

综上所述，在激烈的市场竞争中，新疆区域农商行为了实现自身的生存与发展，需要建立科学合理的信贷风险管控机制，从根本上解决涉农资金问题，对支农贷款加大监督、管理力度，同时创新金融产品，完善农商行支农服务功能。随着国家对新疆开发的不断扩大，新疆区域农商行将会以此为契机，实现自身的跨越式发展。

（作者单位：新疆维吾尔自治区农村信用联社）

参考文献：

[1] 高继泰.挑战发展新高度——吉林长春农商行转型发展之路初探[J].中国农村金融，2012（12）.

[2] 杨杰.新常态下县域农村商业银行转型发展的路径思考——以湖北潜江农村商业银行为例[J].武汉金融，2015（04）.

[3] 谭华舟.浅析农商行流程银行建设的路径选择和框架——基于太仓农商行流程银行改革的实践[J].区域金融研究，2015（02）.

[4] 张宏伟.把握机遇 加快发展——访北京市农村商业银行筹备组组长赵济堃[Z].中国金融家，2005（05）.