方蕾

摘 要：本文以落实“三农”政策，发展农村经济为目标，分析了村镇银行等新型农村金融组织对农村经济发展的意义、目前存在的问题，并结合这些问题提出改善措施，对新型农村金融组织的建设具有一定的理论指导意义。

关键词：村镇银行；农村经济；作用

我国农业人口比重大，发展农村经济对提升国家整体经济状况具有十分明显的作用。我国农村经济受农村基础设施落后，高素质人力资源匮乏等因素制约，一直十分依赖农村金融组织的支持，所以，改善农村金融组织的服务模式，对于落实我国三农政策，提升农村经济发展具有十分重要的作用。

一、新型农村金融组织对农村经济发展的意义

1.新型农村金融组织有利于落实国家三农政策。以村镇银行为主的新型农村组织解决了农村地区金融网点覆盖不够、金融服务供给不足、农村金融体系欠缺的困局，形成了区别于农村信用社的多种农村经济金融体系。解决了过去金融服务审批过长、容易错过最佳发展时机的问题，让农民贷款有多种选择，为农村经济的发展提供了保障。

2.形成多格局的农村金融服务体系。村镇银行的设立，形成了以各大国有银行、农村信用社以及村镇银行共同为农村经济服务的多元化局面。促进各大金融体系进行针对农村经济的服务策略，形成良性竞争环境。弥补了一些地区缺少商业银行入驻带来的不便。

过去贷款条件苛刻、审批过程繁琐，现在农信社已经开始提供主动上门服务，加快了农村经济的快速发展，为农村经济发展提供充足的金融体系支持。

3.拓宽融资渠道，提供多种金融服务。村镇银行等新型农村金融组织为农产品企业或者个体业主提供多种金融服务，避免过去这类企业融资困难的局面，保证农村经济健康、有序发展。首先，村镇银行的出现可开拓我国农村消费信贷需求。拓宽了信贷业务在我国的市场。其次，对于有理财需求的用户，村镇银行等新型金融组织还提供理财服务，满足了农村企业及个人的多种需求，加快了农村经济的发展。

二、新型农村金融组织在改善农村经济发展过程中遇到的问题

1.村镇银行等金融组织在实际中容易偏离服务“三农”的目标。银监会《村镇银行暂行管理规定》表明，村镇银行等新型金融组织是服务当地农民、农业和农村经济的，保证为期提供便捷的金融服务。而在实际金融服务过程中，农村低收入群体的小额信贷业务一直开展缓慢。受信用体系和银行政策不明的限制，服务“三农”的目标，还有很长一段路要走。

另外，一些村镇银行强调避免“高风险、高成本、低收益”的三农业务，只关注将贷款金额放给贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷。

2.村镇银行信誉度不强。商业银行法规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，也就是说，如果存款达不到要求，贷款也要受到限制。村镇银行普遍是近十年兴起的，特别是在初期，其存款量十分有限，制约了其贷款资格。另外，村镇银行由于注册资金偏低，也是影响其信誉度的一大原因。农民普遍喜欢将钱存放在建立多年的各類商业银行。这无疑加大了村镇银行的发展难度。总结原因，村镇银行信誉度不强，村民不了解，是主要原因。

3.缺乏差别化金融产品，创新性不足。村镇银行等新型农村金融组织还处于发展阶段，区别于各大商业银行或者农村信用社的金融产品不多，经常出现与其他两类撞车的现象。缺乏差别化的金融产品，创新性不足，不够引起农民的注意，未能真正与农民切身利益想结合。种种现象，使其存在性遭到质疑。

4.村镇银行服务能力不足，整体竞争力较弱。村镇银行由于自身的规模和农村经济环境制约，其在网点布局、产品创新、信贷服务、结算网络等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制约着村镇银行的信贷规模和金融服务广度，削弱了农村金融市场的竞争力。

三、提升村镇银行等新型农村金融组织对农村经济发展作用的措施

1.充分认识村镇银行的独特性，明确村镇银行的定位。当地政府应鼓励村镇银行发展，新城地区经济多元化，金融服务体系综合化。协调财税等部门，出台扶持政策，给予以村镇银行为主的新型农村金融组织一定的政策支持，按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，提高村镇银行等金融组织增加涉农贷款的主动性，充分发挥财政对村镇银行等新型金融组织的支持力度。

2.加强监管。确保以村镇银行为主的新型金融组织市场定位准确、政策目标明确，政策落实及时。发现问题并及时改正，要从农村经济发展可持续性大局出发，完善金融组织体系建设，加强监管力度。

建立多元考核体系，加强对农村金融环境的监管。健全法律法规，促进村镇银行可持续发展。对村镇银行实行适当的优惠政策，如推动完善法人治理结构、减免税收、降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、提供征信服务、及时解决支付结算等方面的障碍问题等，对各类经济主体，要积极进行鼓励引导，增强农村金融组织的整体服务理念、提升整体服务效率。

3.产品及服务创新。结合我国农村经济发展现状，分析现代农村基本需求，兼顾农业出口企业、农村中低收入群体，开发多种服务产品，尤其是区别于其他商业银行和农村信用社的产品、完善网点布局、担保方式创新等方面，做进一步的研究，致力于以解决农民最急切的问题为出发点，为农村经济更好服务。具体可以从以下几个方面考虑：

（1）完善机构网点布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、竞争有序”原则，统筹网点增设，持续加大乡镇及以下网点布设力度。

（2）创新信贷产品。分析服务对象特点，深化调查研究，细分客户群体，创新涉农科技金融产品，切实加大对农业技术转移和成果转化的信贷支持，以促进农业规模化发展和产业升级。建立信用资源库，加入各大国有商业银行，完善我国整体信用体系建设网络。

（3）创新商业模式、服务渠道。整合内外金融资源，创新商业模式，发展区域特色经济，增加核心竞争力，达到农村经济的稳步长效发展。拓宽拓宽授信业务申请渠道，利用通讯、网络、自助终端等科技手段广泛受理客户申请。

（4）引进金融人才，提高自身的经营管理能力。引进优秀金融人才，落实编制问题，增加农村金融组织各类培训、交流机会，及时传达国家农村金融政策，组织现有员工学习文件，提高自身经营管理能力。强化农村金融人才队伍。

四、结语

总之，以村镇银行等为主的新型金融组织对促进农村经济发展具有十分重要的作用。近十年的发展过程，村镇银行虽然已经初具规模，但还有很多问题需要解决，很大空间可供提升。各类新型农村金融组织要结合自身提点，创新理念、产品、服务，更好的为“三农”服务，为农民服务，相信通过不断完善，我国农村经济发展状况将迎来更光明的未来。

参考文献：

[1] 李丽娜，智艳芝，郭新茹. 浅谈我国投资和消费的失衡问题[J]科技和产业， 2011.