张皖泽 毕娇娇 杨明鑫 孙泽月 郭智敏 李颖 尚妍颖 张立晴

摘要：近年来，在互联网技术快速发展和金融行业越来越成熟条件下，一种新型的金融模式正在兴起并得到高速的发展，这就是互联网金融模式。简单来说，互联网金融是指金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。我队成员结合自身所学专业优势，遵循“银校合作开展金融知识宣讲、爱心奉献服务地方经济”的宗旨，针对互联网金融在保定市社区进行了主题为“青春志愿伴我行，金融服务惠民生”互联网金融知识的宣讲活动。我们从互联网金融的发展背景及现状开始，通过查阅资料分析互联网金融模式的优缺点，并对互联网金融未来发展提出合理化建议。

关键词：互联网金融；发展现状；推动与阻碍；合理化发展

一、 互联网金融发展现状

随着信息时代的到来，互联网技术得到飞速发展，使得居民、企业可以不仅仅的通过银行营业部去开展支付和借贷业务，从而大大的节约了其间的成本和费用。此外，小微企业不能充分享受传统金融机构的服务，民间借贷机构又有很大的不确定性和风险性，风险事件频发。而互联网金融的出现，使得这些问题开始得到解决，提高了市场中不流通资金的流通性，并把其中的风险进行了合理的规避，使得金融服务辐射面得以扩展。

我国现有互联网金融模式有网络银行（各大银行业务的网络化）、P2P网贷（阿里小贷等）、第三方支付（支付宝等）等多元化发展模式，除此之外内容在不断的创新和丰富。自2008年以来，互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。2008年网络银行的交易额有285.4万亿，几年时间快速增加到了1549万亿；2009年第三方支付的交易额只有3万亿，最近几年已经增长到了23万亿左右，在此期间增长速度最高达到了18.6%以上；P2P网络借贷的交易规模则由起初的1.5亿元增长到了3292亿元，增速甚至均达到了200%左右。

二、 是什么推进互联网金融的生长

1. 收益范围变广

传统金融模式的局限性在于服务场地的固定，导致受用人群面狭小，只针对中高端收入群体和企业，而互联网金融却因互联网和金融结合的相得益彰，使受益人群得以扩展到低收入群体和众多小微型企业，给这些融资难的人群拓宽了融资渠道。

2. 交易时长短、效率高、成本低

互联网金融主要借助互联网技术和信息通信技术进行资金的融通、支付、投资和信息中介服务，所用成本很少。而且交易的时间、场地不受约束，一台电脑、一部手机便可以随时随地进行多项、大金额的交易，大大地提高了交易的效率，缩短了交易的时间和成本；

3. 交易信息对称

互联网金融的出现和发展减少了资金融通时信息不能充分共享的现象。互联网通过网络和各种网络平台的方式，使得各类与金融相关的信息可以充分的得到分享，使得金融投资者和融资者对个人或机构没有完全披露的信息可以做到共享。同时，用户在进行交易时一般使用同一交易平台，不需要其他金融中介的介入，有效降低了信息在交易过程中的失真。此外，在互联网中进行交易会留下大量的交易信息，信息保存量大、时间长、调用方便，这就给用户交易提供了相应的担保。

三、 是什么阻碍互联网金融的生长

1. 参与风险大

最近几年，互联网金融快速发展，随之而来的是互联网平台交易风险频发，使得互联网金融弊端不断显现出来。因为互联网本身就是一把双刃剑，网络安全的问题，使交易双方信息特别容易泄露，网络支付还隐含着较高的风险。近期不少P2P平台暴露出不少问题，据调查显示，2015年9月，全国范围内出现问题的平台增加了50多家。到9月底，已经累计达到了1100多家。由于互联网金融依然存在着不安全因素，互联网金融诈骗也成为其发展的一大阻碍。

2. 管理能力弱

互联网金融在我国处于起步阶段，互联网金融管理并没有跟上互联网金融本身高速发展的步调。互联网金融的信用体系不完善，信用风险还很高，完善监管制度和法律约束还不健全，互联网金融准入门槛低，互联网金融行业规范不完善，整个行业面临诸多政策和法律风险。另外，随着资本市场向无国界的发展，我国互联网金融的发展势必会受到外国资本市场的影响，对此也没有相应的解决方案。

四、 互联网金融未来发展前景和建议

互联网金融正处于高速发展的状态中，它的高收益和高效率越来越得到市场的认可，随着互联网技术的发展以及金融行业的完善，互联网金融模式的发展前景充满光明。随着国内改革、整合的浪潮，实力弱小互联网金融机构可能会被淘汰或整合，大型健全的互联网金融平台会有更大的发展，其中优秀的平台将受到资本市场的追捧。总而言之，互联网金融模式将朝着服务更快捷、覆盖更广泛、内容更丰富的方向前进。

但是互联网金融在未来发展道路上依然机遇与挑战并存，其发展过程中存在的问题也不容小觑。

（1） 对于涉及互联网金融的机构来说，在从事互联网金融的同时，遵循金融行業的规律和法律规范是必须的，还要增强对金融行业规则的了解；

（2） 政府方面，应该加强对金融的监管力度，特别是互联网金融的模式，提高互联网金融的准入门槛，完善互联网金融的法律制度，规范金融参与者的权利和义务。此外，应该注重建立健全用户信用评级制度，根据信用级别组织交易，降低参与者因为不了解互联网金融企业的可信度而造成的损失；

（3） 对于投资者来说，首先，应该熟悉理财行业的规则，提高对投资理财的认识和自身的金融素质。其次，应该认识到收益与风险两者是相伴而生的，不要盲目的投资不熟悉的互联网金融产品。（作者单位：河北金融学院）