葛昆

摘要：对于旅游保险经营所存在风险因素的了解，其旅游保险风险管控的加强，对于我国健康快速发展的旅游保险业而言，意义重大。承保之前、保险期间和理赔等三个环节是推进旅游保险在我国发展的必须环节，这才能构建一个全程式、多层次全程式的风险控制体系。

关键词：旅游保险；风险；产品创新

1.前言

近年来，我国旅游业发展迅速。2012年，我国旅游市场全面快速增长，旅游业总收人达2.5万亿元，比上年增长14%。国内旅游人次28.4亿人次，若以人均10元保费计算，旅游保费收入就接近300亿，以统计量最为准确的旅行责任保险项目为例，该险种2011年总保费1.06373亿元，这说明旅游保险市场的潜力远未充分发挥。旅游产品也层出不穷，航天旅游、养生旅游、红色旅游等逐渐进入大众的视野，旅游保险的巨大需求都有其带动。对于潜在大市场旅游保险，各家保险公司都在瞄准，各具特色的旅游保险产品纷至沓来。

2.旅游保险的定义和分类

2.1 旅游保险的定义

旅游保险是指根据合同的约定，游客或旅行社，向保险人支付一定的保险费，对于合同约定的可能发生的旅游保险事故对游客所造成的人身伤亡或财产损失，或者造成被保险人旅行延误、死亡、伤残或其他财产损失及人身损害是由于旅行社自身的疏忽或过失时，由保险公司承担相应的给付保险金责任的保险行为。

2.2 旅游保险的分类

对于旅游保险，按照投保人和保障对象的不同，可以分为旅行社责任险和旅游意外险。

2.2.1 旅游社责任保险

旅行社责任保险是因自身疏忽或过失，对游客在旅行社组织旅游活动过程中所造成损害时所应承担的经济赔偿责任的保险，公益性很强，属于强制性保险。2010年，旅行社责任保险在全国试点。该项目由6家保险公司组成共保体，分别是：人保财产、太保财产、平安财产、大地财产、人寿财产和太平财产，各自分保份额分别为45%、15%、10%、10%、10%和10%。

2.2.2 旅游意外险

旅游意外险是对于在旅游过程中，游客因意外事故所造成的人身及财产损失的产品，可以划分为旅游人身意外险、住宿游客人身保险、游客意外伤害保险、旅游救助保险和旅游求援保险。除意外伤害险外，其他的都是自愿性保险。

3.分析旅游保险的风险

3.1 承保方式的风险

目前，旅游保险中最主要的险种：旅游意外险，它的承保是所有的游客都涵盖在一张保单上面。没有进行所承保的风险的分类和组合。这样方式的承保加大了保险公司的风险。除此之外大多数旅游意外险只卖团体险，而且只针对随旅行社出游的游客，自行出游的散客暂不承保。有关资料显示，跟团出游的游客只占总游客数量的20%。这样的做法使得旅游意外险的覆盖面较窄，从大数法则的原理上也难以准确衡量保险公司的风险。

3.2 旅游保险产品的风险

由于保险公司不够重视旅游保险，旅游保险产品的开发严重滞后于旅游保险市场的需求。今年来，“野外生存游”、“生态游”等体验式旅游越来越流行，目前各保险公司的旅游意外险产品无一例外的将“被保险人从事潜水、跳伞、登山、武术比赛、特级表演、赛马、赛车等高风险运动作为责任免除条款。”其实这些才是对于大多数游客而言真正需要保障的内容。而其保险产品的迟钝开发让游客购买旅游保险的热情被降低，其需求被抑制。因此，旅游意外险的低投保率，也让保险公司分散风险只能在狭窄的范围内进行，这无疑增加了保险公司的风险。

3.3 保险理赔中的风险

游客出游的时间短、流动性大等是旅游保险独具的特殊性。游客可能是在这个地方投保而在那个地方出险，甚至可能在国内投保，国外出险，这就对保险公司核保理赔提出更高要求。不过目前各保险公司对每一起事故的现场核赔的成本压力催生了不少网上核赔理赔措施，相信类似的问题会逐步解决。

3.4 保险公司内部管理风险

管理松懈、赔人情案以及一些由于时间短而没有录进电子化管理系统的旅游意外险致使赔付率上升等问题加大了保险公司经营的风险。

4.旅游保险的风险管控

4.1 提高游客的保险意识

一方面，要加大对相关法律法规的宜传力度。根据《刑法》要求，向全社会广泛的宣传法律法规，让群众明白，在旅游过程中，以故意伪造旅游保险事故或者夸大旅游保险事故的责任来达到编取保险金的目的等行为属于诈编，应受到法律的制裁。

另一方面，对于投保人的义务，《保险法》及相关保险条款进行了详细的说明。具体到投保人的义务包括：1，如实告知义务；2，发生意外时应及时补救并立刻通知保险人；3，协助查勘的义务

4.2 信息化建设的积极完善

旅游保险经营的信息化建设的积极推进，首先是旅游保险产品在网上销售的大力创新，这让游客和保险公司之间实现了简单直接的沟通，省去了中介环节。其次是保险公司应在官网、相关旅游网、微博微信等新媒体图文并茂滴介绍旅游保险产品的优势，对实时数据进行收集和处理。第三是要构建电子化的信息系统，通过大数据的分析，降低理赔率的同时还可以研发定价更合理，保障更全面的保险产品。

4.3 加大创新产品的开发力度

可从以下两个方面着手产品创新：一是将占总游客数80%的自助出游者纳入旅游保险的保障范围内，在保险精算的原理上开发覆盖范围更广的保险产品，当然这之前需要建立或收集大量的损失数据。从大数法则上来讲，吸纳自主行游客的直接导致基金池的增加，间接的增加了保险公司的赔付能力。二是为满足广大旅客的多元化需求，适时推出漂流险、高原险等保险产品。有保险公司在2010年推出独具一格的高风险运动险，但是职业性和奖励性的运动属于免责范围。与此同时，中国人寿在2012年联合西藏旅游局推出了高原反应险，最高保额可达20万。这一系列创新都展示出国内保险公司对旅游保险的重视。

4.4 控制強化理赔中的风险

旅游保险合同中的最后一个环节是理赔，也是保险公司旅游保险风险控制的最后一道防线。理赔过程中进行有效的风险控制，有利于弥补投保和保险期的各种不足。保险公司可以从现场查勘和核赔环节中强化理赔中的风险控制，相互合作做好现场查勘，对于偿付能力较弱的保险公司，对于出险原因有疑惑或损失金额巨大的案例，可与国内甚至国外的保险公司合作，利用对方网点、人力等优势对现场查勘严格把关：在核赔中更要核对申报材料、核赔条件、责任范围等重要因素。（作者单位：四川大学经济学院）

参考文献：

[1]崔连伟. 旅游保险的风险控制[J]中国保险管理干部学院学报， 2004.4

[2]王俊琴， 我国旅游保险业发展现状研究仁[J]. 计划与市场， 2007，9.

[3]蒋莉琴， 试论我国旅游保险业的发展及法律保障[J]， 企业家天地，2008.11

[4]罗铭， 基于经济学视角的我 旅游保险研究[D] 重庆： 西南大学，2008

[5]石曦. 我国旅游保险的发展趋势分析[J]. 上海保险，2013.1