□徐松兵

加强贷后合规管理提升农行核心竞争力

□徐松兵

近年来，我国商业银行贷款总量迅速扩大，贷后管理工作中的合规文化建设却相对滞后。特别是在当前国外经济形势异常复杂，国内经济下行压力较大，企业经营日渐困难的情况下，迫切需要商业银行加强贷后管理合规文化建设，提升核心竞争力。

一、贷后合规管理面临的困境

（一）思想认识不到位。由于历史和体制的原因，我国商业银行合规文化建设起步较晚，部分信贷从业人员风险合规意识薄弱。一是领导思想上重视不够，普遍存在重贷款发放轻贷后管理，导致贷后管理考核机制不健全和贷后管理职责不落实。二是由于金融行业竞争激烈，考核指标主要是吸收存款和贷款营销，导致部分客户经理对贷后管理的认识出现了“错位”，产生了贷后管理时间跨度长、工作业绩难以体现、市场营销更能产生效益和展示自我价值等错误观念，从而放松了对借款企业日常跟踪监管。三是由于商业银行对部分“优质”客户的过度竞争，客户经理担心频繁检查会引起客户反感，会造成优质客户市场份额的流失，贷后管理流于形式。

（二）贷后检查不到位。一方面，由于部分信贷从业人员风险管控意识淡薄，工作责任心不强，不深入企业现场进行检查，为应付上级行检查甚至出现“闭门造车”，检查报告基本雷同或仅修改检查日期等现象，不能及时揭示和反映客户生产经营、财务状况以及担保人、担保物等情况，贷后管理不“合规”的操作行为掩盖了潜在的信贷风险。另一方面，我国经济长期持续高速增长和信贷规模不断膨胀，贷款不良率被稀释，客观上导致部分领导和信贷人员放松了贷后管理，其累积的直接后果是信贷风险的滞后效应。

（三）内控制度不完善。一是内控文化制度尚未健立。我国商业银行内控制度存在着制约范围不全面、缺乏前瞻性、系统性、可操作性等问题。其根本原因在于部分银行员工对内控制度和风险管理的内涵缺乏深刻认识，认为内部控制就是各项工作制度和业务规章的汇总，这就造成银行自身制度的不完善或出现系统漏洞，导致业务管理部门履职不到位，检查内容不留痕，违规责任不处罚，从而形成贷后管理制度表面“合规”的假象。二是内控结构不合理。一方面，随着经济持续高速发展，金融机构扩张步伐的加快，客户经理配备已满足不了业务发展的需要，一人多岗，超编管户，信贷风险防范和控制难以落实到位。另一方面，贷后管理岗位职责不够明确，客户经理、风险经理未按“职责分离、平行作业、岗位制衡”的合规管理要求履行职责，存在贷后风险管理隐患。

（四）识别技术不先进。目前，我国商业银行操作风险的识别和评估方法以定性估计与职业判断为主，缺乏国际先进银行定量分析风险管理计量模型,操作风险的流程和目标不清晰，特别是缺少对房地产、造船等周期性行业的风险识别和跟踪检查的方法，无法真正实现贷后管理的自动化、集中化和程序化。加之，客户经理素质和业务水平参差不齐，对银行基本制度和企业财务分析学习不够，风险识别手段不多，对部分企业信贷资金游离在外、贸易背景不真实等情况不能及时、准确、全面地定性评估和揭示风险。

（五）外部环境较复杂。首先，社会信用环境缺失。目前我国社会信用体系建设落后，属于“非征信国家”。一方面，银行缺乏客户可靠的信息来源，客户信用审查的成本较高；另一方面，企业诚信意识淡薄，部分企业提供的财务数据不准确，导致银行、税务部门、人行征信系统报表数据有差异，企业信用等级与实际信用风险不匹配，增加了银行监管的难度。其次，我国金融法律制度建设滞后。金融服务中存在一些法律空白，直接导致金融机构面临制度化生存风险。如现行的刑法将以非法占有为目的、通过提供虚假信息而进行的金融诈骗，确定为刑事犯罪。而在我国企业的信贷实践中普遍存在的、虽然不以据为己有为目的，但却通过向银行提供虚假信息而获得贷款的企业行为，并未规定追究刑事责任。另一方面，金融案件执法不到位，存在时间长、程序复杂、执行费用高和地方保护主义等现象。

二、强化贷后合规管理，提升核心竞争力

（一）以人才队伍建设为着力点，提升核心竞争力。商业银行合规管理是以风险为本，以流程为导向的基础工作，这就需要建立一支高素质、专业化，具有现代合规经营理念的人才队伍。这支队伍应具有正确的世界观、人生观和价值观，对工作高度负责，具有恪尽职守、廉洁自律的高尚品质；做到既熟悉金融业务又全面了解国际银行业先进风险合规管理理念、方法、模型，还能适应信贷风险快速反应的要求，具有自觉培养捕捉市场信息、风险预知和把控的能力。商业银行要根据客户经理不同个性、不同学历背景和不同工作经验，分期分批组织多形式、多渠道的风险识别培训班，建议采取“三结合”的培训方式，即：“送出去”与“请进来”相结合、理论培训与实际操作相结合、集中培训与自学相结合。通过定期、不定期的培训和风险能力测试，让其初步掌握风险识别内容和方法，提高对不同行业、不同客户、不同产品的风险识别能力，从而把控企业货款回笼、对外投资等资金流向的判断，使客户经理在理论水平和实际工作能力等方面不断提升，培养一支具有良好服务精神、较强业务拓展能力和竞争力的客户经理队伍。

（二）以制度建设为保障，提升核心竞争力。首先，领导要高度重视，要把贷后管理工作纳入重要议事日程，切实加强组织领导，正确处理好业务发展与贷后管理的关系，做到全员遵规守矩，依法办事。其次，要建立清晰、标准化的定量和定性贷后管理流程体系。把着力点放在银行管理体系、机制、框架以及制度的改进和整合上，形成各相关部门之间监督制约简约化和要素化的动态控制管理体系；信贷管理系统增加定期检查提示模块和监督功能，借鉴发达国家风险管理经验，开发和运用风险管理计量模型对各项信息进行定量风险评估；定性分析要归纳整理可供选择的风险定性标准按等级进行标记，不断优化和创新贷后管理合规程序。第三，夯实“合规优先”文化建设，认真制订贷后管理考核办法，推行“谁管户、谁负责、谁检查”责任制，层层签订贷后管理合规经营责任书，明确岗位责任，做到层层抓落实。对履职到位的客户经理给予表彰奖励，对不按要求频次进行贷后检查，特别是应报告而未报告，掩盖事实风险，出现不良贷款的要对直接责任人严肃处理，并追究单位主要负责人的责任。引导和督促信贷从业人员提高风险防控意识，切实增强信用风险管控能力，全面提升核心竞争力。

（三）以优质服务为突破口，提升核心竞争力。

首先，构建通畅的业务流程。通过整合与企业相关和可能相关的一切资源，构建以客户满意度为导向的、通畅的业务流程，最快捷、最全面、最准确地满足客户的需求和潜在期望，为企业创造最大利益，实现银企“双赢”。其次，形成银企合作伙伴关系。银行服务除了满足客户的各种需求外，还要加深与客户的关系。客户经理要精通企业财务分析，善于分析行业发展情况，为企业的发展和经营思路出谋划策，使银行与企业从最初的信贷关系发展成为伙伴关系，最终形成战略同盟。再次，打造品牌特色服务。品牌是企业整体形象的外化，优质的客户服务是最好的企业品牌；特色是指本行特有的，优于其他商业银行的独特优质风貌。形成品牌客户服务是长远行为，而特色需要不断创新。这种长远的品牌和创新的特色效应会给银行带来更多的客户。商业银行在追求品牌特色服务过程中要以合规为前提，杜绝行业违规现象，将整个行业引导到健康有序竞争的良性发展轨道。

另外，商业银行合规文化建设与核心竞争力的提升离不开良好的金融生态环境。尽快出台《征信管理条例》和进一步完善《人民银行法》和《商业银行法》是商业银行合规、稳健经营的重要法律保障。地方政府要开展信用建设，帮助银行完善信用系统，并且在管理中做到不缺位不越位，杜绝“地方保护主义”是区域金融生态环境良性发展的重要基础，也是提升金融机构和地区经济竞争力，实现“双赢”的重要保证。

（作者单位：农业银行海安县支行）