孙宏光 杜 强 王晓泽

关于进一步完善中小微企业贷款风险补偿机制的建议

孙宏光 杜 强 王晓泽

中小微企业是发展的生力军，是吸纳劳动就业的主体，是创新创业的载体。解决好制约企业发展的资金瓶颈问题，既是解决发展问题，也是解决民生问题，有利于实现稳增长、优结构、促转型、扩就业、增收入的多重目标。我市近年来通过扶持科技小巨人、万企转型等政策，培育了一大批中小微企业。目前我市市场主体75万户，其中企业法人24.94万户，（大型企业360户、中型企业5000户、中小微企业24.4万户），个体工商户50万户。中小微企业和个体工商户占全部市场主体比重达99.2%。去年全市中小微企业实现增加值7900亿元，占全市地方生产总值50%；实现税收收入1850亿元，占全市67%；吸纳就业人口450万人，占全市城镇企业从业人员的80.6%。今年以来，我市各区县、各部门、各合作金融机构高度重视，齐心协力，积极作为，推进力度大，工作招法新，实施效果好，形成了各级政府、合作金融机构、中小微企业和政策的合力，着力解决中小微企业融资难问题。

一、中小微企业贷款风险补偿机制出台以来取得的主要成效

2014年12月15日和19日市政府常务会议和市委常委会议审议通过并印发了《关于印发天津市中小微企业贷款风险补偿机制三个文件的通知》，正式出台了中小微企业贷款风险补偿机制。从这项机制的资金规模看，市政府拿出60亿资金作为中小微企业贷款风险补偿金，资金支持力度在全国最大。从补偿力度看，全国其他省市虽有贷款贴息、担保补偿等方式，但我市直接补偿贷款本金损失的50%，力度最大。从补偿范围看，我市中小微企业贷款风险补偿机制的受众面最大，覆盖市场主体99.2%。同时，按照国家产业政策要求，贷款风险补偿机制将房地产开发贷款和政府融资平台贷款排除在外，纳入风险补偿机制的贷款只是中小微企业生产经营和技术改造贷款，真正服务实体经济。

中小微企业贷款风险补偿机制实施以来，从金融机构推进工作落实情况看，成效主要体现在以下四个方面：

一是加大了对中小微企业贷款力度，缓解了企业融资难问题。据统计，截至3月31日，全市中小微企业贷款余额11112.5亿元（不含个体工商户和小微企业主个人经营性贷款，下同），比年初新增542亿元，比去年同期多增99.8亿元，同比增长30.3%，高于全国中小微贷款增速14个百分点，高于我市全口径各项贷款增速19个百分点。中小微企业贷款余额占全部企业贷款余额57.4%（去年同期占56.1%），增量占比76.2%（去年同期占63.6%），余额和增量占比均提升。中型、小型、微型企业贷款余额同比增长分别为22.3%、40.8% 和93.2%，其中，小型、微型企业贷款新增量分别是去年同期的1.2倍和4.1倍。

二是银行机构创新能力和服务水平有了显著提升，服务中小微企业的金融产品日趋丰富。各合作金融机构增强了“支小助微”的服务理念，落实“五专”机制，普遍建立了由行长（总裁）任组长的工作推进机制，负责组织信贷资源、指定专业部门、安排专门团队、单列信贷规模、单独信贷评审、制定专营方案、优化审贷流程、创新融资工具、改进绩效考核、广布服务网络、加强产品推介、提升服务质量，银行金融机构等服务中小微企业的水平明显提升。截至目前，全市银行金融机构共成立专营中小微金融服务事业部77个，特色支行385个。

三是为万众创新大众创业提供了金融支持。鼓励银行业金融机构新设或改造部分分（支）行，作为从事科技型中小微企业金融服务的专业或特色分（支）行，向科技型中小微企业提供融资服务，有力促进了企业创新创业活动。一季度，全市新增就业12.4万人。

四是促进了地方经济发展。中小微企业贷款风险补偿机制推出以来，合作金融机构掀起了金融服务创新潮，优化流程，争推新品，抢夺优质小微企业客户资源，在为越来越多的小微企业送去“阳光雨露”的同时，也促进了全市经济发展。

二、中小微企业贷款风险补偿机制在运行中需要解决的问题

从运行总体情况上看，当前该项机制仍存在一些问题。主要体现在：

一是挖掘的有效融资需求不足，工作的力度还不够大。获取的企业信息不够完整准确，在汇集融资需求上缺乏必要的筛选分析，没有形成有效的融资需求。

二是银企对接的方式方法过于简单、不够有效。个别区县仍存在简单分区划片和划定银行机构承包区域的现象，部分金融机构缺乏特色化、个性化的金融产品，在一定程度上影响了对接效率。

三是部分金融机构认识还有待提高。对中小微企业的风险定价基础偏高，传统业务流程未改进，存在容忍度过低和投放较慢的问题。

四是在不良额不良率双升、企业发展环境不确定情况下，金融机构惜贷、慎贷情绪有所抬头。需要对贷款形成坏账后的补偿时点、补偿范围等政策内容及时调整完善。监管部门和金融机构的总部要真正落实“尽职免责”要求，激发一线员工的责任感和工作主动性。

三、进一步完善中小微企业贷款风险补偿机制的建议

中小微企业贷款风险补偿机制在运行过程中虽然取得了一定的成绩，但在金融创新力度方面还不够大，尤其是在降低贷款门槛和信贷成本、简化审贷流程等方面变化不明显，针对中小微企业融资无抵押、无担保等特点的金融产品创新力度还不够。为此，针对中小微企业贷款风险补偿机制中存在的问题提出如下建议：

（一）市政府及有关工作部门着力在以下三个方面加大工作力度

一是继续完善政策制度。根据对区县和金融机构的调研，结合实体经济实际需要，围绕补偿时点、考核激励等方面出台补充规定完善政策，进一步激发金融机构的工作热情，延展政策的覆盖面。

二是督促金融机构进一步改进和提升服务方式和效率。会同人民银行、银监局建立评价指标，督导各金融机构加大金融产品和服务创新力度，在上下联动、力量投入、产品推广、流程优化、考核机制五个方面下功夫、见成效。

三是会同有关部门指导各区县结合万企转型、发展众创空间推进大众创新创业等措施的实施。深入挖掘有效融资需求，整合并向金融机构推送企业非财务信息，提高银企对接效率。

（二）各金融机构在以下三个方面加大工作力度

一是进一步加强领导。在信贷指标方面各银行行长要亲力亲为，主动与总行对接协调，争取更多资金和政策支持，做大天津信贷投放的蛋糕。

二是产品方法要创新。围绕扩大信贷投放规模、降低审贷门槛、简化贷款流程等方面，要多动脑筋多想办法，进一步创新产品和服务大行要切实转变服务理念，眼睛向下、机构向下、业务向下，改进提升各项服务，更多为中小微企业提供资金支持。

三是一线人员要激励。要进一步研究制定正向激励、差异化考核机制，进一步调动激发一线员工的活力和潜能，把金融服务做得更好使更多中小微企业受益。同时，要出台一个标准，按照落实中小微企业贷款情况，对金融机构进行评级

（作者均为市人大代表，分别为河东区人大常委会主任，市政府副秘书长，市区第二烟草专卖局党组纪检组组长）