□黄志敏，熊纬辉

(建宁县公安局，福建 建宁 354500)

手机POS 机是一款网络信息时代产生的快捷移动支付工具①，具有方便、快捷、高效等优势。手机POS 机产品通过蓝牙及音频连接技术配合相关的客户端，实现与智能手机进行通讯，提供多项金融服务，很好地满足了用户的商务需求。手机POS 机产品属于新兴金融支付手段，其金融监管与服务仍处于待完善阶段，特别是在收款服务中金融监管不足，为实施非法套现等违法犯罪活动留下隐患，也为高利贷、信用卡诈骗、赌博等违法犯罪行为的资金往来提供了方便。进一步分析研究利用手机POS机实施违法犯罪活动的特点和发展趋势，提升打防工作的针对性和实效性，是公安机关的重要任务。

一、手机POS机发展及应用

目前，手机POS 机能提供刷卡收款、撤销与退款（退货）、余额查询（查询）、转账汇款、手机缴费等多种远程支付服务。市面上有拉卡拉、乐刷、钱袋宝、盒子支付、盈付宝、易汇通、SICA 等数十种此类刷卡器。这些刷卡器携带方便，操作灵活，得到了一批接受能力、消费能力强的年轻人的青睐。

（一）手机POS机诞生背景。由于金融服务需求的增加，特别是个人资金结算支付的增多，民众在银行排队等候时间过长的现象比较突出，引发许多不满。为了解决上述问题，进一步提高银行支付结算服务效率和服务质量，2013年8月，中国人民银行发布了《关于改进个人支付结算服务的通知》（以下简称“《通知》”）②，要求拓展电子支付功能。手机POS机支付正是在这样的背景下得到了快速的发展。

（二）手机POS机产业的发展前景。随着国内消费水平的不断提高和消费意识的增强以及互联网时代的到来，支付方式正在逐渐发生变化，现金结算已经不是主流，刷卡支付逐渐取代现金支付，这也导致了手机POS 机的拥有量大量增长。中国手机POS 机行业每年平均以15%的速度在增长。统计显示，我国每万人拥有的手机POS 机13.7 台，而美国的数据是179 台，韩国的数据是625 台。与国外比较，我国目前人均拥有手机POS 机数量并不算高，尚有较大的上升空间。《2014-2018年中国手机POS 机行业深度研究及前景预测报告》显示，个体经营户安装手机POS 机设备的需求意向较大。我国目前有6000 万中小商户，但拥有手机POS 机的商户只有300 万，手机POS 机只占市场份额的5%，有95%的市场处于空白状态，未来十年内，手机POS 机将成为人类最主流的交易结算方式。

（二）手机POS机的使用特点。与传统POS 机相比，手机POS 机在刷卡种类、刷卡方式、使用功能、使用人群③上都有所不同，其最主要的使用特点有以下几个方面。

1.方便易购。市面上现在有拉卡拉、乐刷、钱袋宝、盒子支付等多种品牌的手机POS 机，在淘宝网等各大电商平台上均有销售，价格在150 元至400元之间。

2.安装简单。手机POS 机购买回来后只需下载对应手机软件，插上刷卡器就能使用，简单快捷，即学即会，且可随身携带，随时随地收款，不受时间地点限制。

3.使用方便。所有有银联标记的银行卡均可实现余额查询、转账、收款等业务；转账及刷卡手续费远低于同类产品，且无押金、无年费，节省交易成本。

4.不易监管。刷卡器并非银行安装发行，目前还没有部门对此类刷卡器进行监管，只要购买后就可以随意使用，虽然销售商会在购买时要求提供各种证件，但是对一些别有用心的人来讲，这样的要求形同虚设。

二、手机POS机推广使用引发的隐患

手机POS 机以资金支付方便快捷受到大众特别是年轻人的推崇，但是其引发的一些治安问题和银行经营风险问题应充分加以重视。

（一）办理个人POS 机价格低廉，手续简单，监管缺位。以往申请购买POS 机的营业主需要提供多项工商证明，同时缴纳相应数额的风险保证金才可以办理。而手机POS 机则简单快捷得多。以拉卡拉推出的“收款宝”为例，推广期只要299 元就能办理一台，购买者仅需提供身份证、姓名、商户名称，就可以自己开通和注册，对所提供的信息一般不会进行严格的审核，这给不法分子提供了可乘之机，他们可用虚假信息申请多个手机POS 机。

（二）信用卡、借记卡资金流转无限制，极易引发金融行业乱序。对传统信用卡而言，资金只能实现从借记卡向信用卡转移的单向流通，而手机POS机用户绑定一个借记卡号，借记卡和信用卡都可以通过手机POS 机刷卡，手机POS 机还有信用卡还款等多种功能。这就间接地实现了信用卡和借记卡之间资金的双向流通，对于信用卡监管极其不利。

（三）手机POS 机刷卡费较低，催生非法套现等犯罪活动。手机POS 机类产品在进行收款服务时，可以将个人信用卡透支额度通过手机POS 机转入个人储蓄卡中，即提取现金，这样就直接实现了套现。专业套现机构的套现手续费一般在2%～3%，而手机POS 机刷卡费率则低得多，以拉卡拉为例，其申请手机POS 机仅需299 元，且手续简便，刷卡手续费不受刷卡金额限制，35 元封顶，相比传统POS机类产品，这极大地降低了非法套现违法犯罪成本，且可以规避信用卡通过ATM 机取现所产生的每日0.5‰的利息。一旦手机POS 机套现成风，往往容易造成在信用卡还款免息期进行短期理财套利、“借新还旧”循环套利、信用卡套现冲抵流动资金等情况，一旦还款逾期，风险即转嫁银行，形成坏账，直接侵害国家金融秩序。

（四）容易诱发多种类型犯罪。利用手机POS机套现的持卡人大部分是购买力强但经济偿还能力较弱的年轻人，他们通常在经济压力较大时才会利用信用卡在手机POS 机上进行套现，一旦资金吃紧还不了银行，根据《刑法》第一百九十六条规定，银行催收两次、数额达到一万元后，就涉嫌构成信用卡诈骗犯罪。有一部分人利用手机POS 机套现以卡养卡，即找刷卡套现公司把额度内的金额刷出来，然后用这笔钱偿还卡债，并付给刷卡公司一定的手续费。从表面看起来，持卡人好像不吃亏，但实际上，频繁利用手机POS 机套现刷卡风险非常大，因为这种养卡方式很容易让持卡人陷入恶性循环的怪圈，使之背负的债越来越多，在银行规定期限内无法还款，同样会涉嫌银行卡诈骗犯罪。就近年全国各地发生的手机POS 机套现犯罪案件来看，案值有逐年上升的趋势。

三、利用手机POS机实施违法犯罪活动的特点

（一）犯罪成本低廉。利用手机POS 机实施非法套现等犯罪活动手段简单，固定POS 机非法套现还需要配备电话、电脑等设备和房屋租赁等成本投入，而手机POS 机非法套现却省去了这诸多环节，只要带着智能手机和手机POS 机，不管何时何地都可以使用。与固定POS 机比起来，手机POS 机不仅操作简单容易，成本更是低廉得多。

（二）犯罪形式简单。手机POS 机套现犯罪通常采用的手段是，先由犯罪分子以虚构交易的方式用POS 机刷持卡人的信用卡，而后由犯罪分子向持卡人直接支付现金来垫支信用卡透支额，持卡人再以拿到的现金，按比例给犯罪分子好处费，这样犯罪分子就完成了谋利交易。利用手机POS 机非法套现省时省力，犯罪形式非常简单。

（三）打击难度较大。手机POS 机这种刷卡器只要购买后就可以随意使用，目前还没有部门对此类刷卡器进行监管。假设不法分子购买此类刷卡器进行犯罪被查，公安机关利用被刷银行卡的流水明细反查交易终端网点，交易记录全部显示为手机POS 机公司名称，无法查出交易终端的具体信息，给公安机关利用“资金流”开展侦查工作造成极大障碍。

四、防控利用手机POS机进行违法犯罪活动的对策建议

虽然目前涉及手机POS 机的相关警情还不多，但由于其方便、快捷、高效的支付功能，决定了手机POS 机的使用人群和范围将不断扩大，由此可能引发的诸多问题将成为公安机关必须面对的挑战，如非法套现、信用卡诈骗、非法经营等违法犯罪行为可能会进一步增多。对此，公安机关应未雨绸缪，高度重视手机POS 机可能引发的犯罪问题的研究，加强预警防范，维护金融秩序和社会和谐稳定。

（一）加强宣传防范。银行、公安机关等POS 机的监管部门应加大防范手机POS 机违法犯罪的宣传力度，让持卡人了解非法套现危害的严重性。可借助电视台警方专栏、110 活动日、社区警务、手机、网络等载体，以破获的利用手机POS 机实施犯罪的典型案件为案例进行以案说法，将手机POS 机违法犯罪的作案手法曝光，提高广大群众的防范意识，自觉抵制手机POS 机违法犯罪活动。同时，加强对POS 机商户、个人及信用卡持卡人宣传手机POS 机使用及信用卡用卡知识，督促其按照规定使用，提高安全及风险防范意识。

（二）建立健全专项工作机制。

1.建立警银联动机制。定期召开公安、金融部门联席会议，总结交流打击利用手机POS 机实施犯罪活动的工作经验，分析当地手机POS 机违法犯罪形势，研究具体工作措施。同时，金融部门要建立银行卡预警情报中心，并与公安部门信息共享，双方共同掌握手机POS 机违法犯罪活动的态势，适时依法进行联合打击，形成打击合力。

2.建立警种联动机制。打击手机POS 机违法犯罪活动不能仅仅依靠公安经侦部门，而应形成以经侦为主体，指挥中心、治安、网安、刑侦、技侦、法制等多警种、多部门联合办案的侦查工作机制，充分发挥各警种、各部门的优势，上下联动，左右贯通，构建打、防、管、控一体化的工作格局，提高打击手机POS 机违法犯罪活动的效能。

3.建立督导问责机制。要加强对相关部门防控手机POS 机违法犯罪活动的工作督导力度，对监管不力、放纵违法犯罪行为的，要坚决按照相关法律、法规规定，严肃追究其法律责任和经济责任。对于因审核不严、管理不善引发手机POS 机违法犯罪活动的相关单位和责任人要进行责任追究。

4.建立专项打击机制。公安机关要加大对此类犯罪的打击力度，坚持定期开展严打专项行动，确保发现一起、打击一起，力争把此类犯罪消灭在萌芽状态。同时，金融部门要在建立和完善信用体系的基础上，将参与手机POS 机违法犯罪活动的商户和个人的不良行为记录纳入社会信用体系，并配套相关的法律法规，为公安机关及时发现和打击信用卡套现行为打下良好基础。

（三）完善手机POS 机的监管机制。

1.完善监管模式。金融监管部门要借鉴POS机终端的监管模式，进一步完善手机POS 机的注册认证和审核程序，加大对手机POS 机经营和交易的监管和风险防控，一旦发现涉嫌犯罪即移交公安部门立案侦查。

2.加强源头管控。要从手机POS 机的销售源头抓起，特别是加强对网络销售的监管，建立销售商家档案库和销售备案查询库。

3.加强与银行金融机构协作。应定期对现有的手机POS 机、商家经营状况及手机POS 机使用者的持卡消费情况进行风险排查，做好对高风险商户大额和异常交易的跟踪监控；对商户绑定账号、电话号码等信息发生变更的，应及时与该商户、个人取得联系，核对变更信息，避免因人为因素造成资金损失。

4.建立健全法律法规。要整治手机POS 机市场乱象，建立完善的法律规范和行业准则，使得银行、商家及个人在申请、受理、使用手机POS 机业务时有统一的规范和制度。

注释：

①手机POS 机是一种RF-SIM 卡终端阅读器。阅读器终端机通过CDMA、GPRS、TCP/IP 等方式与数据服务器连接。工作时，将装有RF-SIM 的手机在手机POS 机上“刷卡”并输入有关业务信息（交易种类、金额、积分多少等），由POS 机将获得的信息通过各种网络传送给数据服务器，服务器对数据进行相应处理后，向POS 机返回处理结果并在机器上显示，从而完成一次积分及数据服务。

②《通知》本着简化手续、便利操作、规范管理的原则，就改进个人支付结算服务、提升个人支付结算服务水平和加强支付结算业务管理对人民银行分支机构和商业银行提出了明确要求。《通知》第四部分强调：完善电子支付服务功能，推动自助、居家服务发展。银行要拓展网上支付、电话支付、移动支付等电子支付功能，提高电子支付的服务质量，提高业务离柜率，缓解网点柜面压力。

③手机POS 机与传统POS 机的区别主要表现：1.刷卡种类上，传统POS 机依靠磁条卡，手机POS 机利用RF-SIM 卡。2.刷卡方式上，传统POS 机是接触式刷卡，手机POS 机是非接触式刷卡。3.使用功能上，传统POS 机有支付、积分消费、统计等功能，手机POS 机除拥有所有传统POS 机功能外，还可以拓展考勤、身份识别、电子钱包等功能。4.使用人群上，传统POS 机面向所有需要支付的人群，手机POS 机使用人群集中在消费能力、接受能力相对较强的年轻群体。