靳科

摘要：2013年，以互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资以及网上基金发售为代表的互联网金融蓬勃发展，引起了社会各界的广泛关注。互联网金融从无到有，从萌芽到快速发展，直到越来越多的普通金融消费者以高涨的热情购买互联网理财产品，这是否又是一个全民炒股、全民买基的场景再现？本文回顾了近年互联网金融的发展及目前的情况，并针对当下热销的互联网理财产品在陕西省5个地市开展问卷调查，分析了普通金融消费者面临的风险，并提出了相关建议。

关键词：互联网金融；问卷；理财；风险

一、互联网金融的发展历程及当前状态

互联网金融是互联网与金融的紧密结合，是一种借助互联网和可移动通信技术实现融通资金、支付和中介功能的新型金融模式。具体包括互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新性网络平台以及基金销售平台等〔1〕。

互联网金融的发展分三个阶段。2005年以前是第一阶段，互联网与金融的结合主要体现在互联网帮助金融机构把业务搬到网上；2005年后进入第二阶段，网络借贷开始出现，第三方支付逐渐发展，特别是随着2011年人民银行第三方支付牌照的发放，使第三方支付机构进入了规范发展的快车道〔2〕；第三个阶段开始于2012年，但真正被称为“互联网金融元年”的是2013年，这一年，网络借贷快速发展，以“天使汇”为代表的众筹融资平台开始起步，全国第一家专业的网络保险公司获批，许多金融机构和券商也依托互联网，重组改造业务模式，加速网上创新平台地建设。……