刘叶婷

有人预测，未来，纸币将越来越难以见到：银行的支行是各种智能终端，商场没有收款台，超市没有收银员……这些变化都离不开“移动支付”这个概念。

在互联网时代，我们观察一个事物更多的是要透过它去了解一个时代。基于移动互联网发展而兴起的移动支付，绝不仅仅只是一种支付手段，更为深刻的是，它的出现引领了一场支付方式革命，推动了消费模式的变革进程，给金融领域带来了新的挑战与机遇。

在经历多年的磨砺后，移动支付可以说已经迈入了全面发展阶段，产业链上的各方主体纷纷看好其未来的发展前景，但发展的下一个发力点是什么？笔者认为，如何充分发挥移动支付所带来的多方正效应，是关键所在。

激活“长尾效应”

从思维认识上来看，未来移动支付将从高认知度、低使用度向高认知度、高使用度转变，移动支付对市场和生活的渗透率将大大提升。一个新生事物的认知度和使用率需要时间来逐步培养，以当前业内认知度排名第一的PayPal为例，其拥有高达72%的认知度和48%的使用率，这是伴随着消费者从“实体购物”到“网络购物”转变而获得的，其中有着四到五年的时间成本。就目前而言，我国移动支付市场还处于用户培养阶段，而随着国人消费习惯的转变、移动互联网的进一步发展、智能终端的愈加普及，未来消费者对移动支付的认知度和使用率将呈螺旋上升的态势，而这种态势将进一步激发移动支付市场的“长尾效应”。

移动互联网时代，“碎片化”已经成为一大时代特征，时间是碎片化的，信息是碎片化的，连资金也是碎片化的，如果能把碎片化的东西聚集起来，将拥有巨大的商业价值。例如，将网民的碎片化资金以某种方式整合起来，会形成规模巨大的长尾市场，而移动支付在整合碎片化资金的过程中有着得天独厚的优势。相比电脑支付，移动支付的市场空间更大，不仅包括网上购物，还可覆盖至线下消费，对网民的生活方式产生根本的改变。

突显“渗透效应”

根据国内研究机构艾瑞咨询的报告显示，2013年我国手机网民移动支付使用场景主要集中在手机缴费、网购、消费、门票预订、一卡通、理财等方面。

今后，移动支付的“渗透效应”将更加明显，主要表现在两个方面：一方面，移动支付可以嵌入到更多的应用场景中，例如基于地理位置的移动支付将更加丰富，基于相关社交活动的移动支付也将更加普及，AA聚餐、拼车、汇款等都可以在智能终端上实现；另一方面，与应用场景的嵌入紧密度更高，除了和自动售货机、公交一卡通等结合外，移动支付能够满足更多元化的需求，使支付这一手段具备更多的服务载体和应用形式，拥有更强的用户黏性。以百度钱包为例，百度钱包强调和支付场景的融合，主打“手机百度+轻应用+百度钱包”一站式移动生活服务体验，利用百度现有的产品，提供更加丰富的支付场景，大家很快将在手机百度、百度地图、百度团购等百度系自有APP中看到“百度钱包”的服务。

强化“服务效应”

在互联网时代，改善用户体验、满足用户需求将成为业务发展、产品创新的根本。作为互联网的派生物，不断成熟的移动支付产业将更加关注用户体验，以美国的三大电子商务巨头来看，eBay移动支付更关注用户的参与度，沃尔玛凭借便捷、折扣和强大的店内功能取胜，亚马逊则专注于优化用户的使用体验。随着支付方式和支付工具的多样化，移动支付需要根据用户需求创新支付方式，深化支付应用场景，拓展支付服务范围，使得移动支付流程更加简单化，支付体验更加优化。

从支付方式来看，在目前手机APP和短信支付被广泛应用的基础上，未来，扫码支付、声波支付、近场支付、手机刷卡支付等将逐步普及，移动支付的接受度和使用率将不断增强。继续以PayPal为例，其正在试验一种“自动签到式的无缝移动支付”方式，其支付过程用户甚至无需掏出手机。当PayPal用户走进合作商家时，基于一个Orderbird的POS系统上会呈现出到店顾客的照片和顾客资料，结算时商家通过比对照片和资料等方式识别顾客，用户确认订单后直接从PayPal账户完成支付。

从支付工具来看，消费者倾向于运用移动设备来让支付变得更简单。未来，随着可穿戴设备产业的成熟，搭载NFC技术的可穿戴设备不仅可以实现移动支付，也可变身为公交卡、工卡、车库钥匙、家门钥匙等。

发挥“平台效应”

移动支付的发展有赖于平台的搭建，只有更大的平台，才能支撑更加便捷的应用；只有更加良性的“生态圈”，才能创造更大的经济和社会价值。移动支付的发展有赖于支付大平台和大环境的良性发展。从我国当前的支付方式来看，可以分为线下支付、互联网支付和移动支付三大类型。目前，线下支付被银联所垄断，互联网支付已经形成了“支付宝、财付通和银联”三足鼎立的态势，移动支付在未来可能是第三方支付创新和爆发性增长的重要领域。

移动支付的发展，有赖于移动支付综合平台的良性发展，需要打通与线下支付、互联网支付之间的通道，加强运营商、金融机构和第三方机构在处理移动支付业务上的合作，缔造良性支付生态圈。移动支付是一个涉及多领域的综合支付系统，所以移动支付的发展一定是整个产业链接的发展，整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。移动支付综合平台的发展需要多方利益主体不断协商，解决移动支付在整个产业链的利益分配，使产业链各方能共同开展移动支付业务，采用合作方式实现资源共享，达到优势互补，促进产业链高效运转。

实现“倍增效应”

从价值利用角度来看，未来基于智能终端的移动支付不仅仅只是一种简单的支付手段，更是可以充当用户与各种主体间的“媒介”。在大数据时代，数据作为一种无形资产，有着巨大的价值，移动支付将会产生大量的交易数据，这些数据对于商家分析用户消费习惯、交易行为等有着重要的意义。目前，虽然一些移动支付巨头已经开始利用移动支付交易数据开拓业务，但从整个行业来看，移动支付交易数据的价值尚未被有效挖掘。在未来，这些交易数据将为运营商、零售商、第三方机构等带来巨大的蛋糕，移动支付交易数据能够帮助产业链上的各个主体吸引更多的用户并赢得用户的信赖，最终鼓励用户在平台上分享有用的数据，推动用户投入更多时间和金钱，从而使得移动支付“倍增效应”得到充分体现。

（作者单位：天津市信息中心）endprint