匡军军

摘  要：在当今社会，科技的进步与革新拉动了经济的飞速发展。银行业与经济发展关联紧密，为经济的进一步增长起到良好的促进作用。某种意义上讲，银行业与经济的发展是互相促进、有机融合的过程。看到国内银行业发展的同时，我们也注意到，一些问题和矛盾逐步显现，这些问题的存在制约着银行业的良性发展，也成为经济发展的掣肘和障碍。由此可见，找出目前银行业存在的一些突出问题，加以有效解决，既有利于银行业的健康发展，也有利于国内经济的快速腾飞。

关键词：银行业;问题;策略

人类社会进入21世纪以来，世界发展一体化趋势的增强，为经济的全球化带来了新的机会。我国与世界接轨之后，在经济发展的带动下金融业如雨后春笋般出现。面对这样的现状，加强金融业的管理已成为国家亟待解决的问题。金融业较为庞大、错综复杂，既包括商业银行等以吸储放贷为核心业务的金融机构，也包括保险公司、证券公司等金融机构。但从体量、重要性而言，银行业应为金融业的基石与根本，其作用与重要性不言而喻。本文重点以银行业为对象，对当前存在的突出问题进行简要分析，同时对问题的解决提出笔者的建议。

1  银行业存在的突出问题

全球化是当前金融业最大的特点，二元效应是金融业的时代特征，时代的改变要求我们必须改变对银行业的态度。我国的银行业起步与西方发达国家相比较晚，但这并不能阻止我国未来成为世界上的金融强国。飞速的发展同时也让我们看到了不足和缺陷，目前我国银行业存在的问题主要体现如下：

（一）利率市场化的冲击加剧

利率市场化是中国金融体制改革的重要环节，也是必然方向和必然途径。经国务院批准，中国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，而标志利率市场化进程结束的存款利率市场化也正渐行渐近。存贷款利率管制的全面放开，商业银行与客户协商定价的空间将进一步扩大，这必将对金融机构带来重大冲击。从国外先进国家的历史经验来看，利率市场化在短期内必将导致商业银行利差缩小、成本上升与盈利能力下降，从而加大商业银行的风险偏好，降低客户选择的准入门槛，并导致资产质量下滑，从而形成恶性循环致使商业银行盈利空间进一步挤压。

（二）风险管理能力有待提升

金融业的发展状况直接或间接地反映着一个国家的经济管理能力。银行业与国家经济发展关系密切，银行业的风险爆发，必将给国家经济带来重大危害。近年来，我国商业银行风险管理能力不断加强，部分大型系统重要性商业银行已开始推行巴塞尔新资本协议，但仍存在形似神不似，风险与授信管理体制、风险计量与监测手段等有待进一步改进完善等问题。

（三）行业内竞争不断激化

竞争是保证行业向前发展的主要动力，没有竞争的行业就没有发展，银行业也不例外。过去，我国的经济相对落后，与之相对应的是金融业发展相对缓慢，商业银行数量相对较小，业内竞争不够充分。但是近几年，金融领域形形色色的企业开始崛起，如信托、P2P、网络金融等逐步成为市场上的新亮点和新血液，这就增加了金融业内的竞争。有序的竞争可以更好的带动行业的发展，但是过度竞争、竞争机制不健全，将不仅不利于行业发展，甚至给行业带来致命打击。存款业务是商业银行发展的根本动力所在，但随着城市商业银行涌现、民营银行正式获批、网络金融迅速崛起、理财信托产品大量发行等影响，银行业存款业务的竞争程度日趋激烈与白日化。

（四）内部监督不够到位

监督不到位引致的合规风险与操作风险，是当前银行业发展中存在的又一主要矛盾。银行业的监管包括内部自律和外部监管两个部分，根据目前我国银行业发展的现状来看，内部自律与监控不够到位引发的问题较为严重。在商业银行内部，尽管制定了相对完善清晰的处罚条例，但工作人员工作不认真履岗、职业道德不达标等问题都直接导致合规风险、操作风险的存在与大量发生，各种欺诈、违规案件层出不穷。如2008年法兴银行爆出交易员欺诈事件，其交易员监守自盗从事衍生产品套利交易，导致银行损失约71.4亿美元;2011年瑞银集团（UBS）爆出魔鬼交易员事件，其交易员从事未经授权的衍生产品交易，导致损失约20亿美元。

2  银行业存在问题的解决策略

面对当前银行业存在的问题，找到症结所在，有效化解问题是十分重要的。

首先，应完善银行业的管理体制，将国际先进银行的管理经验、理念，以及专业的管理人才引入国内银行业，用管理学中的知识去解决因管理欠缺导致的问题。建立相互制约平衡的管控体系，充分发挥董事会、监事会的督导职能，建立前台、风管、营运、审计等多道风险管控防线，强化资本管理与约束，提升市场判断、风险计量与定价能力，对存贷款产品合理定价。明确风险偏好与风险底线，加强客户筛选与准入管理，以客户为中心为核心原则，加强产品创新与提升服务质量，不断提升盈利能力与公司价值。

其次，加强对银行业从业人员的职业培训。面对银行业发展中存在的问题，从业人员的素质和能力提升是解决问题的重要途径。不管是商业银行，还是其它类型的金融机构，都应该从业务能力和业务素质两个方面加强对从业人员的多方位培训。加强培训可以通过专业的知识培训和企业内部文化宣传等方式来实现，同时引入合理的绩效考核机制，通过持续评比、岗位资格考试等方式来鼓励从业人员不断提高自身职业素质。

参考文献：

[1] 高辉.东北地区金融业存在的问题及对策措施[J].商业经济，2010（05）.

[2] 罗理萍.我国金融业存在的问题及对策[J].财会月经，2004（08）.