黄祖梅

摘 要：利率市场化改革给商业银行，尤其是中小商业银行带来了巨大的挑战和冲击。基于河南省中小商业银行的现实生存环境，全面分析利率市场化背景下河南省中小商业银行面临的挑战和压力，从转变经营理念、优化股权结构、明确市场定位、打造特色服务品牌、开拓新的业务渠道等方面提出发展对策。

关键词：利率市场化；中小商业银行；发展对策

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）33-0088-02

为进一步推进利率市场化改革，中国人民银行宣布自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制；为规范同业存单业务，促进货币市场发展，中国人民银行宣布自2013年12月9日起施行《同业存单管理暂行办法》，同业存单的发行利率、发行价格等以市场化方式确定。这标志着利率市场化改革在中国向纵深迈进。在此背景下，河南省中小商业银行的经营面临着严峻的挑战。

一、当前河南省中小商业银行的生存环境分析

（一）发展态势整体良好

近年来，河南省中小商业银行结合自身在地理区位、信息与成本、机制体制等方面的优势，不断创新业务模式，采取服务差异化、本土化和特色化的发展战略，积极开拓基层市场，下沉业务重心，提高对中小微企业和城乡居民的金融服务水平，保持了良好的发展态势。

（二）业务种类单一，以存贷利差为主要利润来源

当前，河南省中小商业银行的业务种类还比较单一，以存款和贷款业务为主，中间业务很少，有的甚至没有，农村商业银行和村镇银行的表现尤为突出。在这样的背景下，利息收入就成为其主要的利润来源，占营业总收入的九成以上[1]。以中牟郑银村镇银行为例，2014年上半年，存款规模达52亿元；成立后的四年半时间，累计发放贷款70多亿元，存贷比在60%左右；还没有中间业务和理财业务，利润来源主要是存贷利差。

（三）不良贷款率低于行业平均水平

以城商行为例，截至2013 年底，城商行不良贷款率为0.08%，低于行业平均0.12%的水平。中牟郑银村镇银行的不良贷款率则低至为零。这说明我省大部份中小商业银行的业务开展相对大银行来说更接地气，有助于实现良好的风险控制。

（四）科技应用较落后

目前，河南省不少中小商业银行在征信系统建设、网银和手机银行系统的开发应用上还很落后；银行卡的种类也相对较少，只有少数股份制银行才有信用卡发行；自助系统较匮乏，城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行等的业务办理以传统的柜面方式为主。

（五）人力资本较薄弱，高层次的专业化人才相对匮乏

在人力资本方面，大型商业银行占有绝对优势。以许昌市招商银行为例，近年来名牌院校毕业生纷纷竞聘，筛选比例为3∶1，专科院校毕业生几乎没有入职的可能。而中小商业银行的人力资本就相对较弱，无论是从学历层次还是从专业背景上来说，跟大银行都没得比。以村镇银行为例，员工学历以大专和三本为主，有金融专业背景的不足10%。这一人才状况对其长远发展必然会构成威胁。

二、利率市场化背景下河南省中小商业银行面临的挑战

（一）中小商业银行的市场竞争力将受到更大的挑战

目前，我省大型商业银行的总资产占银行业金融机构的一半左右。与其相比，中小商业银行在品牌、网点、业务开展渠道和人力资本等方面均处于不利地位，在利率市场化的冲击下，中小商业银行将会面临更大的挑战。

1.主营业务利润率下降的风险

虽然存贷利差对各类商业银行来说都是最主要的利润来源。但是，大型商业银行因为有更多的中间业务，非利息收入占总收入的比重明显较高。一旦实现利率市场化，大型商业银行就可以凭借其业务综合化和服务专业化的优势，大量开展信息咨询、理财服务、支付结算等业务，赚取更多的中间业务收入，为提高存款利率和降低贷款利率提供更多的支持；另外，大型商业银行的市场信誉度较高，网点多，为其吸收存款提供了更多的便利。这样，中小商业银行要想分得存款的蛋糕，就必须给出更高的存款利率和更低的贷款利率，这势必会使其主营业务利润率极大下降。

2.优质客户流失的风险

当前，我省大型商业银行主要以政府部门、国企、大型私企和大客户为服务对象，对私营中小企业和中小客户的服务不足。利率市场化后，大型商业银行为了进一步拓展业务，争夺优质客户资源，必然会充分利用自身优势，加大营销力度，展开与中小商业银行对优质客户的争夺，对中小商业银行产生 “挤出效应”。

3.资产质量下降的风险

在主营业务利润率下降和优质客户流失的双重压力下，为了谋求生存，中小商业银行必须想方设法增加主营业务。而存贷往往具有潜在的关联性，所以为了吸收存款，中小商业银行就会降低贷款标准，将资金贷放给风险高的中小企业，这样，其业务质量就会越来越差。另外，在主营业务质量不佳的情况下，当货币政策宽松时，中小商业银行就会铤而走险，向以股票投资、房地产开发为主营业务的企业大量发放贷款。一旦宏观经济形势恶化，货币政策从紧，其不良贷款率就会大幅提高。

（二）中小商业银行将面临更大的利率风险、信用风险和流动性风险

利率管制放开以后，利率风险将成为中小商业银行面临的最主要风险。一是利率期限结构方面的风险。当前，河南省中小商业银行的存贷期限已严重失衡，定期存款和储蓄存款占比较高，而贷款资产则以中短期为主。也就是说利率敏感性资产远远超过利率敏感性负债，导致存贷款期限错配的风险大增。二是基本点风险增大。存贷利差是现行银行最大的利润来源，利率市场化的结果使得存贷利差缩小，无疑会增大基本点风险。

利率市场化后，当利率水平上升到一定程度时，为了获得高回报，借款人就会选择进行高风险投资活动，这时，发放贷款的银行就会面临更高的信用风险。endprint

（三）中小商业银行将面临更大的内部管理压力

当前，河南省中小商业银行的管理方式比较粗放，并且客观存在部门较少、分工粗燥、人力资本质量不高、管理经验不足、业务办理漏洞多、科技手段落后等问题。利率市场化引起的激烈竞争将使得这些问题更加凸显。这些问题的存在使得其不仅难以吸收大量高层次的金融人才，甚至有导致人才流失的风险。人才不足又会导致其业务创新不足，传统业务之外的中间业务收入难以提升。因此，利率市场化使中小商业银行面临更大的内部管理压力。

三、河南省中小商业银行应对利率市场化改革的策略

利率市场化的推进虽然会给中小商业银行带来诸多方面的挑战和压力，但挑战中往往隐藏着机遇。在新的发展阶段，中小商业银行要想赢得生存空间，就必须变压力为动力，适时调整经营策略，走专业化和特色化发展道路。

（一）转变经营理念

过去，河南省中小商业银行大多走依靠规模扩张的粗放式发展道路，在产品设计和营销方面盲目跟风，为了抢占市场和扩大业务量甚至与大型商业银行开展价格战，导致经营成本较高。另外，面对风险我省部分中小商业银行的风险控制意识淡薄，冒进的思想比较严重；也有一部分中小商业银行过于保守，面对风险束手无策，以至业务类型非常有限，盈利能力不强。针对这些问题，我省中小商业银行必须转变经营理念走集约式和内涵式的发展道路，以客户需求为根本，依托科技，积极与大型商业银行开展科技资源方面的合作，承担客户在大型商业银行自助系统办理自助业务的手续费等，实现低成本的业务扩张和业务稳健增长。在产品设计方面，力求少而精，走特色化和专业化的发展道路，将风险控制在自身风险控制能力范围之内。在产品经营策略上，一要主动出击，主动寻找客户；二要接地气，业务开展和营销方式要符合地域习惯，具有地方特色；三要利用科技，开发电子银行渠道，满足现代人对网络服务便捷性的认可和需要。在人力资本建设上，要善于发现人才，积极引进人才，壮大银行的软实力。在盈利策略上，要从关注收益转变为关注成本；在风险控制方面，避免简单的风险回避，在可承受的风险水平上强化产品定价能力，实现优良业绩和可持续发展[2]。

（二）优化股权结构，明确市场定位

对中小商业银行来说，股权结构很大程度上决定了其业务来源。利率市场化后，分蛋糕变为抢蛋糕，中小商业银行要想求得生存，就必须适应在夹缝里生存，确立与大型商业银行不一样的市场定位。坚持股权多元化和股东本土化原则，鼓励社会资本参与投资。通过优化股权结构，进一步巩固三农的市场定位和发展战略，立足农村市场，坚持小额分散原则，不断提高对小微企业和农户的贷款比重，力争成为支持中小微企业和服务三农的主力军。

（三）打造特色服务品牌，开拓新的业务渠道

中小商业银行的客户来源主要是中小企业、个体工商户和个人中小客户。因此，中小商业银行的服务就要有特色，实行错位经营。首先，在业务办理时间上要更灵活，不能生搬硬套大银行的朝九晚五；其次，在业务办理模式上要灵活应变，对客户的不理解和误解要用最通俗的语言耐心解说；最后，在业务审批流程上要简化，避免手续烦琐和效率低下。

在业务拓展方面，首先要开创中小企业中间业务，帮助中小企业管理利率风险和汇率风险；以快速放贷、利率优惠等方式，广泛拓展中小微企业的抵押经营性贷款；设计适应中小微企业和中小客户需求的理财产品，实现财富管理综合化、差异化。其次，积极参与大中型企业债务融资服务，拓展更多的银企服务渠道；最后就是大力拓展同业业务，提高资金运用效率。同业存款、代销同业理财产品等可以减少中小商业银行的资金闲置，改善资金结构，减轻资金运用的压力[3]。

总之，在利率市场化的冲击下，河南省中小商业银行必须充分发挥自身优势，积极利用互联网的优势，拓展社区金融、农村金融和小微企业金融等普惠金融业务，加快战略转型升级，打造特色品牌服务，强化风险管理。

参考文献：

[1] 李克川，杨艺.利率市场化对中国中小商业银行的机遇、影响和挑战[J].经济论坛，2013，（1）：81-85.

[2] 刘政权.利率市场化背景下中小银行面临的挑战与发展对策[J].南方金融，2013，（11）：15-18.

[3] 刘新宇.基于利率市场化分析的中国中小商业银行利率风险管理探讨[D].上海：复旦大学硕士学位论文，2010.

[责任编辑 陈丹丹]endprint