李堃田　邢美慧

摘要：文章通过分析互联网金融的发展及互联网金融给商业银行带来的挑战和机遇，说明了商业银行向互联网金融方向发展的必要性，结合其转型的优劣势制定出商业银行进军互联网金融的改革方向和具体措施。

关键词：商业银行；互联网金融；转型

一、互联网金融的发展情况分析

2012年阿里小额贷款异军突起，“三马”分别试水互联网金融，P2P网络信贷数量急劇增长，十家商业银行分别开设网上综合商城。如果说2013年是互联网金融的发展元年，那么2014年则是互联网金融的爆发年。2014年互联网金融发展迅速，网络银行、金融理财产品网上销售、第三方支付、网络保险销售及网络小额信贷都应运而生。

天弘基金数据显示，截至2013年2月18日，余额宝的规模已突破4000亿元，用户数量超过6100万，成为目前规模最大的公募基金。2014年1月9日，人人贷平台夺得全球互联网金融企业最大的单笔融资，获得挚信资本领投的风险资金高达1.3亿美元。平安在2014年1月推出生活服务管理、理财于一体的软件“壹钱包”，这些事件的发生都预示了互联网金融快速发展的趋势。

二、互联网金融给商业银行带来的影响

（一）互联网金融产生的替代效应使商业银行逐渐被边缘化

1. 互联网金融使得银行支付中介角色日渐淡化

互联网金融第三方支付工具有支付方便快捷资金配置效率高的优点。以支付宝为例，作为第三方支付平台，支付宝与大购物网站、服务网站（包括12306铁路客户服务平台）及各家商业银行等建立了合作基础，极大地满足了人们网上支付的需求。……