宣文静

（中国海洋大学 经济学院，山东 青岛 266100）

一、引言

当前，人口老龄化以及由人口老龄化所带来的一系列社会问题已经成为广泛关注的热点。根据全国老龄委办公室发布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》，我国老龄化进程正处于快速老龄化时期，老年人口的年平均增速达到3.28%，大大超过人口总数年均0.66%的增速。报告预测到2020年，我国老年人口数量可能达到2.48亿，占人口总数的17.17%；到2050年，我国老年人口数量将超过4亿，占总人口比重超过30%。面对严峻的人口老龄化，作为社会保险重要补充的商业保险是有效转嫁老龄风险的重要途径。人口老龄化为寿险业带来了难得的发展契机，具体分析人口老龄化对寿险需求的影响成为热点研究问题。但是综观相关研究，主要集中于人口老龄化对寿险需求总量的分析，关于人口老龄化对寿险产品需求结构影响的研究却很少涉及。事实上，人口老龄化使老年人的风险增加，引致人寿保险的需求动机，但是人寿保险各险种的作用是不同的。

二、人口老龄化对人寿保险产品需求结构影响的理论分析

（一）老龄化背景下寿险需求动机分析

人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。这就意味着，对于微观的家庭或者个人来说，家庭的年龄结构趋向老龄化。根据生命周期理财理论的观点，退休期（约60岁以后，离开工作岗位到生命终了的一段时间）生命阶段的特征是：肩负的家庭责任减轻，与此同时锻炼身体、休闲娱乐成为生活的主要内容；……