苗永旺

摘 要：近年来，网络支付、移动支付等新兴零售支付体系高速发展，与银行卡等传统零售支付体系形成了并驾齐驱的格局，在推动互联网金融发展、提升金融服务效率、促进金融普惠方面起到了重要的作用。本文在对零售支付体系进行界定的基础上，研究了零售支付体系的全球经验，分析了中国零售支付体系的现状及问题，提出了相关政策建议。

关键词：互联网金融；零售支付；普惠金融

近年来，以银行卡支付、网络支付、移动支付、预付卡支付等为主体的零售支付在全球范围内取得了突破性发展，呈现出产业化、市场化、集群化、多样化等特征，服务主体、服务领域、服务形态、服务内容都与传统的支付体系相比凸显了新内涵。零售支付的广泛应用给予了消费者更多的支付选择，对重塑支付流程、削减金融运行成本、改善金融基础设施、提升社会福利起到了重要的促进作用，从更广阔的意义而言，零售支付体系的创新发展在提高支付体系及金融服务效率、促进普惠金融发展、促进经济增长上也起到了重要的推动作用。

一、零售支付体系的界定

零售支付的提出主要是与大额支付相比较而言（CPSS，2012），综合来看，零售支付与大额支付的不同之处主要体现在以下几个方面：第一，应用的范围不同。大额支付主要应用于银行间交易，零售支付则更多地与消费者或企业购买的货物或服务相关，是一种市场化的应用。第二，应用场景的复杂度不同，大额支付是一种标准化、固定化的应用场景，而零售支付的应用场景更为复杂且较为分散，比如移动支付、网络支付等，面对的是需求千变万化的消费者。……