李鹏++李雨晨++郝建慧++包玲玲++张志杰

科技的迅速发展使更多的人参与到互联网的交互体验过程中，同时也给依靠互联网生存的企业带来挑战：如何依靠自助性服务技术的优化带给用户更加友好的体验，从而获得客户青睐。Dabholkar（1996）首次提出“基于技术的自助服务（technology-based self -servince）” 的概念，后来学者Meuter（2000） 把这些界面称为 “自助服务技术 ( self-service technologies，SSTs) ”，并定义为不需要服务人员的介入而由顾客自行生产一个服务的技术界面。后来人们更偏好使用“自助服务技术”这一称谓。银行业是运用自助服务最早的行业，如今已经发展到应用于通信、商业、邮政等其他多个领域。Jinkook Lee (2002)通过对金融服务的研究指出，消费者对金融服务的接受程度受人口特征和金融产品的服务自身特征的影响。2008年Raechel johns 和 bruce perrott指出，在B2B 的环境下，客户对银行的信任感依赖于客户与银行的忠诚关系，同时客户的忠诚关系又会影响客户对银行提供的自助服务的态度。由上述研究者的观点可知，目前对于互联网金融自助服务的研究还相对缺乏。所以本文对金融产品市场的规模与监管问题进行阐述，拟进行互联网金融价值网络构建模式，创造便捷、灵活的金融价值网，提高顾客对自助服务的接受度。

一、互联网金融业务市场规模与存在问题

（一）互联网金融业务市场规模

中国互联网金融发展模式众多，其中有代表性的机构包括第三方支付、P2P 贷款平台和网络信贷机构。以第三方支付为例，2010-2012年，交易规模从3.2万亿元增长到超过10.9万亿元。……