周建涛 薛 璇 秦炳山

（北京航空航天大学 经济管理学院，北京 100191）

一、引言

中国保险理赔难十分严重。2005～2010年，全国各级人民法院受理保险纠纷案件呈大幅上升趋势：2005年14 465件，2010年59 747件，2010年是2005年的4倍多，保险公司败诉约占70%，饱受惜赔诟病。2011年10月，中国保监会成立保险消费者权益保护局，2012年5～8月，中国保监会保险消费者权益保护局和中国保险学会共同举办保险消费者权益保护有奖征文活动，均关注应对理赔难。本文基于实证调研的357个意外伤害保险理赔诉讼案例，从愿赔金额入手，参照法院判决金额，客观判别保险惜赔，建立保险惜赔比值识别模型，探究保险惜赔机理。

二、研究假设、样本数据与模型设计

（一）研究假设

保险理赔诉讼，除索赔人、保险公司外，还涉及法院。本文以法院判决金额为基准，客观测定保险惜赔：若判决金额＝愿赔金额，为诚信理赔。若判决金额＞愿赔金额，为惜赔，其中，若愿赔金额＝0，为拒赔；若判决金额＞愿赔金额＞0，为减赔。惜赔金额＝（判决金额—愿赔金额），惜赔比值＝（判决金额—愿赔金额）／保险金额，其中，拒赔比值＝判决金额／保险金额，减赔比值＝（判决金额—愿赔金额）／保险金额。

保险公司提出愿赔金额，首先考虑保单信息、案件情况、索赔人特征等因素，保险公司自身特征对愿赔金额也有重要影响。

1．保单信息。保单信息包括保险金额、保险费等。Biddle和Roberts认为一些有资格索赔的劳工并未索赔，保险金额是综合考虑因素之一［1］。Boucher、Denuit和Guillen指出部分投保司机发生交通事故并未索赔，意在获得下一年度保费优惠［2］。……