郝汉韬,詹 旭

（兰州商学院， 甘肃 兰州730020）

保险勘查技术流程刍议

郝汉韬,詹 旭

（兰州商学院， 甘肃 兰州730020）

本文在介绍出险后查勘技术和定损技术的基础上，对作为查勘定损后续服务的索赔服务进行了详细论述，最后提出企业进行风险管理的技术.

查勘技术；定损技术；风险管理技术

1 查勘定损技术

1.1 出险后的查勘技术

保险经纪人在客户出险后要进行现场的查勘，据此鉴定事故的真实性和损失范围程度，最大化保证客户的合法利益能够得到保险金的补偿.

1.1.1 查勘的原则

在对现场进行查勘时，应该考虑一个总体目标：兼顾被保险人和保险人的利益.作为投保人（被保险人）的利益代表者，保险经纪人要使其合理的索赔要求得到满足，及时解除其后顾之忧；同时还要兼顾保险人利益，进而保证长期良好的合作.

1.1.2 现场的取证

在现场取证需要查勘人员综合运用各种方式，包括：问、闻、看、思、摄.问，即向当事人和目击者询问事故相关情况，着重要了解出险原因、财产损失状况和人员伤亡情况.且要注意是否产生了施救费用，判别费用的合理性.第二种方式，闻.在某些特定的条件下可能会导致特定事故的发生，这就要求查勘人员应积累经验、扩充知识储备，能够找出事故发生的特定原因.第三，看，即仔细观察现场及周围情况.除了判断损失情况，还应注意那些被忽略或是故意被掩盖的事实.第四，思.查勘人员运用自己的专业知识，并通过各种信息的收集，做出合理的事故分析.最后，摄.为了如实反映事故现场的真实情况，需要保留相应的证据.通过录像、照片等方式，运用摄影技巧还原事故现场的真实景况.

1.2 定损技术

1.2.1 定损原则

对事故损失进行准确评估是查勘定损人员一项重要的职责.在经过现场确认损失范围和程度后，应做出准确合理的定损.定损人员应本着节约成本，维护客户的合理利益的原则进行准确定损，做到及时、公正、合理的鉴定.

1.2.2 定损方法

对于一次事故中财产损失的范围和程度的判别需要定损估价的专业技术作支撑.定损人员应具备对所保财产的性质、工艺、市值等方面的了解；掌握受损财产的检测技术；掌握和了解对于可修复财产修竣后的检查、鉴定技术标准.另外根据近因原则，定损人员还要甄别损失是否为保险事故所造成的，对于保险人不应负责的部分做好与客户的沟通解释工作.

2 索赔服务

协助客户索赔是保险经纪人的一项重要职责.索赔服务在整体上包括了前文所述的查勘定损流程，属于后续个性化服务的一部分，体现着保险经纪人的业务素质，也从另一方面表现为经纪人在行业中的竞争力.

保险经纪人在接到出险通知并判断事故属于保险责任范围之后，须立即通知保险人，同时要提醒客户注意相关特别文件的处理和客户必须完成的工作.之后安排完成索赔申请，确定是否已经指定公估人.经纪人要协助被保险人准备证明该索赔的文件和信息.如果遇到重大损失，在公估人和保险人同时参与的现场会议中，经纪人应列席并为客户做关于理赔事宜全部细节的详细记录.由于财产损失情况不同，一个保险事故的索赔往往需要一段时间，这就需要保险经纪人对理赔的进展进行跟踪，以保障客户的利益.最终赔付结案之后，经纪人要为客户办理保额恢复等相关手续.

（1）对于小型或国内财产索赔案件，保险经纪人将提供必要的索赔表格并引导客户进行填写，或根据自己的记录先行填好表格再让客户确认.如果保险人认为应对受损财产进行修理且该意见对被保险人有利，保险经纪人应建议客户接受该意见.如果对索赔的有效性或者对损失的赔偿程度存有异议，保险经纪人须运用其专业知识和技巧为客户利益与保险人谈判.

（2）保险人在索赔上的义务仅限于根据保单条款促成理赔工作的圆满完成.保险经纪人通常不参与第三方组织的大型索赔谈判，而这类谈判一般由保险人完成，保险经纪人可根据客户的要求提供相应的指导.

（3）在涉及通过法律程序的责任保险索赔中，保险经纪人一般难以发挥很大作用，其能做到的是让客户了解自己在保单中所处的地位，并遵循条件和与合同相关的特殊要求.

3 企业风险管理技术

3.1 企业风险管理内涵

企业风险管理是企业为了降低经营活动中的种种风险所带来的负面影响和不稳定性，运用综合的风险管理手段和方法，平滑损失波动幅度和范围，从而达到以最小成本获得最大效益的一种内控理念.企业风险管理技术随着时代的发展和企业风险意识的逐渐觉醒已经越来越多地融合到企业的实践中来，同时，随着保险业的兴起，企业风险管理也成为了保险业内人士重要的职业素养组成部分.保险人及保险经纪人在对企业进行风险识别、风险分析、风险管控手段选择与实施、风险管理的反馈与调整等过程中起到了非常重要的作用，这也成为保险人及保险经纪人扩展业务、建立声誉、稳健经营的保障.

3.2 企业风险管理发展

企业风险管理理论起始于20世纪30年代的美国保险业，80年代中期被引入我国之后，在金融业领域的应用较为广泛，而在其他领域的发展较为缓慢.进入21世纪，风险的多元性、复杂性的特点逐渐被企业所认知，企业风险管理也走向了全面性的道路.主要成果包括了北美非寿险精算师协会提出的全面风险管理概念、巴塞尔银行监管委员会推出的《巴塞尔新资本协议》以及COSO委员会推出的《企业风险管理——整合框架》.三者从不同的角度，明确了风险管理的价值取向、对多种风险的量化管理以及进行企业内部控制建设与风险管理结合的理论与实践的突破.全面风险管理是一个受到该实体的董事会、管理层和其他个人的影响，并应用在整个机构战略设定中的过程，用于识别影响整个实体的潜在重大风险，并能根据该组织的具体情况提供一个风险管理框架，为组织目标的实现提供合理的保证.

3.3 企业风险管理实际操作

3.3.1 风险管理业务流程

首先，保险经纪人在与客户进行保险需求的沟通之后要进行判断是否接受客户的委托.在接受委托的情况下开始进行可能造成客户损失的重大风险分析，评估各个风险的损失频率和损失程度.在明晰企业面临的所有风险之后，保险经纪人要选择或开发适当的风险管理方法，即提出个性化风险管理方案并付诸实施.在风险管理方案实施的过程中需要保险经纪人持续监督，以保证该方案始终对企业具有适用性.如果风险管理方案在实施过程中出现了偏差，保险经纪人要做出适当的调整以适应新形势的变化.

3.3.2 风险管理的具体分析框架

保险经纪人的业务流程中风险管理占去了很大的篇幅，可以说它是贯穿整个业务的核心部分.对于这部分的具体实施，保险经纪人可以借助全面风险管理框架形式，对企业风险进行细致分析.

企业全面风险管理框架（ERM）提出了立方的三维结构,如下图所示.

（1）水平面代表四种目标.在对企业进行风险评估之前，首先要明确风险管理的目标，这关系到整个风险管理方案的定位问题，所以尽管目标的设定并不属于企业内部风险控制的一个要素，但因其为内控提供了条件而变得尤为重要.这四种目标包括：企业的战略目标、经营目标、财务报告目标以及合规性目标.战略目标主要讲述企业高层次的资源配置和优先利用顺序上，这两方面的安排体现着企业的价值取向.要保证企业层次的目标相互关联，并与各种业务活动中的目标相一致.通过对比企业要实现的总目标和现有实力，能够找出企业面临的机会和威胁.第二，体现运行效率效果的经营目标.它与企业的战略目标息息相关，关乎企业资源的投入方向问题，通过对市场地的供需分析加之有意义的业绩衡量措施来表达.一套清晰的与子目标相关联的经营目标对企业的成功经营是十分重要的，因为一旦企业的经营目标不明确或未经过深思熟虑，其资源就可能投向错误的方向.最后是具有可靠性的财务报告目标和遵守法规的合规性目标的设定.企业通过实现财务报告目标来满足偿付外部债务的需要.与企业的财务报告目标不同，合规性目标主要取决于外部因素，在某些情况下所有企业的此类目标都相似.它要求企业必须依照适用的法律法规开展业务活动，企业的行为既受到法律的保护又将接受法律的监督.

（2）垂直面代表的八大内控要素.企业风险内控的要素包括：a.控制环境：是一个组织内部对风险的总体感知和认知程度，包括企业内部的风险管理理念、风险容忍度和诚信道德价值观.b.目标设定：要确保企业能以适当的程序去设定目标，并使之契合企业的风险文化.c.事项识别：对影响目标实现的内部和外部事项进行区分，从而划分出企业的机会和挑战.同时，应当把企业所面临的机会反馈到战略目标当中去.d.风险评估：限定一个时间区域，在此区域内考量各个环节风险发生的概率和可能的损失程度.e.风险应对：无论是规避、转移、分散还是自留，选择适合企业的风险分散手段加以运用，使之控制在企业的风险容忍度内.f.控制活动：制定和执行政策与程序以确保风险应对能够有效实施. g.信息与沟通：不仅包括自上而下的信息传达通畅，同时要考虑自下而上的信息传递，以及企业内部与外界的信息交换效果.h.监控：通过对企业的风险管理进行全面监控与评价从而不断完善风险管理效果.

（3）四层纵深面.企业风险管理的实施地点不仅仅限于总部，而是应将各个要素渗透到企业的整体层次、所有分支机构、所有业务单位以及所有子公司中去.使各个部分都能够实现风险管理的分目标，进而实现整个企业风险管理的总目标.

一个良好的预警系统对于企业的持续的稳定经营是至关重要的.它与企业风险管理的有效配合可以使企业处于一种风险掌控的状态下，很大程度上降低了不确定性.

〔1〕丁德臣.基于ERM理论的财产保险公司风险预警与控制研究[M].中国金融出版社，2010.

〔2〕牛成喆.COSO框架下的内部控制[M].经济科学出版社，2005.

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1673-260X（2014）07-0047-02