陈芳

内容摘要：国家助学贷款是贫困生获得资助的重要途径，但近年来，部分贫困生的还款失信，不但影响了助学贷款的持续发展，也使贫困大学生的诚信缺失问题成为社会关注的焦点。文章分析了贫困生诚信缺失现象的主客观原因，并从国家、学校和个人三个层面寻求解决贫困生诚信缺失问题的途径。

关键词：助学贷款 贫困生 诚信缺失

助学贷款是国家专门针对在校的全日制普通高校中经济困难学生的政府贴息贷款。在现有的“奖、贷、助、补、减”的高校贫困生资助体系中，助学贷款对缓解贫困学生及其家庭的经济压力、培养其自立自强的品质起到了重要作用。然而，随着早期贷款的学生进入还贷期，出现了部分贫困生不履行合同按期还贷的现象。据有关数据表明，我国由政府贴息的国家助学贷款制度实施以来，不良贷款已高达20%。高违约率不但影响了助学贷款的持续发展，也损害了大学生的信誉。因此，具体分析高校贫困生还款失约的内部深层次原因，从多层面寻求解决贫困生诚信缺失问题的途径与方法就显得尤为重要。

一.贫困生诚信缺失现象的具体表现

1.虚报家庭经济情况

在高校资助工作中，学生开具虚假家庭经济困难证明、夸大困难程度以获取各类经济资助现象普遍存在。每年都有大批自称家庭经济困难的学生申请助学贷款，但在实际办理过程中又放弃办理，其中绝大多数的放弃原因是“助学贷款手续复杂”或“暂时有能力缴纳学费”。可见，高校中有不少学生其实并不是迫切需要经济资助，只是看到可以申请助学贷款，于是跟风性的去申请，而一旦真正进入申请程序，又因为手续繁杂等原因放弃了申请助学贷款，之前因家庭经济困难申请贷款的理由其实并不真实。这种情形归根结底可以认定为是一种故意虚报家庭经济情况去申请助学贷款，这种类型的“贫困生”也算不上是真正意义上的贫困生。

2.故意违约还贷

故意违约还贷是指学生主观上不积极去按照贷款合约去还贷，延期不及时还贷或直接不还贷。高校申请贷款学生还贷率偏低有其客观的原因，主要包括学生就业困难导致无力偿还贷款，以及工作流动性大导致无法按期正常还款等等。然而调查中发现，拖欠国家助学贷款的绝大多数贫困生是由于联系方式发生了改变，致使银行与之无法联系，从而违背了贷款毕业生及时将最新的联系方式提供给银行的承诺。这种情形本质上还是贷款的贫困生在主观意愿上故意去违约不及时还贷或不还贷，也直接导致了高校贫困生的诚信缺失。

二.贫困生诚信缺失的原因分析

1.国家信贷体系不完善

贫困生诚信缺失的原因之一是国家贷款体系的不合理，致使部分贫困毕业生陷入想还贷又还不上的尴尬境地。虽然国家出台了新的助学贷款政策，但新的还款体系仍然存在定额定期缴纳、期限短、偿还方式单一等不合理的因素，无法解决贫困生毕业后遇到的实际困难。面对日益高涨的就业成本，具有特殊家庭环境背景和成长经历的贫困生就业变得更加困难。他们背负着家庭和生活的双重责任，根本无力偿还在校期间好不容易争取到的助学贷款。

其次，诚信评价体系的不完备也使部分诚信缺失的学生有机可趁。目前，一些发达西方国家早已建立了比较完备的个人信用法律制度，任何人将会为自己的不守信用付出沉重的代价。而我国则主要通过社会舆论和道德谴责来解决诚信缺失问题，这种缺乏约束机制的信贷体系很容易引起道德风险和违约仿效，却不能从根本解决诚信缺失的问题。

2.家庭学校诚信教育不到位

家庭教育是培养学生诚信品质的重要基础，父母的诚信教育意识以及一言一行对子女起着潜移默化的作用。然而，由于贫困家庭的家长多疲于生计，家庭成员的文化层次普遍较低，极易造成学生诚信教育的缺失，家长在实际生活中并不具有对子女进行诚信教育的意识，甚至有些家长为了不让自己的孩子在外面吃亏，训导孩子诚实人吃亏，教育孩子学得圆滑、世故，有些家长为了使学生在校期间能获得经济上的资助，主动开具虚假的经济困难证明。高等学校诚信教育也显得比较薄弱。多数高校的诚信教育工作仍旧是课堂上简单的说教，尚未建立贫困生诚信测评体系，缺乏对贫困生平时学习、生活、工作中的诚信缺失现象的详细记录，更没有建立健全学生的诚信档案。学校对失信者缺乏有效的监督和惩罚机制，从而也在客观上助长了贫困生诚信缺失现象的发生。

3.自我诚信认知的缺乏

由于社会、学校、家庭环境的具体的不利影响的存在，直接导致了部分高校贫困生自身品德修养的不高，责任意识和自控能力差。再加上社会上拜金、逐利不良风气的影响，高校贫困生更容易表现出急功近利的心理和浮躁的心态。同时，高校贫困生往往社会阅历较浅，对诚信重要性和失信导致的严重后果往往也认识不足。在这些不利的影响之下，在各种不当利益的驱动下，高校贫困生造假、违约等失信的情况就会频频发生。

三.贫困生诚信缺失问题的对策

1.国家层面

还贷的关键是帮助贫困生正常就业，只有不断拓宽贫困大学生的就业渠道，改变高校贫困生就业难的状况，才能从根本上提高贫困生的还贷能力。具体而言，国家可以安排贫困毕业生到边远地区或国家急需的地区或行业工作若干年，由国家替其还贷。企业可以通过定向、委培的形式向优秀贫困生提供资助，贫困毕业生毕业后到企业服务一定年限，由企业帮其还贷。国家也可将还款年限延长至15年至20年，并采用“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”等方法，给学生留有充分分解还款压力的时间。只有使还贷体系符合贫困毕业生的实际，才能解决部分贫困毕业生的故意“违贷”，保证助学贷款的可持续发展。

在我国社会主义市场经济的大背景下，社会上已出现了“信用危机”的现象，其中大学生信用意识淡薄尤其要引起关注。国家有关部门可以根据我国国情，建立全国一体的个人信用档案，形成长效机制。利用身份证建立公民终身信用档案，通过制度的约束提高公民的失信成本。如果某个学生在助学贷款中违约了，银行有权在其信用档案中注明，同时有关部门可以根据具体情况对还贷失信的贷款人的工商注册、出国护照以及各类证书的申请予以拒绝，这将直接影响个人的工作、生活等各个方面。只有加大对失信行为的处罚力度，增加失信成本，才能杜绝不良违约行为。

2.学校层面

高校可与企业建立长期的就业合作机制。首先，高校要在开展就业指导、就业介绍、就业服务等方面加强工作，拓宽贫困生就业思路和就业渠道。针对学生的实际情况，做好就业指导。其次，高校和企业合作建立临时就业基地，让暂时没有找到合适工作的贫困生临时就业，获得最基本的还款能力。再次，高校可以采取“定单式”培养贫困大学生的方式，企业需要什么人才，就给企业定单培养，确保贫困生能及时就业。

高校协助银行建立贫困生个人诚信档案。学校将学生在校期间的贷款信息记录存档，包括学生申请助学贷款的金额和还款时间。学生毕业时，学校建立与毕业生和用人单位的联系，贷款合同随学生档案流动，全额偿还后可撤销记录。同时向银行提供借款学生的毕业去向和其他信息，并将学生的借、还款信息纳入个人档案。通过学校、银行和企业的信息互动，合力监督，促进贷款的追回，有效控制学生的失信行为。

3.个人层面

贫困生自身应努力加强自身的道德修养，自觉履行贷款合同所规定的条款，更要认识到按时还贷是自己的责任和义务。不论在工作中还是在生活中都要坚持“诚实守信”的原则，自觉抵制社会中的各种不良行为的影响。同时，贫困生应加强自身的专业素质，提高自身的就业能力，端正就业观念，切忌好高骛远，重视学校的合适推荐，积极参加学校召开的招聘会。只有这样，才能在日趋激烈的就业竞争中找到一份好的工作，使自己具备较高的还贷能力，维护自己的信誉。

总而言之，建立健全的贫困学生的信贷体系，积极稳妥地解决国家助学贷款过程中的诚信危机等问题，事关我国高等教育事业健康发展的大局。在国家助学贷款还款率较低及学生诚信缺失的背景下，诚信教育需要全社会、每个学校、每个家庭乃至每个人的共同努力才能得以实现，也需要发挥教育、管理、服务的多重功能，使高校贫困生资助信贷体系能更加完善，呈现出良性发展的态势。

（作者单位：连云港师范高等专科学校外语与经管学院）endprint