吕金旺，武松会

（中国人民银行郑州中心支行，河南 郑州 450018）

手机支付与银行卡的比较与替代关系初探
——基于PEST框架的分析

吕金旺，武松会

（中国人民银行郑州中心支行，河南 郑州 450018）

手机支付与银行卡作为非现金支付工具，在业务属性、技术条件、受理场景、用户体验、市场竞争等方面存在诸多共性和差异。基于PEST框架的基本分析方法，从政策、经济、社会、技术等发展环境要素出发，揭示手机支付的迅速发展影响了支付体系格局。手机支付与银行卡融合发展将更趋明显并对银行卡形成替代关系，其替代效应在未来有待于进一步观察。

手机支付；银行卡；支付模式

一、引言

（一）问题的提出

我国手机支付业务从21世纪初开始起步，自2012年以来，随着智能手机普及、手机上网提速、移动支付标准出台等，我国手机支付业务发展迅速，进一步丰富了支付体系。与此同时，有关手机支付未来的发展以及是否能够替代银行卡等工具的研讨也更被人们关注。目前我国银行卡已经发展成为居民个人使用最广泛的非现金支付工具。手机支付能否像银行卡一样获得持续快速发展，成为人们经济生活重要的支付手段？手机支付能否在成长壮大的同时，在零售支付领域冲击银行卡的使用并改变或最终取代银行卡的主导地位？基于此，本文试图通过手机支付与银行卡的异同对比，从PEST框架分析的视角，初步探析手机支付对银行卡形成的替代效应。

（二）对手机支付和银行卡概念的认识