中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司党委书记、总经理 张 渝

以保障民生、积极参与社会管理为己任责任险将成为保险业新蓝海

中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司党委书记、总经理 张 渝

国务院颁布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）是保险行业全面贯彻落实党的十八届三中全会精神，深化保险行业改革发展的纲领性文件，是落实中央经济社会发展整体战略的重要举措，不仅对现代保险服务业的定位作了重要阐述，还提出了32条、58项具体举措，为保险业持续健康发展提供了重大机遇和挑战。而这其中大家都强烈地意识到责任保险将是未来发展的主流。保险行业发挥社会“稳定器”和经济“助推器”的作用，最直接的保险产品之一就是责任险产品。有人预言“责任险将成为保险业新蓝海”。目前上海保险市场上主要推进的有环境污染、医责生态、食品安全、公共安全等责任险产品，但是大多还处于试点或市场培育期，保费收入占比低、投保比例低、法律制度不健全、产品开发滞后，难以满足市场需求，这在一定程度上制约着我国责任险业务的发展。因此借“新国十条”之东风，不断拓展保障民生的深度和积极参与社会管理的广度，大力发展责任险业务将成为我们义不容辞的历史责任。

近年来，中国太平洋财产保险股份有限公司（以下简称“太保产险”）上海分公司在上海保监局、上海市保险同业公会以及公司总部的领导下，积极投身于责任险的创新与突破，近五年来责任险累计支付赔款3．81亿元，其中涉及公众民生方面的赔款近2亿元。在推进责任险发展中，太保产险坚持贴近政府关心的焦点，洞悉百姓期盼的热点，参与改革的难点，加快转型升级，主动积极实践，按照市委、市政府要求，在发挥保险作用、参与特大型城市综合社会治理中不断探索。

一、发挥保险机制作用，促进城市经济持续健康发展

作为金融业重要支柱之一的保险业，在促进经济社会发展、建设和谐社会等方面肩负着重要使命，承担着特殊责任。多年来，太保产险上海分公司在上海保监局的正确领导下，不断尝试延伸和拓展保险机制的作用，为促进城市经济健康发展助力。

上海这个大都市里，高楼鳞次栉比，车辆川流不息，而社区是住户们宁静温馨的家的所在。上海是全国最早开发并推进社区综合保险的城市，社区综合保险就像一把巨大的安全伞覆盖了上海的街镇，为社区居民尤其是弱势群体提供了风险保障。2005年，太保产险上海分公司与虹口区政府合作，以广中路街道为试点，首创街道社区综合保险，在“政府推动，各方参与，齐抓共管，商业运作”的原则下，根据社区街道具体情况、具体需求，因地制宜地设置险种，结合不同街道的个性化要求与设计，为社区居民提供了涵盖火灾责任、社区居民住宅公共设施综合责任、社区公众责任、街道固定财产、街道社区工作人员意外伤害多项保险保障在内的全方位的风险保障，受到了社区政府、居民的广泛好评。2005年、2006年，虹口区其他部分街道也开始选择投保街道社区综合保险。这是保险公司与政府共同探讨风险管理服务的一次有益尝试。《上海市人民政府办公厅关于印发2009年市政府要完成的与人民生活密切相关的实事的通知》（沪府办［2009］4号）中，首次明确要求在2009年年底实现街道社区综合保险的全市覆盖。在这一政策支持下，街道社区综合保险在2009年得到了全面发展。截至2013年年底，中心城区共146个街道，太保产险承保104个，占71．23%；市郊城区共承保街道33个，占62个街道与镇的53．23%。总的来看，全市208个街道，太保产险承保比例达65．87%。在虹口、杨浦、黄浦、徐汇、闸北、静安、奉贤、青浦等八个区域实现了承保全覆盖。该险种开办以来，太保产险共支付赔款6713万元。特别是在2010年11月15日，上海市静安区胶州路一幢28层高层住宅发生特大火灾事故后，太保产险立即查询到该大楼所在的江宁路街道投保了公司社区综合责任保险。在确认大楼被烧毁的情况下，公司急灾民所急，为政府分忧，按该项保险一次火灾的最高限额先行向静安区支付500万元的火灾赔款。同时，受损个人家财险、车险以及该幢公寓楼的“个人抵押住房险”的理赔服务工作也全面启动。虽说“水火无情”，但通过街道及政府的救助基金等专款出资、保险公司公益性承保的方式，彰显了保险扶弱救急的保障放大功能。

近年来太保产险上海分公司还根据不同社区街道的具体情况和需求，有针对性地设计了个性化保险产品，并在责任险方面作了多种责任的扩展。例如，见义勇为奖励、社区无主动物袭击意外伤害保险、社区公共活动人身意外保险、孤老孤儿人身意外、孤老低保人员重疾险、居民特定意外死亡、燃气意外伤害、家电人身意外保险等。这些险种的扩展更有针对性，能在最大程度上满足街道社区多样化的保险需求。

2013年，太保产寿险上海分公司联动推出了奉贤区民生保险项目，其中家财险部分，2013年赔付案件155件，赔款230万元。2014年，公司又续保了奉贤区民生保险。该项目是对街道社区综合保险的扩展，也是根据政府实际管理需求，运用现代保险理念来促进社会管理、扩大公共服务的一次保险服务延伸。

为切实有效地为上海市住养老人提供安全保障，运用保险工具转移养老机构责任风险，发挥保险在构建和谐社会中的积极作用，促进养老机构事业的蓬勃发展，上海市民政局于2008年年底开始启动全市养老机构意外责任保险项目。太保产险2008年中标承保养老机构责任保险，以区域共保的形式承保上海市静安区、卢湾区、普陀区、青浦区、宝山区、闸北区、闵行区的养老机构。截止到2013年年底，累计承保床位数72483个，累计赔款741．14万元。目前该险种覆盖全市所有养老机构，包括国有及民营企业，为所有入住老人提供安全保障，为构建和谐社会发挥了积极的正能量。

二、加强社会风险管理，创新城市社会治理

要全面提升上海保险业的服务能力、创新能力和国际竞争力，为责任保险的发展创造更加良好的环境，就必须站在责任保险如何在上海特大城市治理工作中发挥积极作用的高度来思考实现路径。2014年，上海市委、市政府的重要工作任务中就包括如何做好特大城市治理工作。3月5日，习近平总书记在参加十二届全国人大二次会议上海代表团审议时强调，百舸争流，奋楫者先。上海要继续当好全国改革开放排头兵和科学发展先行者，就要坚持以制度创新为核心，努力走出一条符合特大城市特点和规律的社会治理新路子。太保产险上海分公司感到，保险业要借“新国十条”之东风高起点、高定位，要紧紧抓住上海特大城市治理过程中的发展机遇，思考现代保险业能切实解决哪些问题，找准责任险发展的新方向。如城市建设方面，特大城市承载着越来越多的人口、资源环境压力，而人口增长所引发的交通拥堵和空气污染问题成为特大城市发展的共同烦恼。如果我们在建筑管理、环境污染、医责生态、食品安全、公共安全、人口管理等方面引入责任保险，发挥保险参与社会管理的功能，缓解城镇化进程中的公共服务压力，就能取得双赢的成效。

2009年至2010年，上海市接连发生了两起由住宅房屋质量引发的事故，造成了严重的人身伤亡及财产损失，加速了上海市政府对住宅房屋建筑质量的立法进程。上海市有关部门希望借鉴国际成熟经验，引入IDI（质量保证保险）这一市场机制，从源头上强化工程质量管理。为此，太保产险上海分公司积极跟进，牵头承担了IDI项目的条款开发、费率制定、共保体组建、市场推广等工作。该产品承保范围涵盖了我国现行法律针对住宅建筑工程质量保证要求的方方面面，与现行的上海市《新建住宅质量保证书》和《新建住宅使用说明书》所要求的开发商对小业主的承诺保障范围完全匹配。同时太保产险还创新了服务手段，针对国内建筑市场监理制度无法完全保证独立、公正、科学的实际情况，建立了符合中国市场的TRMO（Technical Risk Management Office，技术风险管理机构）风险控制系统，使保险企业从提供传统的事后理赔服务转型为“提供全过程风险管控为主，事后理赔服务为辅”的全过程服务，用保险的手段为工程质量加了把“安全锁”。截止到2013年年底，太保产险上海分公司已为上海2个小区承保了55万平方米的住宅质量潜在缺陷保险，总保险金额达14亿元，有20栋住宅的居民受益。2014年，公司还将继续与多家开发商建立良好的合作关系，为更多的小区提供住宅质量潜在缺陷保险，不断扩大本市住宅居民的受益面。

此外，在促进中小企业发展方面，公司通过科技型中小企业短期贷款履约保证保险，以政府、银行和保险公司共同分担贷款违约责任风险的方式，缓解科技型中小企业融资难问题，为贯彻国家促进中小企业发展的政策发挥了作用。此项目于2010年12月启动，试点对象为注册在上海73家科技企业孵化器园区和上海张江高新区内符合一定条件的科技型中小企业，由上海市科技创业中心作为专门的受理机构，北京中金保险经纪作为经纪公司。贷款规模从首批1．5亿元发展到2014年第四批的5亿元，累计承保301单。由此可见，随着保险公司服务能力的不断加强与拓宽，保险业已越来越多地参与到社会管理的方方面面，成为协助政府管理的一支不可或缺的力量。

三、深化改革，创新技术，责任险发展必将迎来新的商机

多年的实践和探索表明，随着保险市场的日益发展，人民的保险意识、法律意识和维权意识的不断提高，责任保险的市场发展前景广阔。保险企业作为市场经营的主体，一方面要深入研究，重点了解上海市政府有关部门、沪上各类企业在当前经济社会发展中最迫切需要的保险服务。在调查研究的基础上，想政府部门所想、急政府部门所急，组建专题课题组，积极发挥行业优势，实现重点突破，达到事半功倍的效果。保险服务业要成为改善民生保障的有力支撑，归根结底离不开与政府各部门、各委办局的无缝对接，只有建立与政府管理职能优势互补、相互衔接的民生保障机制，如通过提供经办服务、提供补充医疗商业健康和养老保险、逐步建立巨灾保险体系等，多角度、多维度地为政府分忧，发挥更切合实际的作用，寻求多方共赢，才能获得多方支持。另一方面，保险业也要不断吸纳国内外同行业的先进技术和管理经验，增强自身产品的创新能力，尤其是不能忽略互联网保险的发展。

随着互联网技术的普遍应用，各行各业都通过网络平台将产品更快捷、更方便、更准确地推送到有需求的客户面前。庞大的互联网使用人群和快速普及的网络消费习惯，也让互联网成为保险业不容忽视的重要销售渠道。互联网保险的潜力巨大。太保产险的汽车延保责任险、雇主责任险等也有不俗的线上销售业绩表现。这主要得益于市场的早培育、早起步、早打算，由此积累了一定的客户影响力和经验。同时，通过电子化、无纸化等理赔方式，提升了服务效率，塑造了品牌优势，让客户获得了更好的服务体验。更关键的一点在于，公司顺应了互联网销售的大趋势，便捷高效的投保方式加之合作渠道的主动宣传，合力推高了产品知名度。

在责任险业务的发展过程中，太保产险上海分公司越来越感受到，唯有顺应经济社会发展的需要，积极拓展新险种，及时配套新技术的运用，才能寻找到业务突破的新领域。通过大数据的采集和分析，对潜在客户群进行精准营销，不断丰富产品线，提高客户黏度，将有助于进一步提升保费规模和经济效益。同时随着移动终端的日益普及，“拇指化”生活对现代人日常生活的影响力越来越大，利用新技术进行分散型业务销售和互联网销售终将是大势所趋，它也将为责任保险持续、快速、健康的发展提供更多的机遇。