徐伟俊，郑文秀（.吉林大学 军需科技学院，长春 30000；.温州职业技术学院 财会系，浙江 温州 35035）

温州农村金融服务体系的SWOT分析及路径选择

徐伟俊1，郑文秀2
（1.吉林大学 军需科技学院，长春 130000；2.温州职业技术学院 财会系，浙江 温州 325035）

在温州金融综合改革大背景下，为更好推进温州农村金融制度的改革与创新，以农村金融服务体系建设为突破口，运用SWOT分析法分析温州农村金融服务体系的优势与劣势、机会与威胁。增强正规金融服务体系，完善非正规金融服务体系，培育配套服务体系，是温州农村金融服务体系构建的路径选择。

温州；农村金融；服务体系；SWOT

2012年7月，温州在金融综合改革背景下，启动农村金融体制改革。温州在促进信息对称，降低服务成本，增加资金供给，推动金融服务创新，完善农村金融服务体系的工作中取得了一定成就，但改革推进过程中仍存在许多困难和障碍，如现行法律制度的制约、农村金融市场发育滞后、农村金融管理还不相适应等。本文运用SWOT分析法分析温州农村金融服务体系，以期更好地为政府决策部门提供相关政策性建议。

一、温州农村金融服务体系的优势与劣势

1.优势

（1）借金融改革东风启动改革。温州市人民政府于2012年9月3日出台了《关于推进农村金融体制改革的实施意见》[1]，其系统性、针对性、创新性在全国领先，温州也被确认为全国第7个农村金融改革试验区。同时，温州农村金融改革经验也被评为浙江省新农村建设考核体制机制创新项目。

（2）大力发展农村资金互助组织。农村资金互助会是按照“生产合作、供销合作、信用合作”三位一体的要求，遵循“组织封闭、对象封锁、上限封顶”和“有效控制风险、规范管理运作”的思路，在有条件的农民专业合作社或村股份经济合作社内部，由合作社社员自愿入会组成，为会员提供资金融通服务的自我服务组织。目前，温州已培训农村资金互助会发起单位40家，已核准筹建19家，筹资总额为24 661万元，会员7 374家，正式开业9家，带动发展扶贫资金互助会58家，成为浙江省全面发展农村资金互助组织的先导地区①。

（3）建设农村产权登记与交易平台。2012年12月14日，由温州市农业发展投资集团有限公司和温州市金融投资集团有限公司按51:49比例，共同出资组建温州农村产权服务中心有限公司。温州农交所营业场所设在温州金融改革广场，业务范围包括为农村农民（集体）房屋所有权、集体建设用地使用权、土地承包经营权、林地使用权、林木所有权、山林股权、海域使用权、水域滩涂养殖权、农村集体经济组织股权、农业装备所有权、活体畜禽所有权、农业类知识产权等各类农村产权提供信息、咨询、场所、代办等流转交易服务。

2.劣势

（1）正规金融市场缺位。农村正规金融市场作为一个体系，只有商业金融、政策性金融和合作金融同时并存，才可能满足农村经济发展所必须的多样化的金融需求。目前，在农村设立营业场所的金融机构主要是信用社，其独立支撑难以为继；合作金融是一条短腿，如何向制度化、机构化和可持续方向发展，仍要走更长的路。另外，以农村信用社为主体的正规金融市场交易费用较高：一是需要担保物或人、社会关系；二是程序复杂；三是信贷供给资金较小，不能满足农户的信贷需求，农户难以从正规农村金融机构获得借款[2]。

（2）非正规金融部门被游离。依据温州市农业局提供的数据发现，温州农村农户融资以民间借贷为主，如图1所示。其中，47.1%农户选择民间借贷市场，与正规金融市场（信用社和商业银行）比重相当。可见，民间金融是温州农村农户和企业获得资金的重要渠道。但农村民间借贷为主的非正规金融存在极大风险，2012年温州金融危机正是其风险的真实写照；同时民间借贷得不到法律保护。2012年之前的温州农村金融改革经历过三次，分别针对农村信用社改革利率、市场经营、资产和管理体制，但其改革着眼于农村信用社制度的演进，而忽视民间借贷金融市场。

图1 温州农村农户融资渠道

二、温州农村金融服务体系的机会与威胁

1.机会

（1）农户信用建档有一定基础。截至2012年，温州市共建立农户信用档案达140.1万户，评出信用农户118.2万户，辖内八个县支行已完成农户信用建档和评定均达到8 0%的目标，且对信用农户累计发放贷款金额2 440.1亿元，余额606.1亿元①。

（2）积极扩展担保物范围，扩大信贷支农力度。温州积极开展股份经济合作社股权、农村土地（林地）承包经营权、林权、海域使用权、农业装备（设施）、渔船、水域滩涂养殖证、捕捞证、农畜产品等质（抵）押贷款，积极探索集体建设用地使用权、大宗订单、农业商标、品牌认证（书）、农房拆迁协议等质（抵）押贷款。温州扩展担保物实践情况见表1。

表1 温州扩展担保物实践情况

（3）民间融资机构大量产生。2010年以来，受信贷闸口较紧、经济回暖、民间借贷市场活跃等因素的影响，温州融资性中介市场发展迅速，市场份额与活跃程度不断扩大，民间金融机构大量产生。从行政区域分布看，温州各县市都有民间融资机构[3]，截至2011年，温州各类民间融资机构有1 817家（见表2）。

2.威胁

（1）金融机构“离农脱农”现象普遍。农村金融机构不下沉，追求做多做大，做成统一法人；业务不下沉，资金上存，服务缺位。新型农村金融机构支农不到位，如村镇银行不在农村，小贷公司贷大不贷小。

（2）金融监管不到位。现有农村金融监管受人民银行、中国银行业监管委员会、地方政府金融监管部门三部门监管。部门之间由于职责分工交叉模糊，容易存在监管漏洞、监管不到位或监管过度等问题。同时，多监管部门使得监管条例过多，制约农村金融改革、发展和创新，使简单事情复杂化。

（3）新型农村资金互助组织，缺乏有效的“娘家”。农村金融机构主管的行政机关及责任主体难以承担起管理上的职责。相关部门只重视监管人员力量，却忽视改进监管理念、完善监管技术、提升监管质量和效率。

表2 温州民间融资机构分布家

（4）非正规金融法律制度不健全。农村民间借贷、资金互助等非正规金融游离于法律之外，使之没有“身份证”。这不仅不能解决农村金融发展中的实际问题，也无法保证在统一完备的法律制度框架内运行。这样蕴含着极大的风险，而且其自身也得不到法律的保护。

三、温州农村金融服务体系构建的路径选择

当前温州多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系远未形成。因此，建立分层次、有特点、优势互补、适度竞争的农村金融服务体系，形成强大的农村金融服务网络十分必要。

1.增强正规金融服务体系

（1）政策税收优惠引导商业性金融机构服务农村金融。政策税收优惠，如减免营业税、降低所得税，吸引和引导商业银行经营、开拓农村金融市场与业务，把资金血液投向农村，支持温州农村发展。

（2）加大农村信用社的改制。争取将辖区内农村合作金融机构改制为产权关系明晰、股权结构合理、公司治理完善的股份制金融企业。这样不仅可以提升温州农村金融品牌，增强社会信誉度，而且可以规范股权管理，健全流转机制，增强资本金。

（3）吸引民资大力发展村镇银行。温州地区村镇银行成立模式一般由一家银行发起，联合温州多家企业组建。温州地区村镇银行主要由民间资本组建，服务当地“三农”，提供农村金融服务的新型农村金融机构。与其他金融机构相比，温州地区村镇银行有三大优势：员工来自当地农村，服务对象是当地农村，发放小额贷款。这三大优势使村镇银行发放贷款可以降低门槛，保证贷款。这种贷款方式更适应无抵押物农户，更能解决农户融资问题[4]。

（4）完善支付结算基础设施建设。完善温州市行政村（社区）“银行卡助农取款服务点”布局，填补“支农支小”服务空白；推广便农自助服务终端机具，改善银行卡的应用环境，为农村地区提供低成本的存取款、公用事业费缴存、转账等基础性金融服务。

（5）加强农村多层次保险体系建设。探索“农（渔）民互助保险组织＋商业保险公司＋再保险”的新模式，鼓励引导保险资金在风险可控、收益合理、依法合规的前提下，投资参与城镇保障房和农村基础设施建设；加快发展农业保险业务，鼓励农业保险与农村信贷相结合。

2.完善非正规金融服务体系

（1）鼓励发展“农民银行” —农村资金互助社。农村资金互助社是真正面向农户的农村金融组织，也是对建立“需求导向型”农村金融的一种尝试，更是商业银行退出农村金融市场的一种弥补。大力推进村级扶贫资金互助组织建设，可以盘活农户限量资金，发挥资金捆绑互助效益[5]。

（2）加快建设农村产权交易市场。着眼于实现农村资源资产化、资本化、财富化，按照“先易后难、先简单后复杂、先运作后规范”的工作步骤，加快建立市、县、乡三级联动的农村产权交易市场。争取加快现有土地承包经营权、林权、渔船等流转交易平台与市农村产权流转交易平台实现对接，基本实现市、县、乡三级联动。

（3）启动现代都市农业引导资金。温州现代都市农业引导资金有三个优点：一是贷款利率低。通过引导资金带动的专项贷款，平均利率不高于基准利率上浮1 0%。二是担保方式新。充分运用农房、林权、土地承包经营权、水域滩涂养殖权、股权、商标、农业装备和活体畜禽等农村新型担保物进行担保。三是发展可持续性。把财政扶持资金从拨款变为借款的方式，可以实现长期持续滚动发展，从根本上杜绝一些农业项目经营者只讨钱不发展的怪象。因此，争取成立引导资金决策委员会及办公室、专家组，初步建成第一批现代都市农业项目库，落实合作银行，发放第一批引导资金撬动的专项贷款。

3.培育配套服务体系

（1）开展农房抵押贷款。一是允许国有土地抵押、流转。农村集体建设用地应享有相同待遇，让城乡居民享有同等的国民待遇。温州作为全国金融综合改革试验区和承担农村产权制度改革试验的农村改革试验区，应承担此项试点任务，努力打破城乡土地和金融服务的二元羁绊。二是农民有着良好的信用传统。农民对自己的房子视如珍宝，农房抵押+信用保证，相对贷款风险较低。

（2）加快拓展农村担保物范围。凡不违反现行法律规定、财产权益清晰、风险能够有效控制、可以用于贷款担保的各类动产和不动产，原则保资源，因而担保公司要控制风险，必须具备对中小企业反担保资源进行创新组合的能力。担保公司应突破传统的担保业务模式，开拓新的业务源，即通过对各种反担保措施进行组合，控制企业的第一还款来源或产生相对可靠的第二还款来源，如采用应收账款质押反担保，或者对其他反担保资源进行创新性组合。

3.充分发挥行业协会的作用，加强行业自律管理

（1）赋予行业协会一定的监督管理权。温州融资性担保公司协会作为专业性组织为担保行业的发展做出了应有的贡献。但由于行业协会是民间自律性组织，其管理和引导往往不能被融资性担保公司完全接受，使其管理效果大打折扣。如果赋予该协会一定的监督管理权限，如设立融资性担保公司必须要担保协会出具意见等，就能充分发挥其管理、引导的作用，取得较好的社会效果[4]。

（2）实施担保业务备案制度。赋予行业自律性组织一定的管理权，按融资性担保公司业务发生的担保资金数额划定一个界限，凡是数额较大的业务均应向担保行业协会备案，防止恶意申请人向不同的担保公司恶意重复申请担保业务，同时也可促进担保公司自律，这样就会形成一个长期有效的担保公司风险预警机制，为融资性担保行业的健康发展创造条件[5]。

[1]席庆超.河南省融资性担保公司发展状况调研报告[EB/OL].(2012-04-26)[2013-04-01]. http://www.gi.pku.edu.cn/plus/view.php/aid/8084.htm.

[2]崔烨.银监会严防融资性担保机构风险[EB/OL].(2011-06-16)[2013-04-01]. http://finance.eastday.com/money/m4/20110616/u1a5946301.html.

[3]李伟，叶谢康，鄢秉松，等.融资性担保公司发展与监管相关问题研究[J].福建金融，2012(4):37-42．

[4]钱仁汉，谭丹平，孙玮.加强融资性担保公司有效监管的路径选择—来自江苏常州市的思考[J].改革与开发，2010(23):18-20．

[5]浅议海南省南阳市融资性担保公司发展中存在的问题[EB/OL].(2012-07-05)[2013-04-01]. http://www.caikuailw.com/news/201207/313.html.

[责任编辑：吴赣英]

SWOT Analysis of Wenzhou Rural Financial Service System and its Path Choice

XU Weijun1, ZHENG Wenxiu2
(1.School of Science and Technology of Military Supplies, Jilin University, Changchun, 130000, China; 2.Financial and Accounting Department, Wenzhou Vocational & Technical College, Wenzhou, 325035, China)

Under the background of Wenzhou financial comprehensive reform, in order to prompt the reform, a SWOT analysis is applied with the construction of the rural financial service system as the breakthrough to study advantages and disadvantages, opportunity and threat of Wenzhou rural financial service system. The construction of Wenzhou financial service system is to strengthen the regular financial service system, improve the non-regular financial service system and develop the supplied service system.

Wenzhou; Rural finance; Service system; SWOT

F832.5

A

1671-4326(2013)03-0047-03

2013-05-10

徐伟俊（1976—），男，浙江文成人，吉林大学军需科技学院硕士研究生，中共温州市委政策研究室信息处；郑文秀（1983—），女，浙江瑞安人，温州职业技术学院财会系讲师，硕士.