肖 滨

（山东大学 法学院，山东 济南 250100）

引言

随着我国金融管制逐渐放松，金融行业内的竞争加剧，我国的金融消费逐步向多样化、多层次的股票、基金、债券等形式转变。消费者往往因缺乏专业的金融知识或受到金融产品售卖者的诱导，购买了质量低劣的金融产品而受到损失。特别是2008年金融危机以来，金融商事审判的案件屡见不鲜，涉及银行卡、信用证、期货、典当与小额贷款和保险等各类金融产品。

金融商事案件频发的深层原因是金融消费者利益受损后的诉求。保护金融消费者的合法权益，是维持我国金融秩序稳定的必然要求，也是我国金融法治化的应有之义。

一、金融消费者求偿权的法律界定

（一）金融消费者

目前，我国在法学上并没有统一的“金融消费者”概念。我国《消费者权益保护法》第2条规定：“消费者为生活需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护。”此处的“消费者”是否包含了金融产品的消费者呢？有学者认为，“个人与金融机构之间发生的金融交易行为，符合消费者构成的三要素，所以将个人视为金融消费者是合理有据的。”但在金融实务界，比如证券行业中就没有“金融消费者”的概念，认为“购买金融产品是一种投资行为，用‘金融投资者’更为合适。”相比之下，许多西方国家立法明确规定了“金融消费者”一词。如，英国在2000年6月出台的《金融服务于市场法》第138条中率先使用了“金融消费者”一词；美国《金融服务现代化法》将“金融消费者”定义为：“主要为个人、家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融商品或服务的个体”。……