佘松涛

摘要：存贷款是银行最基本的业务，存贷款的利率差也是早期银行收益的主要来源，在这种前提之下，商业银行便产生了拉存款的现象。本文首先分析和探讨了银行拉存款现象产生的原因及其影响，然后探讨了预防拉存款现象的策略，以供有关人士参考。

关键词：银行；拉存款现象；探讨

一、前言

目前，居民用户的人民币存款余额大概占了国内人民币各项存款余额的一半。央行2010年公布的数据表明，2010年2月份人民币贷款和存款差额为20.18万亿，贷款与存款的比例上升到67.57%，从2009年11月以来持续上升，而且到达了近一年的高点。由于国内银行贷存比不断上升，银行越发重视个人储蓄存款的走势。因此，许多年未见的拉存款现象也重新出现。从2010年至今，随着银行的不断商业化，拉存款现象愈演愈烈。

二、银行拉存款现象产生的原因

1.银行自身业务的独特性

我国银行业的发展比较缓慢，贷款利息依旧是银行的主要收入，而只有一部分收益来自于基金和信用卡等中间业务。所以，银行的最基本业务是存款与贷款业务，银行通过把居民或企业存入银行的钱贷放给需要资金的个人或企业，从中收取利息来赚取利润。银行吸收的存款，可以用于发放贷款和补充自己的资金储备。通常，居民把暂时不用的钱存入银行显得不合算，而用于投资便可能获得较大收益，因而许多居民不愿到银行进行存款。这便在一定程度上加剧了拉存款战争。

2.绩效考核制度的影响

银行的存款大都是靠关系拉进来的，为了更多的拉到存款和获得更高的绩效工资，许多职工千方百计的通过亲属和朋友等关系拉存款，甚至陪客人喝酒喝到胃出血。拉存款所产生的费用很多都是银行员工自己出钱，而银行也会给予员工一部分补贴。这样一来，银行和职员的拉存款行为变相的提高了存款利率，在一定程度上违反了国家的利率政策。

3.多方默许且无人问责

拉存款是各个银行普遍存在的现象，大家虽然都清楚情况却都没有行之有效的解决方法，银监会通常也是看见了装作没看见，都是各取所需。银监会虽然是银行业的上级监管单位，但是由于利益的牵连，银行高层和银监会都无法公正的对待拉存款现象，更无法追究相关责任人。

三、银行拉存款现象产生的影响

1.拉存款现象明贴暗补，变相的提高了存款的利率。在高额储蓄指标的压力下，许多基层银行只能想方设法拉存款。请吃喝，给好处费，赠送纪念品，或者免费提供一些服务，这些手段花样百出且层出不穷。这些服务变相提高了存款的利率，搅乱了金融秩序，增加了金融监管的成本与难度。金融监管机构的存在与发展，稳定了金融秩序，纠正了商业银行的短视缺点，指导了我国商业银行的长远利益与发展。

2.拉存款现象影响了银行的内部控制，尤其是人事方面无法做到任人唯贤。在银行当中，谁能给银行拉来更多更大数目的存款，谁便能够领取高额奖金和得到领导重用。如此一来，社会关系广泛、能拉到存款，但业务素质低的员工便能够受到重视和青睐；社会关系少而业务素质高的员工，由于拉不到存款而拿不到奖金，甚至还会下岗。

3.拉存款现象会导致银行在公众心中的形象受到损坏。从银行员工的角度来看，以拉存款能力作为业绩考核标准的机制很难起到积极的激励作用，甚至会起到相反的作用，许多员工由于难以拉到存款而无法拿到奖金，再加上工资较低，他们的工作态度会变差，甚至会萌生跳槽的想法。从社会公众的角度来看，银行依靠其信誉来吸取居民存款，而这种混乱的拉存款行为会引起社会公众对银行产生错觉，进行影响了银行的公众形象，导致民众不放心将自己储蓄存入银行。

四、预防拉存款现象的策略

1.改变绩效考核方式

如今的绩效考核制度存在许多问题，要想改变现在的绩效考核制度，主要从以下两个方面进行：①把拉存款的任务委托给第三方执行，银行给予一定费用而不与储户进行直接交易。这样一来，不但解决了变相加息的违规问题，而且促进了他人的发展。②实行能者多劳，对于关系广泛且容易拉到存款的员工鼓励其多拉存款，并加大他们的奖赏力度。取消员工的拉存款定额和罚款，依照存款额实行多劳多得和设定奖金。

2.银监会要加大检查力度

中国银监会进行监管工作的目的如下：通过审慎的监管来维护广大存款者与消费者的利益，增强市场的信心；通过宣传教育和披露相关信息，增进现代金融的公众了解程度；避免和减少金融犯罪。混乱的拉存款和不规范使用资金的现象，都与银监会的监管不力有较大关系。因此，银监会要加大检查力度。

3.有针对性的进行宣传教育

有针对性的宣传教育能够提高民众的思想意识，使他们远离违法犯罪轨道。银行应该的宣传教育主要从以下两个方面进行：①针对银行职员，普及银行业的相关法律和法规，使其认识到变相加息行为是国家禁止的，包括给储户返点和送金条等行为，都是违反国家金融政策的；②增强广大民众的监督意识，引导民众随时监督银行的行为，鼓励民众积极向银监会举报违规行为。

五、结束语

总而言之，我国商业银行要取得更好的发展，应该放弃旧的拉存款习惯，同时，银行要正确认识金融监管的角色及作用，金融监管是银行的监督者与服务者，它为银行创造了有序公平的金融环境，促进了我国商业银行的平稳发展，从而在激烈的竞争中脱颖而出。

参考文献：

[1]王 权：关于商业银行拉存款现象的探讨.经营管理者，2010（8）.

[2]王克锋：银行业“拉存款战争”问题研究.北方经贸，2012（9）.

[3]王瑞玲：拉存款大战何时了.中国审计，1996（10）.

[4]薛 凯：银行拉存款“大战”何日休——对某银行吸收存款现象调查透析.陕西审计，1997（5）.

[5]张玉鹏 金敬文 郭卷洪 刘保良：制止银行乱拉存款刻不容缓.河北金融，1996（12）.