何亚玲

（甘肃联合大学经济与管理学院，甘肃兰州，730000）

农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资，其主要组织形式包括自由借贷、银背和私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织（如金融服务公司、财务服务公司、股份基金会等）［1］。

随着正规金融从农村纷纷撤走，非正规金融（主要是自由借贷）在甘肃省农村地区迅速壮大，并为农村社会与经济发展提供了有力的金融支持。为了解甘肃省目前农村非正规金融发展的真实情况，进一步促进农村非正规金融的发展，调查队于2008年至2010年选取甘肃省兰州市、定西市、天水市、平凉市、武威市、陇南市及临夏市的465户农户和69户农村企业作为样本，采用入户问卷调查、现场访谈等形式，对农户和农村企业的融资结构及存在的问题进行分析，反映了目前农村非正规金融发展的现状，为进一步发展甘肃省农村非正规金融提供现实依据。

一、农户

统计显示，2009年样本地区农户借款主要来自于非正规金融机构：非正规借款占总借款额的比重为66.1%，单笔借款规模为5537元/笔，高于正规金融借款（正规金融机构：3274元/笔）。

（一）借款利率、借款期限和借款原因

调查数据显示2009年间农户非正规借款共545次，其中无息贷款442次，占总数的81.10%；付息贷款103次，占总数的18.90%，而支付的利息中大部分为低息贷款，占付息次数的92.23%（见表1）。这是非正规金融借贷的一个主要特征。……