陈博闻

经济发展的节奏与结构的变迁使得消费金融在中国经济生活中跌宕起伏。步入21世纪以来，居民个人消费金融迅速发展，消费金融产品如信用卡、住房贷款、基金、股票等日益为广大居民所接受，越来越多的人摈弃过去“无债一身轻”的观念，开始崇尚“花明天的钱，让今天的生活更好”。当前，经济结构调整与经济发展转型正当其时，消费对经济的源动力作用越来越明显，消费金融的规范与快速发展已不可再被忽视。随着科技的日新月异和经济全球化的势不可挡，消费金融势必功在当代利在千秋。

消费金融是当代经济发展的必然需要

消费金融，通指商业银行直接向消费者个人提供金融服务，以资助购买生活中所需消费品为目的，而不是用于生产、开发和商业性活动的银行信贷业务。美联储界定的消费金融是家庭金融的负债部分，包括住宅信贷、信用卡和分期付款三项。美国联邦存款保险公司界定的消费金融指消费信贷，包括住宅抵押贷款、住房净值贷款、信用卡以及其他个人信贷。发达市场经济国家克服生产“相对过剩”的经验充分说明，消费金融有拉动消费、促进经济增长的功能。

长期以来，我国经济增长主要依靠投资和出口的推动来实现。众所周知过度依靠投资，经济会出现产能过剩等结构性问题，经济增长将缺乏可持续性；过度依靠出口，会使国内经济极易受到世界性经济危机的冲击。近年来，我国的通货膨胀风险趋势比较明显，对于这一问题，有很多学者认为这是过多的货币追逐过少的商品导致的结果。……