文 波

银行保险起源于上世纪80年代欧洲，它的基本形式就是利用银行渠道来销售保险产品，目前欧洲银行保险的保费收入占保费总收入的60%左右。

国内银行与保险公司的合作起步于1995年。从1995年到现在，可以划分三个阶段。第一阶段是1995年至1999年的起步探索阶段。保险公司通过与银行签订合作协议，以银行代收保费为主，产品单一，合作形式简单松散。第二阶段是1999年至2010年的高速成长阶段。开始出现“银保合作”的热潮，合作范围逐步扩大，产品逐渐增多，业务呈现跳跃式递增，从2000年的不足50亿元迅猛增到2010年的5246亿元。2001年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5%，到2010年，银行保险已经夺取了寿险总收入50%。第三阶段是2010年底到现在的治理整顿阶段。在宏观经济增速放缓、货币政策紧缩以及银保驻点销售取消等因素的影响下，银行代理模式前些年累积的问题日益暴露，银保业务发展遭遇瓶颈，增速出现持续下滑。2011年，银保业务整体负增长-5.5%；2012年1-4月，银保业务负增长-12.2%。国内几大寿险公司内部交流渠道透露，2012年7月银保新单保费的同比增速继续延续两位数负增长，中国人寿、平安人寿、太保人寿、新华人寿和泰康人寿在这一数据上的表现分别为：-39.5%、-10.6%、-47.3%、-50.3%和-38.5%。

一、银行保险问题的根源在于保险保障功能严重弱化

毫无疑问，银保业务已经进入“严冬”，国内寿险业也自此开始告别高增长时代。造成目前银保渠道疲软的原因一般认为有以下几个方面：

一是受监管部门“银保新政”的影响。……