林新华

(厦门理工学院 商学系，福建 厦门 361024)

个人网上银行已经成为商业银行重要的服务渠道之一，它必将成为商业银行通过业务创新、技术创新以构建差异化竞争优势的一个重要渠道。

一、中小商业银行发展个人网上银行业务的战略意义

个人网上银行是网络经济的发展带来的一种新型的金融理念和运作模式。在网络经济中，不再是以传统的“大鱼吃小鱼”的竞争模式，而是“快鱼吃慢鱼”的竞争规则。在网络外部性作用下，信息产品一旦拥有了足够大的顾客基础，市场就自然而然建立起来了。在未达到消费的临界容量之前，产品定价往往高于边际成本。个人网上银行的外部性表现在某个客户消费网上银行提供的金融产品或服务的效用，依赖于消费该金融产品或服务的其他客户的数量。以网上银行转账为例，使用网上银行转账服务的用户越多，用户使用网上银行转账的效用就越高。效用的提高一方面来源于可实现和更多人通过网上银行转账实现资金流转;另一方面来源于银行服务的改进:网上银行转账用户数的增加，会促使银行重视该业务，从而不断改进服务质量，由此带来用户价值的增加。个人网上银行业务的外部性存在意味着随着个人网上银行用户数量的增加，产品价值就越高，商业银行获得的优势就越大，获得收益也越容易。另外，网上银行服务具备初始投资高而增加提供一次服务的边际成本低廉的规模经济特征，服务的平均成本随着使用人数的增加而降低。……