□文/应宜逊

小额信贷的健康发展对于社会的公平、和谐至关重要，它又是金融行业中的“弱者”，理应得到国家政策的“适度倾斜

让邮储银行真正成为小额信贷的中坚力量

邮储银行从筹建开始，就被确定为专门从事小额信贷业务的商业银行，户均贷款甚小。邮储浙江省分行户均贷款不足30万元，比以发放小额贷款闻名全国的台州银行（50万元左右）、泰隆银行（60万元左右）都小得多。如果以“户均贷款小于100万元、500万元以下贷款占比超过70%”作为定义“小额信贷银行”的标准，邮储银行完全合格。

邮储银行的业务规模扩展迅速，存贷款增长速度均超过全国银行的平均值，市场份额逐年上升。2011年11月末，人民币存款余额已达38031亿元，市场份额达4.78%。邮储银行确实是“小额信贷银行”中的“巨无霸”。目前，邮储银行的存贷比实在太低，2011年11月末仅为17.20%，约为全国银行机构平均值（66.71%）的1/4。存贷比如此低下，原因在于资本金数量太少，贷款规模受到资本充足率的严重约束。当局应当尽快启动邮储银行的“股份制改造”，并且根据邮储银行的性质，股权结构以采用“一头大象（国资）+若干只狐狸（国内外的优秀小额信贷银行）+一群蚂蚁（广大公众）”较妥。同时，为加速经营机制优化、增强竞争活力，不妨“破格”聘用国内熟谙小额信贷业务的金融家担任高管。

让“主力军”更强大

努力挖掘农信机构潜力。农信机构主要设置在县域，直面广大农户与小微企业，户均贷款明显小于其他银行包括城市商业银行。……