马杰

【摘要】目前银行理财产品发展过程中出现的盲目性和恶性竞争给商业银行带来了新的风险隐患,如何完善商业银行理财产品售后管理体系,提高商业银行对理财产品风险的管理水平，对促进我国商业银行理财产品在规范中快速发展具有重要的现实意义。

【关键词】银行理财产品恶性竞争

伴随着经济增长和居民收入水平增加，客户的理财意识不断增强；作为商业银行提升中间业务收入、维护客户关系和应对市场竞争的有力手段银行理财产品也是监管部门进行利率市场化和金融创新的一种尝试。2012年银行理财产品再次受到投资者青睐，销售和发行出现提速。

下面我们看两组数字：

2011年，全国113家银行共发行24115期理财产品。相当于全国每周有463.75期，每个工作日有92.75期理财产品在外发行。排名前五名的银行为：交通银行（2437期）、招商银行（2133期）、工商银行（2057期）、中国银行（1724期）、建设银行（1051期）

2012年1至4月，全国由109家银行共发行10103期理财产品，相当于2011年发行量的42%。排名前五名的银行为：中国银行（893期）、工商银行（819期）、建设银行（790期）、招商银行（634期）、浦发银行（576期）。

但是伴随着理财产品的快速增长和发行及近期国内外金融市场的剧烈变化，理财产品的风险和售后管理再次受到市场的热议和广泛关注。

一 银行理财产品售后风险再现，加强管理刻不容缓

2012年的中国股市，让不少投资者“很受伤”。于是，许多人把资金转到银行理财产品。但在这节骨眼上，却接连出现几款银行结构性理财产品“零”收益甚至“负”收益的事件，使投资者对银行理财产品一度表现出犹豫观望态度。……