余敏丽

【摘要】个人住房抵押贷款业务一直被商业银行看作是优质资产，有些商业银行往往忽略其存在的风险，在放贷审核时擅自降低标准，事实上个人住房抵押贷款业务同样存在风险，尤其是近年房地产市场呈现周期性的波动，个人住房抵押贷款业务的潜在风险正在逐渐累积，商业银行资产质量将受到影响并侵害到其权益。本文深入分析了个人住房抵押贷款业务中存在的各类风险，并在此基础上提出一系列切实有效的风险防范措施，以期达到防范风险、促进商业银行快速稳健的发展。

【关键词】住房抵押贷款信用风险征信系统

随着住房制度改革的深化和城市化进程加快对住房需求的增长，我国商业银行个人住房抵押贷款额度不断增加，商业银行的个人住房抵押贷款发放余额从1998年的426亿增长至2010年的57252亿，短短十几年间增长了100多倍。虽然个人住房抵押贷款业务因其利润高、风险小的特点，是各商业银行努力开拓和相互竞争的业务，但由于个人住房抵押贷款数额大、还款周期长，使商业银行面临诸多风险。2007年美国次贷危机的爆发，就凸显了个人住房抵押贷款风险的严峻性。据《2010中国金融不良资产市场调查报告》的分析，我国不断增加的个人住房抵押贷款额度将会导致不良贷款生成的概率增大，由此导致的新增不良贷款将会在2012年后集中出现。因此个人住房抵押贷款业务已经成为商业银行一个不容忽视的风险源，能否认清并防范个人住房抵押贷款风险，已经成为商业银行健康和快速发展的一个关键点。……