【摘要】自2003年国务院《深化农村信用社改革试点方案的通知》下发以来，农村信用合作社准确把握定位，实施股份制、股份合作制、合作制改革，主动服务于农民、农业和农村发展。改制以来，各地信用社的存贷款业务都有较大的攀升，实现了突飞猛进的进展。在看到成绩的同时，我们也应清醒地看到问题的存在，这样才能不断前行，取得更大的辉煌。

一、发展中面临的问题

（一）经济形势不容乐观

从国际形势看，世界经济将继续在动荡与萎靡的边缘徘徊，欧债危机的持续深化或将世界经济进一步拖入泥沼，全球经济步入低速增长时期。从国内形势看，投资、消费、出口“三架马车”步伐将整体趋缓，通胀压力依然较大，房地产市场将在“限购”、“限贷”以及“市场秩序整顿”的持续压力下出现全面调整，导致房地产以及相关消费出现明显下滑，与房地产关联的政府融资平台等领域风险隐患将集中显现。存款准备金始终在高位徘徊，货币政策收紧。由于经济形势的不确定性，2012年银行业运行环境更加复杂，房地产市场、融资平台潜在风险进一步显现，系统性风险防范压力增大；银行流动性管理压力增大，可能诱发新一轮“存款大战”；企业效益滑坡、偿债能力下降导致银行信贷风险上升、资产质量下降；小微企业融资困难，加强金融保障任务艰巨。

（二）竞争压力逐渐加大

2012年中央一号文件指出“发展多元化农村金融机构，鼓励民间资本进入农村金融服务领域，支持商业银行到中西部地区县域设立村镇银行”。……