张友涛　张琳

摘要：随着金融创新的不断深化，商业银行产品中涉及保证金的业务越来越多。保证金成为商业银行降低相关业务风险的重要手段，也成为广大公司及个人客户获取相应金融服务的重要要件。但由于目前法律法规对保证金性质的规定不明确，实践中对于保证金的法律定性存在不同认识，导致保证金被查封、冻结甚至扣划的现象时有发生，保证金的安全性和业务保障能力被打折扣。本文从法律视角研究保证金所面临的主要法律风险，并提出了多种化解风险的措施。

关键词：保证金；法律风险；防范措施；质押

Abstract：With the development of financial innovation， the risk of commercial bank products and service referring to deposit are increasing. Deposit becomes the important method of reducing the risk of banking； meanwhile it becomes the important condition to get the relevant financial service for the corporate and individual clients. However the legal provisions of deposit are not clear as well the different understanding of deposit in practice， the deposit is usually sealed up， frozen or deducted. For that reason， the safety and guarantee of deposit is rebated. This essay is analyzed by categories from the legal approach with researching on the legal risks of deposit and putting forward several methods of defusing these risks.

Key Words：deposit，legal risk，control measures，pledge

中图分类号：F830.33文献标识码：B文章编号：1674—2265（2012）09—0063—05

一、商业银行主要业务保证金类型及相关法律规定

（一）商业银行主要业务保证金类型

按照商业银行在相关业务中角色的不同，可以将常见保证金大致划分为三类，即债权人类保证金、担保人类保证金和付款人类保证金。保证金一般存入交存人在银行开立的保证金专户或其他相关账户中。

1. 债权人类保证金。在该类型保证金所涉及的业务中，商业银行一般充当贷款人角色，保证金的作用是为银行的债权提供保障。

一是开发商阶段性担保所提供的保证金。基于银行与开发商之间的合作协议，在购房人未能将通过按揭贷款购买的房屋进行抵押之前，由开发商为购房人的按揭贷款提供连带责任保证担保。此时，开发商一般向银行交存按揭贷款总额一定比例的保证金。……